担心生病了没钱治？5步买好医疗险，解决后顾之忧

文| 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

同名微博：@银行螺丝钉

生活里，每个人都会遇到头痛发热的小病。

也常听到身边有人生大病，医疗费的昂贵程度，也往往让我们心有余悸。

很多小伙伴，都希望能给自己和家人，把医疗险买齐全，不至于生病了没钱治，或者陷入「一人生病，全家贫困」的局面。

但面对复杂的保险产品，往往不知道如何下手。

今天，螺丝钉就来帮助大家，一起解决这个问题，看看我们如何科学合理地挑选、购买医疗险。

01

  确定要买的医疗险  

买医疗险时，首先要看自己和家人，需要规避哪些疾病风险？

这样，才能确定要买的医疗险品种。

在《有了医保，还需要商业医疗险么？》、《医疗险挑花眼？一文读懂，你适合哪一种》里，我们已经知道了医疗险的分类，以及适合的人群。

通常来说，通过以下3步，就能确定要买的医疗险了。

▼第一步：小病靠医保

在正常情况下，每个人都应该参加医保。一般头痛发烧的小病，通过医保报销后，自己花不了多少钱。

所以，小病属于我们可以承受的风险，有医保就足够了。

要是还没有医保，最好尽快参保。

▼第二步：大病靠百万医疗险

大病会产生高额的医疗费，一人得病，可能会拖累全家。

所以，尽量给自己和家人都配置一份百万医疗险，来保障大病风险。

对于老年人，如果因为身体、年龄等原因无法购买一般的百万医疗险，也可以考虑购买百万医疗险的缩小版——防癌医疗险。

▼第三步：个性化就医需求

在医保和百万医疗险都配齐后，还可以配置一些其他医疗险，来满足个性化就医需求。

例如，

• 为了解决孩子看病难问题，可以给孩子买一份可以报销私立医院门诊费中高端医疗险；

• 老人和儿童日常生活中发生意外的概率较大，可以给他们买一份意外医疗险。如果因意外就医，可以覆盖医保报销后的医疗费。

确定好要购买哪种医疗险后，接下来就进入购买环节了。

在购买环节有以下几个注意事项：

02

  健康告知  

买医疗险时，都需要回答健康告知的问题。例如，过往的身体健康情况、是否有既往的病史，有没有住院经历等。

• 如果身体有一些小问题，是有可能通过健康告知，顺利买到保险的；

• 如果有一些比较严重的疾病，可能会通不过健康告知，需要进一步核保。需核保的结论有可能要延期或增加费用才能买，也可能被保险公司拒保。

还有一些朋友，觉得健康告知的问题太专业，看不太懂，于是没有仔细阅读就直接填写「否」提交了。

螺丝钉提醒大家：我们一定要如实进行健康告知。如果没有如实告知，可能会影响未来的理赔。

如果担心看不懂健康告知的问题，或者不确定自己的健康状况是否符合要求，都可以联系顾问老师咨询一下。

• 在网上买保险，可以在「公众号钉钉保的菜单栏—保保险精选—免费预约顾问」，填写自己的手机号，后续就会有专业的顾问老师联系，并提供咨询；

• 在线下买保险，可以向对接的保险代理人/经纪人咨询。

关于健康告知和核保的详细介绍，可以参考《想要买到好保险，先过核保这一关》、《没通过健康告知，还能买到保险吗？》。

03

  续保条件  

由于医疗险的健康告知比较严格，而医疗险通常又是买一年保一年的，

所以，买医疗险最大的风险是，一旦自己的健康状况变差，下一年就可能买不到了。

因此，医疗险的续保条件，是我们需要重点关注的问题。

重点关注续保条款对这4种情况的描述：

• 是否需要重新进行健康告知？

• 身体状况发生变化时能否续保/加费续保？

• 今年已经发生过理赔的情况下能否续保/加费续保？

• 如果产品停售，能否续保？

我们要尽量选择：续保时不需要重新进行健康告知，也不会因为个人健康状况变化，或发生过理赔而拒绝续保的医疗险产品。

比如，平安的e生保（保证续保版）就规定了6年保证续保。购买后6年内，在以上4种情况中的任一种发生时，都能保证续保。

另外，一年期产品停售的情况不可预知，我们尽量购买销量大、由健康险保险公司推出的产品。

04

  保障内容  

买医疗险时，需要重点关注保障内容。

在《买了医疗险，看病时，哪些费用可以报销？》里，我们已经详细介绍了医疗险的保障内容。

▼医院类型

大部分医疗险，只能覆盖二级及以上公立医院普通部。

如果想提升就诊体验，可以买覆盖公立医院特需部、国际部，以及私立医院的中高端医疗险。

▼治疗类型

我们接触比较多的百万医疗险，一般是报销住院和特殊门诊费用的。针对普通门诊费用，通常是不能报销的。

如果想要报销门诊医疗费，可以买包含门诊报销责任的医疗险。

▼等待期

等待期内生病，是无法报销的。

▼除外责任

除外责任是无法报销的，要仔细了解不能报销的情况。

05

  报销规则  

在《买了百万医疗险，看病能报销多少医药费？》里，我们详细介绍了医疗险可以报销的规则。

其中，要重点关注，报销是否「限社保范围内费用」。

买医疗险时，尽量挑选「不限社保范围内费用」的产品。这样的产品能更全面地为我们提供保障。

  总结  

医疗险是我们日常生活中，最常用到的一项保险。

医疗险种类繁多，我们挑选的时候，也容易眼花缭乱。

按照这5步走，能帮助我们买到适合自己的医疗险。

• 确定要买的医疗险
• 做好健康告知
• 关注续保条件
• 看清楚保障内容
• 弄懂报销规则

希望大家都能为自己和家人，买到对的医疗险，做好保障。

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 手把手教你买医疗险