一个月3000养老金不够花？也许吧，可然后呢？
大家好我是刚买了 正沉浸在喜悦中，但被人泼了一盆冷水的七七。
为什么买【养老金】
1.只靠社保养老，大概率是不够的
首先，我们要知道我国养老金发放机制是「现收现付」的。就是现在退休老人领到的养老金，其实是从现在这代正在缴纳社保的人交上去的钱中扣除的。
也就是说以后我们这代人的养老金也要靠下一代的劳动力们所交的社保。
而这低迷的生育率，让我对未来的劳动力供给实在不抱信心。
从这张图表中也能看出，【老年抚养比】是逐年增加的👇
2012年的抚养比还是12.7%：相当于8个劳动力共同负担1位老人的养老。
到了2021年，抚养比增加到20.8%：每5个劳动力分担1位老人的养老金。
抚养比越大，意味着劳动力的抚养负担就越严重。而且按照预测，到2050年的人口抚养比会破50%：每2个劳动力就要抚养1位老人👇
更难过的是，按延迟退休政策，那时候我还属于「劳动力」
持续「少子化、老龄化」下去，能交社保的劳动力只会越来越少，等我真正退休，能领到手的退休金可想而知有多少了。
如果算一下社保养老金的替代率，更是少的可怜。【替代率是什么，怎么算？】翻这篇找答案👇
2.现金流对老年生活非常重要
基于上述现状，在资金允许的条件下，提前为养老阶段的生活做好财务上的安排是件非常必要的事。
毕竟钱只能慢慢攒，总不能指望六十来岁的自己一夜暴富赚够养老费吧
压力也不能全给到老年阶段的自己，各年龄段都该分摊一下嘛，反正最终目标都是一致的。
不过养老金的来源也分很多种，比如存款、房产、退休金等等，概括描述的话，它是由我们的存量资产+现金流共同构成的。
对很多人来说，【存量】是自然而然就积累起来了的，而且实现存量目标的工具也有很多，包括但不限于：存款、房子、基金股票、增额寿等等。
可只有存量还不够，有句古话「坐吃山空」，如果只有现钱，没有新钱进账，多少会有些财务风险或者不敢花钱的心理焦虑。
所以，对养老阶段而言，真正难得的反而是【现金流】。
如果很难理解这句话，那就想象一下：假设现在被裁员了，一次性拿到了N+1的赔偿（存量），但未来N年都找不到合适的工作，每月都没收入（现金流）。
如果这样，这笔赔偿金还轻易敢花吗？
这个类比可能不是很恰当，但背后暴露的问题是一样的，就是：存量代替不了现金流（反之亦然）。
而且养老阶段可不单单是几年，而是漫长的几十年，你敢想象几十年没现金进账，或者只有微薄的社保退休金进账的样子？
可能有人要说，我之前辛辛苦苦几十年，积攒下来财富应该也不会少吧，好好打理，弄点理财，用存量创造现金流也不可以吗？
这话没毛病，存量资产当然也能带来现金流，比如到期的分红、房子带来的租金等等。
但问题是，你真的认为七八十岁的自己同样有能力可以打理好这些财富吗？
对老年阶段的自己来说，再多的存量可能都比不了每月拥有一笔持续稳定现金流。
而且养老阶段的情况也很特殊，因为不论年龄还是身体状况，都不是很允许我们再通过劳动的方式去赚现金流了。
那就要通过其它途径去获取老年阶段的现金流，而商业年金险无疑就是很好的一种方式。
因为它可以在确定的时间，释放确定的现金流，安全、确定且源源不断，完美契合自己在这个时期的真正需求。
其实现在有越来越多的人是能够get到商业养老金的意义的，只是很多人的想法和我文章开头那位朋友的观点差不多，认为每个月领3千太少了，没意义。
我简单说说我的想法👇
1.酒要一口口喝，路要一步步走
我倒也希望一个月领它个一两万的，这不是实力不允许嘛
比如想实现60岁后月领1万+，同样的产品，我就得8.5万交10年，第一年的保费倒也能交的起，第二年第三年呢？为了晚年生活，现在就开始节衣缩食？
之前的文章里 我也说到过，我目前这个阶段不适合动用太多的存款去买保险，所以我的保费用的是【现金流】里面的闲钱。
PS：这也是为什么我最后选了20年缴费，一是因为年交保费基数小，拉长缴费年限才能尽可能提高这个保单的效果，二是因为，这笔保费对我来说基本没啥压力，虽然缴费年限长，但不担心断缴风险。
既然没办法一口气吃成胖子，就多吃几口嘛。我的养老规划里也不止这一份养老金，等财务基础再牢固些，还是可以再买的嘛。
一个月3000是不多，如果有好几个3000呢？积少成多的道理都明白，而且还有存款、理财等等，我的老年生活又不是只靠保险。
何况这3000块并不是用来保证我过得有多好的，而是用来保证我过得不会太惨的。
养老规划这件事，也是切忌眼高手低的，总不能梦想着大别墅，就不住两室一厅了吧？先把力所能及的事做好，总会越来越好的。
2.拿这笔保费去理财，实际效果也是有限的
咱就是说啊，每年1.5万，我就是去买基金了或者做其它理财了，又能怎么样呢？
哪怕收益率能达到20%好了，也就赚3000，是能让我生活品质翻一翻还是咋地？何况别说赚20%，不亏就谢天谢地了。
而且我也有其它的理财方式啊，这和我再用一部分的资金去买养老金并不冲突，又不是说买保险就不能做其它理财了。
它们的目标也不一样，一个是为了提高我被动收入的占比，从而进一步提升生活质量，另一个则是为了给老年生活托个底，各司其职，谁都不能代替谁。
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