想要提前退休&财务自由？基金和保险，一个都不能少
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
保险，其实和投资一样，都是家庭资产配置中，不可获缺的一环。基金能让家庭资产稳步增值，而保险能保障这个过程不中断。
所以，我们长期做基金投资的人，更有需要把保险配置齐全。
投资，是拿劳动力换股权
大多数朋友，最开始都是通过工作收入，来积累家庭财富的。
▼普通人的「收入-支出」模型
我们先来看看，一个人一生的「收入-支出」模型。
（点击图片，放大查看）
一般来说，从25岁左右参加工作，到60岁左右退休，在这个过程中，我们通过自己的劳动获取收入，不断累积财富。
不过，在人的一生中，劳动性收入并不是一直增长的，它是一个倒U型的曲线。
而且，不同的行业，收入稳定性也不同。
下面是比较典型的三种工作模式：
（点击图片，放大查看）
「青春饭」模式：年轻时收入很高，年纪大一些后，收入骤减甚至完全没有收入，例如模特、明星等演艺行业。 「增长乏力」模式：前期收入增长较快，到了后期增长比较乏力，例如一些科技行业从业者。我们也经常看到新闻，说35岁的程序员不好找工作。 「越老越值钱」模式：前期收入不太高，增长也比较慢，但收入一直持续增长，例如医疗、教育等行业。
因此，虽然我们在一生中，有30多年的时间可以积累家庭财富，但是并非所有人的收入都是持续增长的，也有很多人的收入后期是下降的。到了退休后，基本上就没有劳动性收入了。
一方面，收入是倒U型曲线。
另一方面，家庭的支出却是持续增长的，不仅要买房、买车、赡养老人、抚养孩子，还要规划自己的养老。
这也是让很多人觉得「压力山大」、出现中年危机的原因。
那么，怎样才能改善这种情况呢？
答案就是，把劳动力资产转为股权资产。
依靠股权，实现提前退休
我们可以在「收入比支出多」的阶段，把劳动力创造的收入，逐步转为股权资产，从「无产阶级」变成「有产阶级」。
等我们的劳动赚钱能力变弱以后，还可以从股权资产中获得维持生活的现金流。
▼「劳动力资产-现金-股权」的流转
如下图所示，当我们积累了足够多的股权资产以后，就可以弥补劳动力下降导致的收入减少了。
（点击图片，放大查看）
如果顺利的话，通过「劳动力资产-现金-股权」的良性流转，我们就可以实现提前退休/财务自由。
麻省理工学院的学者威廉班根，在1994年提出了4%法则：
「通过投资股票资产，每年从退休金中提取不超过4.2%的金额用来支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完的。因为股票资产自己会增值。」
比如，过去的几年，很多朋友和螺丝钉一起，坚持定投低估的指数基金。这就是一种「劳动力资产-现金-股权」的良性流转。
下面这张图展示的，就是优化后的「收入-支出」模型：
（点击图片，放大查看）
我们看到，如果股权资产积累得足够多，依靠股权资产产生的现金流（被动性收入），就可以支撑退休后的生活。
我们也就可以实现提前退休、或是财务自由了。
劳动力可能遭遇风险
不过这个过程却不是一帆风顺的，中间很有可能会发生一些意外。
例如，
一旦发生疾病、意外等风险，劳动力本身受到影响，「劳动力资产-股权-现金」的流转，也就是拿劳动力资产换股权的路径，也就中断了。
（劳动力遭遇风险）
一旦劳动力遭遇风险，可能导致：
工作收入下降，甚至完全丧失收入来源，就没有钱来投资股权了； 以前积累的现金，会被消耗，甚至可能造成负债； 甚至被迫卖出以前辛苦积累的股权资产，如果正好在市场表现不好的阶段卖出，损失可能就更大了。
那么，劳动力可能遇到的风险，都有哪些呢？
一般来说，有三大风险。
▼重疾
重疾会带来「两高一多」的困扰：
（1）治疗费用高
给劳动力一份保障
保险的保障，是我们家庭资产的基石。配置好保险之后，我们就可以比较放心地进行投资，万丈高楼才能稳固。
上面提到的劳动力的三个风险，实际上都有对应的保险来做保障。
一般来说，重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险这4类保险，可以给我们提供比较全面的保障。
针对劳动力面临的重疾、意外、身故这3大风险，螺丝钉精选出了性价比很高的保险配置方案。
具体的保障详情，我们下面就来一一分析一下。
如何保障重疾风险？
通过「重疾险+百万医疗险」的组合，可以很好地为我们保障重疾风险。
（1）重疾险：可以弥补患病期间的收入损失，以及用于后续的康复费等。
重疾险是符合合同约定的条件（例如确诊癌症）后，就可以一次性得到一大笔赔付。
并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制。主要作用是弥补因疾病而导致的家庭收入减少。
▼单次赔付型重疾险——「达尔文3号」（点击蓝字查看详情）
「达尔文3号」是重疾新规落地之前最后一批备案通过的明星产品，它是各项保障责任的集大成者。
重疾赔付高，60岁之前首次重疾能赔180%的基本保额； 独有高发中/轻症二次赔，且不需要额外加费； 附加的癌症和心脑血管保障也很优秀，以附加责任的形式出现，很适合我们给自己做个性化配置，能够针对高发的癌症和心脑血管重疾，实现更精准的保障。
这款产品，满足不同需求，可以根据自己的情况选择，丰俭由人。
预算有限的朋友，可以选择「标准版」计划，基本上是市场最低价；
预算充裕的朋友，可以选择「特需版」计划，获得更好的就医体验。
▼老年人&身体欠佳朋友的福音：「惠享e生」（点击蓝字查看详情）
「惠享e生」百万医疗险，是目前市面上百万医疗险产品的有力补充，优点很突出，对「三高」和乙肝人群非常友好，且投保年龄放宽至70岁。
因超龄或身体欠佳，买不到主流百万医疗险的朋友，可以考虑一下。
不过，「惠享e生」没有6年保证续保，价格也比同类产品偏高一些，这点是要注意一下的。
如何保障意外风险？
50万意外身故/伤残，5万意外医疗，社保内用药100%报销，100元免赔额。
如因突发急性病身故，也能一次性获赔30万元。
如因意外住院，还可以每天领30元津贴，最多可以领180天。
针对航空、轨道交通、客运轮船意外，还有额外的保障，分别是50万、10万、10万。
如何保障身故风险？
一旦家庭经济支柱发生不幸，这也是对我们家庭打击非常大的。家庭经济支柱的身故风险，可以通过配置定期寿险来保障。
寿险，以死亡为赔付条件，轻易不会用到。
但是能给家里的老人和孩子提供一个生活保障，非常适合家里的经济支柱。
价格便宜，女性费率更低； 保障全面，在标准的身故/全残保障之外，还有3个可选保障责任； 投保条件宽松，没有职业限制，投保年龄可到60周岁，同时对身高、体重、吸烟、历史累计投保保额等情况都不询问； 免责条款只有3条。
夫妻俩各自享有100%的保额，保额独立； 如果夫妻两人因同一意外身故或全残，每人均可以获得2倍保额的赔付。
常见疑问解答
▼问：保额买多少？
买保险，最重要的就是买保额。
如果保额不够，保险是无法起到转移风险的作用的。所以，买保险的第一步，是要把保额买够了。
（点击图片，放大查看）
▼问：保费花多少？
我们给自己和家人做保障，也要考虑自己的预算。需要根据家庭的经济收入，量力而行。
这里有一个比较简单的计算方式：保费预算，一般可以控制在年收入的5%-10%左右。
这样，既可以给自己做好保障，买一份安心，也不会占用太多的资金，是可以承担得起的。
▼问：买保险的原则是什么？
为了在合理预算里买到性价比更高的保险，可以遵循「消费型优先」的原则。
消费型保险，就是支出保费，不返还； 返还型保险，投保出去的钱，以后还会给付一些回来，起到类似储蓄的作用。不过，返还型保险，价格比消费型保险要贵很多，并不划算。
消费型保险只需要较少的钱，就可以获得较高的保额。
我们用省下来的钱，长期投资低估的指数基金，最后积累的财富都会远超过保险的理财收益的。
综合下来，其实核心就是：用尽可能少的费用，来买足对应额度的保险，省下的钱用来投资低估的指数基金。
这样既可以获得更好的长期收益，又能给自己充足的保障。
▼问：保险公司会倒闭吗？/理赔容易吗？/可以全国投保吗？
很多朋友也会关心保险公司的大小、是否会倒闭、买了保险后如何理赔、以及能否异地投保等问题。
关于这些问题，大家都可以在公众号底部对话框中回复「保险」查看具体介绍。
也可以直接点击这篇文章：《6条配置锦囊，帮你解决「买保容易理赔难」的问题》
总结
我们投资，就是拿劳动力换股权 。
在收入比支出多的时候，用劳动力创造的收入换取股权，从「无产阶级」变成「有产阶级」；
当我们的劳动赚钱能力变弱以后，还可以从股权资产中获得维持生活的现金流。
如果进展顺利的话，可以实现提前退休、或财务自由。
不过，在这个过程中，劳动力也可能会遭遇一些重大风险，需要我们提前做好防范。
所以，我们可以通过重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险这4类，把劳动力面临的重大风险都做好保障。
文中也介绍了性价比很高的几类保险产品，大家可以根据自己的需求选择。
另外，螺丝钉也针对不同的人群，给出过更详细的一整套保险配置方案，大家可以在公众号底部对话框里回复「保险」查看。
具体的方案包括：
针对成年人的3套方案
针对老年人的4套方案
针对儿童的3套方案
针对一家三口的3套方案
螺丝钉提示：
（1）买重疾险、寿险、医疗险等产品时，一定要仔细阅读健康告知，确认自己的身体情况符合健康告知要求后，再进行投保操作；
（2）买保险时，要弄清楚这份保险「保什么」和「不保什么」。比如，长期险一般都有等待期，在等待期内出险，保险是不赔的。
如果不确定的话，可以点击文末的阅读原文，在页面上「免费预约顾问」，会有顾问老师来协助投保的。
▼点击阅读原文查看优选产品汇总、预约顾问