我知道想了解教育金的朋友大多更想直接看产品，但产品反而是最不重要的。除非产品条款有绝对硬伤，不然判断一个产品好不好的标准只有一个——就是能不能解决你的需求。所以不要只拘泥于产品中，教育金也不是只对比IRR就能完全判断优劣的，不妨先花几分钟想清楚自己买教育金的初衷到底是什么。刚好我这里有两个关于教育金的真实案例，大家可以当故事一听，看看别人是因为什么原因买教育金的，他们选产品的逻辑又是怎样的。念小学时，她父母就离婚了。原因很老套，因为我大伯移情别恋了，前婶婶对此接受无能，于是提出了离婚。他们分开不久，堂妹的妈妈给她买了一份保险，说是上大学时可以返钱，并要求她爸每个月额外给200元用来支付保费。当时很多家人都不理解，他们觉得我婶婶是被卖保险的人给洗脑了。我大伯一开始不愿意，因为他第二任妻子不同意出这个钱，她认为这个钱会被我前婶婶给「挪用」，可能压根不会花在堂妹身上。他们声称，哪怕是为了孩子以后上学，也不需要买什么保险，又不是交不起学费，有这个钱不如多报个兴趣班或者多买件衣服。后来在前婶婶的强烈坚持下，大伯还是如期每月支付了这笔钱。再后来，堂妹上大学了，确实如我大伯当年所说，不需要动用保险里的钱，也能付得起学费，也没有人去过问这个保险了。直到堂妹有次想买个相机，前婶婶带着我和堂妹选相机时，随口说了一句，「这个刚好可以用教育保险里面的钱去付」。我堂妹顺势问她后不后悔当年买那份保险，她当时的问答让我堂妹瞬间泪目，我也差点被弄哭。
她说：「后悔什么呢？至少现在还能给你买个相机是不是？而且我当时买保险也只是为了给你个保障。当年我坚持要离婚，很多人劝我为你忍忍，但我觉得我没办法这样忍着过一辈子，可能是有点自私，但我确实不能为了你去勉强过日子。可我毕竟是你妈，我要为你打算，我不知道你爸会不会再有别的孩子，万一以后他没良心不管你了呢？我有必要去给你争取你该有的东西。所以当时就想着从你爸爸那要点钱提前给你攒着，可放谁存折里都不合适，这才想到保险。」发现我们越长大，越能和【妈妈】这个角色共情，也越能明白她的一些用心良苦。我前婶婶当年买的这份保险看似没有发挥什么大的作用，可中间但凡出了什么幺蛾子，这份教育金说不定都会变成堂妹的救命稻草。从某个角度来说，堂妹是幸运的，虽然父母离异，但他们双方对孩子该尽的责任都是认真履行的，这才导致现在看来，她的那份教育金好似很鸡肋。
但万事不能只看结果，因为在尘埃落定之前，你无法判定迎接自己的到底是哪种结果，提前布局的意义也是如此。幸运时，多年后的教育金保单可能只能相当于一个入门款的相机。不幸时，它却能变成一个温暖的怀抱，在你生活骤变急速下降时，温柔的把你抱住，轻轻地告诉你：别怕，还有我能帮你。每个妈妈买教育金的初衷可能都不同，但无一例外，都有个最朴素的愿望，是希望自己的孩子能有个有保障的人生。作为母亲，愿意用尽可能为孩子兜底，顺便参考下关哥投保教育金时的心理👇X大哥和他妻子的爱情故事很动人，他俩是同龄人，识于总角之时，青梅竹马的一起长大，后来一起离开家乡外出打拼，上了很多当，吃了许多亏，两人一直相互鼓励着往前走。幸好赶上电商风口，抓住机遇的二人经过多年奋斗，如今也算是小富之家。
由于前期创业阶段较为艰难，他和妻子一直到中年才正式备孕，等孩子出生时，X大哥已经年近40，老来得子的夫妻俩为了孩子的将来，开始研究起保险来。当时根据X大哥的家庭情况，为其和爱人各配置了50万的重疾险、300万的定期寿险、200万的意外险和百万医疗险，并为孩子组合了80万的重疾、50万的意外和一份中端医疗险。X大哥买完这些保险后很开心，说压在心里的大石头总算落地了。可过了一段时间，X大哥又忧心忡忡地找到我，表示自己还是很担心，万一孩子心智还没成熟时，自己和爱人就不在了，家里也没有其它靠谱的长辈了，要是孩子认识了坏朋友，把寿险的赔偿全挥霍完了怎么办？或者万一自己和爱人老了，没有赚钱能力了，家里经济下行影响孩子的生活质量怎么办？于是他想找一个能提前把「钱在什么时候可以用，该怎么用」这一点给确定好的产品。由于资金量达不到信托的门槛，于是我给X大哥推荐了教育金，并详细解释了教育金的定时、定量与定向是如何完成的。X大哥一听就乐了，说这就是他需要的，并让我找几款产品给他看看。当时刚入行的我还很浅薄，一心觉得IRR高的产品就是最好的，于是把一款IRR很高的产品推荐给了X大哥，没想到他却并不满意。原来是他觉得这个产品领最后一笔钱的时间太早，他不希望孩子在21岁时领太多钱，想找一款在孩子30岁时才能领取最多金额的保险。我随即把能满足X大哥诉求的产品发送给他了，大哥喜滋滋地就要下单，我反而不解地问他，这两款产品的IRR差挺多呢，你咋不选高的那个？为啥非要30岁领，早点领不好吗？他说，他不在乎两者差的这点钱，这不重要，他要是真在意收益就不会买教育金了。他想要的是一个确定性，如果将来自己和爱人不在了或者经济不太好了，孩子每年的学费不用愁，也还有笔稳定的现金流能支撑他的学业和基本生活。然后等他30岁了，大概也就心智成熟了，再拿教育金给他的最后一笔钱，相信那时候的他也可以充分利用好这笔钱了。如果这笔钱给的太早，也许会被他乱用掉，那时候自己也老了，可能也无法约束他太多，所以要的就是30岁才能返满期金的保险。X大哥这番话对当年的我而言犹如醍醐灌顶，也让我第一次真切感受到，年金险的配置要真正从需求出发，不能被所谓的收益给蒙蔽双眼。只有能真正帮自己达成目标的产品，才是好产品，不然就算IRR再高，也可能是白买。i宝贝是只支持趸交的，所以会更适合有较多闲置资金的家长，而金智启航的最长缴费期可以拉到10年，比较适合不想年缴费太多的家长朋友。另外这两个产品虽然都是在保障期的最后一年领取满期金，可它俩的保障期限却大不相同，i宝贝只能保到被保人21周岁，金智启航的保障期则要久于i宝贝，可以选择保到25岁或30年。
之所以推荐这两个产品，是因为它们的产品形态基本可以覆盖不同的需求，根据实际的预算情况与投保目的去选择即可。看个具体的例子吧，假设给3岁女宝投保，选择10W趸交，这两款产品具体的领取情况如下（金智启航选择保至25岁）👇能看出，在相同缴费的情况下，i宝贝的总领取金额是要高于金智启航的，这也难怪，它好歹也是「4.025%年金的遗珠」，在预定利率上就已经赢了金智启航。
但是朋友们，还记得上面的故事吗，不能只着眼与收益，就过度放大这个收益对我们的作用，你们自己想想，不到4000块的差距，真能给孩子的生活带来什么翻天覆地的变化吗？
所以还是要从真实的需求出发哈。
另外补充一点，给很在意保险公司实力的朋友做参考：恒安标准人寿最新的风险评级是AAA，目前国内只有9家险企能达到AAA的水准。
而渤海人寿的风险评级则是C。
若你非常非常在意承保公司，也可以从这个角度出发，综合衡量再去决定。
如果你还是追问，这两个产品到底选哪个好，那不妨参考下关哥在星球里面的回答👇
说这么多，其实就是想说明，保险，尤其是年金险，并不是一种消费，也算不上什么投资，而是财富在时间、方向和数量上的分配。不管是规划教育金还是养老金，本质都是对财富使用上的规划。不要站在某个时间点去看待它们，而是要从整个生命周期的长度去思考，想清楚这点，也才能明白自己真正需求所在。