有了医疗保险，看病就不用自己花钱了吗？
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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使用医保卡看病报销时，我们经常听到「起付线」，而在买商业保险的时候，我们经常会听到「免赔额」。
01
社保中的「起付线」
我们在缴纳社保之后，生了病去医院看病，能报销。
但是，不是所有的花销，都可以报销，只能报销其中一部分。
哪些钱，是不能报销的呢？
那就是起付线以下的金额，医保是不能报销的。
医保中的起付线到底是什么呢？
起付线，就是一个金额的分界线。
分界线以下的钱，需要我们自己承担；分界线以上的钱，医保才能开始报销。
比如说我们去医院看病，最开始花了一些小钱，没达到分界线，那么医保是不报销的，全部需要自己承担。
在一年中，当我们花费的所有医药费，累计超过了这个分界线，那么医保才开始报销分界线之上的这部分钱。
当然了，分界线之上的这部分钱，也不是全部报销，而是按一定比例来进行报销。
我们来看看，起付线是如何影响医保报销比例的。
举个例子。
小丽参加了北京市城镇职工医保，她平常都固定到某三级医院门诊就诊。
北京市城镇职工医保政策规定，每年普通门诊的起付线是1800元，三级医院的门诊报销比例是70%。
情形一，
小丽2019年全年的门诊医药费总花费金额是1500元，没达到1800元的医保起付线。
所以，小丽这1500元无法得到医保报销，全部需要小丽自己承担。
情形二，
小丽2019年全年的门诊医药费总花费金额是2000元，超过了1800元的医保起付线。
在花费的2000元中，其中的1800元，因未超出起付线，无法得到医保报销，全部需要小丽个人承担；
超出起付线的费用，共计2000元-1800元=200元，按照70%的比例报销，共计200元*70%=140元，小丽自己承担剩下的200元-140元=60元。
因此，这2000元的总花费，医保报销了140元，剩下的1800元+60元=1860元需要小丽自己承担。
由于设置了起付线，每年在起付线以下的小额医药费，基本都需要自己承担的。
医保会按比例，报销超过起付线的医药费。
02
商业保险中的「免赔额」
商业保险中没有「起付线」这个规定，但设置了一个类似规定，叫「免赔额」。
原来，社保中的「起付线」穿上马甲后，就成为了商业保险中的「免赔额」。
「起付线」和「免赔额」发挥的作用，是相似的。
在买商业保险时，我们就要注意看看合同中对免赔额的约定了。
通常来说，免赔额设置得越低，那我们自己需要承担的费用就越少，对我们越有利。
而且有的时候，两款产品即使是同样的免赔额，也要注意免赔额覆盖的时间长度。
有的产品可能是每一年的花销都要减去免赔额，才能报销；
有的产品则可能是总共6年的花销之和，再减去免赔额，剩余的都能报销；
那么很显然，后者对我们来说是更有利的。
关于免赔额更详细的介绍，大家可以看看这篇：《为何百万医疗险都有1万元免赔额？》。
总结
社保的医疗保险中，有「起付线」的规定。
当年花费的医药费超过起付线后，超出的部分才能按比例报销。起付线以下的金额需要自己承担。
和「起付线」对应，商业保险中设置了「免赔额」。
在一定额度以内的损失或费用，保险公司不承担赔偿责任，需要被保险人自己承担。
在买保险时，我们要注意看保险条款里是怎么规定「免赔额」的。