比好医保还便宜的百万医疗险，值得买么？
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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百万医疗险地板价——超越保2020
这款性价比很高的百万医疗险产品，保险公司是复星联合健康。
它最大的特色，就是在各方面保障都全面的情况下，价格却直击市场底价。
所以，对于预算有限的朋友来说，这款产品就是上车的首选。
这款产品也有「特需版」计划，性价比也很高。
预算充裕的朋友，可以选择「特需版」计划，获得更好的就医体验。
▼6年保证续保
目前市面上的百万医疗险基本都是一年期的，买一年保一年。
而「6年保证续保」，可以避免由于自己身体健康状况的变化，导致下一年无法正常投保。
所以，买百万医疗险，首选「6年保证续保」的产品。
▼性价比非常高
以30岁（有社保）的年轻人为例，只需要232元保费，就可以保障一年。
可以保高达400万的住院、特殊门诊、门诊手术等治疗费用，性价比很高。
若无理赔，免赔额逐年递减，最高可减5000元。
▼选择「特需版」计划价格便宜
这个产品除了「标准版」计划之外，还有一个挺有特色的「特需版」计划。性价比也挺高的。
还是以30岁（有社保）的年轻人为例，只需要1119元保费，就能享受特需服务了。
「特需版」计划，不仅解决「看病贵」的问题，连「看病难」的问题也一并解决了。
有需求的朋友，可以长按识别下面二维码，查看超越保2020的详情。
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主要保障责任
以下是超越保2020主要的保障责任，大家可以点击图片放大后查看：
（点击图片，放大查看）
超越保2020有两个计划：
计划一：标准版 计划二：特需版
这两个计划的区别主要体现在医院范围、报销比例、免赔额/危重型传染病保险金/少儿重疾保险金等方面。
大家可以根据自己的情况，选择适合自己的计划。
下面，螺丝钉来逐条分析一下超越保2020的核心保障亮点。
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亮点一：保障全面，免赔额逐年递减
▼针对108种特定疾病，高达400万保额
PS：关于免赔额的解释，大家可以阅读《为何百万医疗险都有1万元免赔额？》
▼针对恶性肿瘤，质子重离子治疗费和肿瘤院外购药都100%报销
（1）质子重离子
质子重离子技术是目前治疗恶性肿瘤最有效的方法之一，但是治疗费用昂贵，且全部都需要自费，社保无法报销。
市场上大多数百万医疗险产品，都不涵盖这项治疗费用，或者只能报销一部分。
而超越保2020，不仅含这项保障，还把保额扩充到400万元，100%报销，让大家可以毫无负担地安心治疗。
（2）肿瘤院外购药
某些肿瘤治疗用的靶向药，医院可能存在缺货情况，患者只能在院外购药。
对此，超越保2020也有保障，可以申请院外购药报销，也是100%报销。
而且，上述这2项保障内容都写进了条款中，更有保障。
▼保证续保6年，无理赔的情况下免赔额逐年递减1000元，最高可减5000元
无论是标准版，还是特需版，如果没有发生理赔，在保证续保期间内，免赔额每年减少1000元，最多可减少5000元。
举个例子。
首次投保后5年内都没有发生理赔，那么免赔额每年递减1000元，到第6年时，免赔额累计减少5000元。
通常来说，医疗险的免赔额设得越低，能拿到的报销金额也就越高，对消费者更有利。
当然，如果已经发生理赔，则不再递减，继续维持上一年度的免赔额。
当6年保证续保期满后，如果进入下一个6年保证续保期，那么免赔额恢复至1万/1.5万，再开始每年递减。
▼初次罹患新冠肺炎等危重型传染病，能赔1万/1.5万
这款产品，针对新冠肺炎、非典、禽流感等甲乙类传染病，还有保障上的加强。
如果不幸感染且病情危重，除了正常报销治疗费以外，还能额外获赔1万/1.5万元赔付金（标准版一次性赔付1万元，特需版一次性赔付1.5万元）。
这笔赔付金是给付型的，与治疗花费的开支没有关系。并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制。
▼可选儿童加油包
百万医疗险是适用全家大小一起配置的产品。针对不同人群的不同需求，超越保2020设计得很贴心。
如果被保险人年龄在18周岁以下，可以附加「儿童加油包」，里面包含了：
10种少儿重疾保险金：1万元； 少儿疫苗意外住院津贴：200元/天，最多30天； 少儿一般意外住院津贴：200元/天，最多30天。
这些附加的保障额度虽然不高，但价格确实便宜。
1岁孩子每年只要加20多元，就能附加上，宝爸宝妈不妨给孩子加上。
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亮点二：价格便宜
在大多数年龄段上，超越保2020的价格都是目前市场最低的，比如1岁以内的小宝宝、30-60岁的成人等。
如果预算比较有限，超越保2020标准版计划是相当合适的。
（点击图片，放大查看）
如果选特需版计划，价格也不高。下一小节里有具体介绍。
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亮点三：选择特需版计划价格便宜
超越保2020的特需版计划，可以报销二级以上公立医院特需部、国际部和VIP部产生的医疗费用。
生病住院，医院的疾病诊断和治疗技术非常重要，其实医护沟通、病房环境等就医体验也是挺重要的。
一般的百万医疗险，只能解决「看病贵」的问题，却无法解决「看病难」的问题。
而超越保2020，用不高的价格，把这两个问题都解决好了。
在医疗资源稀缺的情况下，完全不用担心没床位、约不到专家、得不到及时治疗的问题。
30岁的成人，一年只需要1119元，就可以享受到特需服务了。
如果条件允许，注重就医体验的朋友，可以考虑选择特需版计划，让治疗过程有更好的体验。
需要注意的是：
特需版年免赔额高一些，有1.5万，和标准版一样，无理赔，也会逐渐递减，最高可减5000元； 报销比例可选70%和100%，建议选择100%； 传染病危重津贴、少儿特定疾病保险金为1.5万。
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健康核保较宽松
超越保2020的健康核保较宽松，身体有小的健康问题，也有机会正常承保。
比如，有甲状腺结节、乳腺增生、乳腺结节、乙肝的朋友，可以智能核保，有机会以标准体承保或除外承保。
这样的核保条件，和市面上同类产品相比，可以说是非常友好了。
如果健康告知过不了，智能核保又找不到对应的疾病，还可以走人工核保试一下。
PS：不知道什么是「智能核保」的朋友，可以阅读《没通过健康告知，还能买到保险吗？》
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专属健康服务
超越保2020，有丰富的专属健康服务项目，比如精准就医咨询、专家门诊绿色通道、住院押金垫付、出院协助等。
这些增值服务还是比较实用的。
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有哪些不足？
这款产品，没有明显的硬伤。
如果一定要说一个，那就是产品比较新，稳定性还有待观察。
不过，这款产品有6年保证续保条款，即使在6年之中产品中途停售，也可以继续续保。
6年后，如果还在售，可以无等待期、免健康告知，继续投保。 6年后，如果产品停售，可以无等待期、免健康告知，投保同一家保险公司的其他医疗险产品。
所以，不用太担心停售的影响。
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关于超越保的常见问题
▼问：这是哪家保险公司的产品？
保险公司是复星联合健康，由上海复星产业投资有限公司等六家股东共同发起设立，于 2017 年 1 月收到中国保险监督管理委员会的批复，并在广东省广州市正式开业。
2020年1季度银保监会考核结果：综合偿付能力充足率：164.46%。最新的风险评级（2019年4季度）：B。
从这两项考核指标来看，复星联合健康的公司运营状况是非常不错的。
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▼问：这款产品可以异地投保么？
虽然这款产品的投保须知里写着，目前该公司仅限在设有分支机构的区域销售。
但实际上，百万医疗险是可以异地投保的。
异地投保时，我们可以直接勾选页面展示的可投保地区。
进入投保信息填写页面，即可填写全国地址，并且可以真实展现在保单上，不用担心。
异地投保，理赔不受影响，保险公司都支持全国通赔。
投保人在国内的任何地方都可以享受理赔服务。
▼理赔方式一：
购买保险之后，如果需要进行理赔，可以通过下面表格中的任一途径，来联系保险公司，快递邮寄所需要的资料就可以的。
▼理赔方式二：
可以点击公众号底部菜单栏「精选保险-小马理赔」来进行，这是为用户提供的一站式理赔协助服务。
总结
总的来说，
超越保2020这款6年保证续保的百万医疗险，不管是保障责任还是性价比，都极具优势，可谓是目前市面上，百万医疗险的一匹「黑马」。
一款产品，满足不同需求，大家可以根据自己的情况选择，丰俭由人。
预算紧张的朋友，可以选择「标准版」计划，基本上是市场最低价； 预算充裕的朋友，可以选择「特需版」计划，获得更好的就医体验。
手把手教你买医疗险
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