买不了百万医疗险？快来看看惠享e生，高龄、三高&乙肝患者都能买

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

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百万医疗险，是这几年市场上的一类明星保险。

保额通常高达几百万，能报销住院和特殊门诊治疗费，自费药、进口药通常都能100%报销。

有了百万医疗险，就不担心「看病贵」的问题了。

买一年保一年，保费便宜。

30岁左右的年轻人，一年花几百块钱，就能买一份。

因此，百万医疗险非常适合一家大小一起配置。

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  百万医疗险不容易买到  

然而，百万医疗险对投保时的年龄和健康状况，要求都比较高。

• 年龄：通常是60岁以下才能投保；

• 健康：如果已经有高血压、高血糖、乙肝等疾病的朋友，可能无法通过健康告知。

所以，百万医疗险不是任何时候想买就能买到的，越年轻、越健康，越容易买到，而且价格也越便宜。

然而，我国是「三高」和乙肝大国。

《2020年健康医疗预测报告》显示：

• 我国「三高」患者约有3.5亿人；每年约有350万人死于心脑血管疾病；

• 我国乙肝病毒携带者约有1.2亿人；每年约有33万人死于乙肝或丙肝感染导致的肝硬化和原发性肝癌。

其实，「三高」和乙肝人群，比身体健康的人更需要保险保障，

但是，带病投保是很难的。

PS：三高，通常指的是高血压、高血糖、高血脂。

那么，面对超龄、高血压、糖尿病、高血脂、乙肝等问题时，还有没有办法能买到一款百万医疗险呢？

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  惠享e生：身体欠佳朋友的福音  

螺丝钉今天要介绍的这款百万医疗险——「惠享e生」，就是专为「三高」和乙肝人群打造的。

惠享e生最大的特色是，对「三高」和乙肝人群非常友好，且投保年龄放宽至70岁。

以往无法通过百万医疗险健康告知的朋友，可以关注一下这款产品。

那么，这款产品的核保条件，有多宽松呢？

▼健康告知很宽松

这款产品的健康告知只有3条，并且对于「三高」、乙肝携带者人群很友好。

和市场上热销的同类产品相比，在核保上非常有优势。

• 高血压：原发性高血压2级及以下都可以正常投保；
• 高血糖：Ⅱ型糖尿病且无严重并发症都可以正常投保；
• 乙肝病毒携带：只要肝功能正常都可以正常投保。

以「乙肝病毒携带且肝功能正常」的身体状况为例，看看不同百万医疗险的核保情况：

（点击图片，放大查看）

从上表中可以看到，

• 惠享e生针对携带乙肝病毒、但肝功能正常的人，可以正常投保。
• 而同类产品，通常会将肝炎及其并发症引起的治疗责任，作为除外责任，保障功能就弱了很多。

惠享e生大大降低了以上这类人群带病投保的门槛，给予更多人获得保障的机会。

▼承保年龄很宽松

惠享e生的投保年龄最高可到70周岁。

和市场上热销的同类产品相比，投保年龄这一点也非常有优势。

看看不同百万医疗险对投保年龄的限制：

从上表中可以看到，

• 年龄超过60周岁的朋友，买不到其他百万医疗险；

• 但只要在70岁之前，还可能买得到惠享e生。

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  主要保障责任  

下面我们一起来看看保障责任怎么样，大家可以点击图片放大后查看：

（点击图片，放大查看）

下面，螺丝钉来逐条分析一下惠享e生的主要保障内容。

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  保障责任解读  

惠享e生的保障责任，与其他百万医疗险基本相同，可以保最高达600万的住院、特殊门诊、门诊手术等治疗费用。

▼针对100种重疾，高达600万保额

针对一般疾病住院，报销额度高达300万元，100%报销，而且不限医保目录用药，自费药、进口药都能报销。

针对100种重疾，住院报销的额度还能翻倍，达到600万（与一般疾病共享其中300万保额），且0免赔额。

▼免赔额金额灵活可选

惠享e生的免赔额有两个选项：

• 选项一：1万元
  
• 选项二：2万元

通常来说，百万医疗险的免赔额设得越低，能拿到的报销金额也就越高，对消费者更有利。

不过，免赔额设得低，保费价格也会高一些。

比如，30岁有医保的人购买惠享e生，一年的保费是这样的：

• 免赔额选1万元：408元
  
• 免赔额选2万元：297元

大家可以根据自己的情况，设置适合的免赔额。

PS：不清楚免赔额是什么的朋友，可以阅读《为何百万医疗险都有1万元免赔额？》

▼专属健康服务，看病免操心

• 重疾绿通服务：覆盖全国31个省市、100多个城市、900多家重点综合医院/专科医院；
• 健康咨询服务：全年不限次数；

• 免费体检：45周岁以上每年可享受一次。

总的来说，惠享e生百万医疗险，保障内容还是挺齐全的。

报销额度高达600万，符合合同约定的治疗费用100%报销，能有效解决「看病贵」的问题。

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  有哪些不足？  

惠享e生的优势非常明显，下面来看看它的不足之处：

▼续保需要重新审核

惠享e生是一年期百万医疗险，不保证续保，续保需要重新审核，如果身体变差或发生过理赔，可能就无法续保了。

其次，如果产品停售，也无法继续续保。不过，还可以选择续保到公司其它的医疗险产品。

总的来说，惠享e生的续保条件一般。

看重续保条件的朋友，也可以选择「超越保2020」或「e生保（保证续保版2020）」百万医疗险（点击蓝字查看详情）。

这两款产品都是6年保证续保的，可以避免由于自己身体健康状况的变化，导致下一年无法正常投保。

不过，对于年龄偏大，或有「三高」、乙肝的朋友来说，这两款产品不一定能买到，惠享e生依然是最合适的选择。

▼等待期较长

市面上其他百万医疗险产品，等待期一般为30天，而惠享e生是90天。

也就是说，首次投保时，疾病等待期是90天。不过，意外伤害导致的住院无等待期，第二年续保时也没有等待期。

PS：不清楚等待期是什么的朋友，可以阅读《刚买完保险就生病了，能获得赔付吗？》

▼除外责任较多

（1）部分常见病不赔

比如椎间盘突出、慢性咽炎/鼻炎/喉炎、痔疮等，由此导致的住院都不在保障范围内。

具体疾病在产品免责条款中都有注明，买之前可以留意一下。

（2）不支持外购药品报销

像一些治疗癌症用的靶向药，医院没有卖，需要患者去外面的药店购买。这些外购药品是不能报销的。

（3）医保范围外的手术材料费不报

手术材料费只涵盖医保范围内的，比如手术中用的起搏器、人工关节、钢板钢钉等，如果不在医保范围内的，是不能报销的。

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  关于惠享e生的常见问题  

▼问：这是哪家保险公司的产品？

保险公司是众惠财产相互保险社，成立于2017年，是中国银保监会首家批准设立的全国性相互保险组织。公司总部位于深圳，初始运营资金10亿元。

由前海金控、永泰能源等12家企业及自然人提供初始运营资金，由天云融创数据科技有限公司等546名中小微企业及自然人共同发起设立。

2020年一季度银保监会考核结果：综合偿付能力充足率：394.78%。最新的风险评级（2020年一季度）：A。

从这两项考核指标来看，众惠财产相互保险社的公司运营状况是非常不错的。

  总结  

总的来说，

惠享e生百万医疗险，是目前市面上百万医疗险产品的有力补充。

它的优点很突出，对「三高」和乙肝人群非常友好，且投保年龄放宽至70岁。

所以，因年龄偏大、或有一些健康问题，而买不到主流百万医疗险的朋友，可以重点看看惠享e生。

当然，能买得上主流百万医疗险的朋友，还是尽量优先选择「超越保2020」或「e生保（保证续保版2020）」（点击蓝字查看详情）。

长按识别以下二维码即可查看和购买惠享e生：

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作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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