预定利率或将再次下调至3%，要去捡漏投保吗？

月底又有增额终身寿要下架，已对此见怪不怪的我们本不打算「大肆宣扬」。

原本想着就让它安安静静的「走」吧，可谁承想周六的一则新闻宛如平地一声雷，给这次下架平添了几分微妙的紧迫感👇

碰巧最近也有不少朋友在问产品下架的事，那就一并说了吧。

责任准备金评估利率下降意味着什么？

大家可以把【责任准备金评估利率】理解为监管设置的一条线。

产品的定价权看似在保险公司手里，可若有产品的预定利率超过了监管爸爸评估利率，就无法直接备案，必须先去银保监会进行审批。

而审批一般不会通过，所以保险公司给出的定价通常都不会超过监管的评估利率。

现如今责任准备金评估利率下调也就意味着预定利率必会下调。

预定利率对我们的影响

简单说就是预定利率越高，对保险消费者来说越划算。

可以把预定利率理解成保险公司承诺的投资收益率，利率下降代表，如果还想维持之前的「收益」，就必须增加「本金」投入。

所以预定利率和保险费率之间是反比关系。

举个例子，现在有两款周期相同的同类型产品，最终的收益目标也都是10W，但一款产品的利率是3%，另一款产品的利率是4%，你会选择哪一个？

肯定会选4%的对不对？因为如果是赚同样的钱，那么利率高的产品需要我们付出的本金会更少。

比如对30岁的男性而言，买预定利率3.5%的养老年金，大约不到90W的总保费就可以实现从60岁开始月领1W元；但若是3%定价的产品，想要达到相同的效果，可能就得付出95W甚至更高的总保费。

为什么要下调利率?

按照官方说法，主要为了降低保险公司的负债端成本，防止利差损。

现在收上去的保费，相当于保险公司提前给投保人打下的欠条，尤其是增额寿和年金险这种「刚兑」的产品，那都是妥妥的「负债」啊。

因为保险公司必须要按照保单规定的收益和期限，到期兑付给消费者，所以这些都属于它未来的负债，于是预定利率的高低，便决定了负债成本的高低。

比如3.5%的预定利率，要求保险公司的投资收益率至少要超过3.5%才能确保把保单卖出去后不会亏损。

而投资市场的现状呢？大家也都清楚，不仅存款利率一降再降，连30年期的国债收益率也不到3.4%，市场环境不好会产生连锁反应，各大保司们最近几年的投资收益也不咋地，像去年寿险业整体投资收益率也只有3.85%。

所以近年来，银保监会也都反复强调行业要降低利差损，关注费差损等风险隐患。

【预定利率肯定还会被下调】几乎是行业内的人早就心照不宣的事，只是没想到这么突然就用这种「非官宣」的方式提前昭告大众了，可能刚好也是碰上这个时机了。

本身近几年的「挪储」心态就很盛行——许多人把原本放在存款账户和理财账户的钱转到保险账户。

加上最近海外银行破产的事，更导致大家避险情绪异常高涨，买保险的人也大幅增加，让这股「挪储」风越刮越大。

银保监在这个时候调研保司的负债与资产匹配情况，可能也在刻意提醒它们别只顾头不顾腚，为了一时的保费忽略了长期的发展，把自己的负债搞太多，不然回头出了事还得指望监管爸爸善后

虽然下调利率的这只靴子还没正式落地，但往往等待落地的这段时间最为难熬。

据顾问老师们透露，因为部分产品月底下架，本身这段时间咨询储蓄类保险的用户就比较多，周六这则新闻出来后，预约人数更是激增，不少朋友都担心自己错过「末班车」。

对此我也有两点提醒想告诉大家：

1.不要抱着再不买就买不到的心态去买

是否要购买某款保险的第一原则永远是它要能匹配你的需求或者解决你的问题。

政策调整或者下架什么的，最多是一种契机，「逼」一把平时有投保拖延症的朋友

如果你有这个需求，不管下不下架，都得给自己安排上；如果你没有这个需求，哪怕以后买不到了，也不会影响分毫。

2.不要只关注增额寿，也看看年金

31号要下架的是，本身就有增额寿需求的朋友可以抓点紧，这个确实还是值得入手的

因为它各个阶段的现金价值都还不错，而且减保限制少，虽不能和之前的产品比，但目前这个阶段，横向对比下来还是相当优秀的。

这里就不展开具体分析了，可以预约顾问老师带你详细梳理。

不过不能因为月底下架的是它，大家的关注度就都跑到增额寿上面了哈。

有年金险需求但还没来得及去详细了解的朋友，也可以抓抓紧了，如果真的要下调评估利率，年金类产品也跑不了的，提前准备准备不会有坏处。

还不知道自己该买年金还是增额寿？可以参考这几篇哈👇

距离我们最近一次的调整是2019年，在此之前的预定利率还是4.025%。只是如今看来很高的利率，当时却没什么水花，因为那时的权益市场正如日中天。

调整到3.5%后，行业内还一度悲观：4.025%都有那么多人不买账，现在更低了岂不是更难被接受？

但谁都没想到，如今预定利率3.5%的产品热度甚至更大，也是刚好赶上经济周期了。

其实从预定利率的调整也能大概估摸出经济走势：2013年的时候调高，2019年调低，到现在又再次放出了要调低的讯号。

多的我不说了，大家自己细品。

所以有需求的朋友们，在这个阶段「捡漏上车」也是没毛病的，不过请记住一句话：「上车」前一定要弄清楚这班车的具体信息，不要因为急就上错了车，中途跳车可是有损失的。

与其上错车，不如不上车，所以请务必搞清楚后再购买。

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