百舸争流，千帆竞发 ——科技助力传统金融焕发新动能

摘要

2019年7月7日，第五届“中国财富论坛”高峰论坛七：科技助力传统金融焕发新动能在青岛举行。阿布扎比国际金融中心及金融服务监管局中国区首席代表傅诚刚，青岛市市南区委副书记、区政府区长高健，中国光大集团科技创新事业部总经理、光大科技有限公司总经理李璠，深圳区块大陆科技有限公司创业合伙人汪申，“基构通”创始人、基煜基金总裁王翔，东营银行副行长陶文军等嘉宾参与论坛。浙江大学国际联合商学院(浙大ZIBS）院长、浙江大学互联网金融研究院（浙大AIF）院长贲圣林教授出席本次圆桌论坛并以“百舸争流，千帆竞发——科技助力传统金融焕发新动能”为题作发言。

以下根据贲圣林教授演讲实录整理而成：

谢谢邀请！今天我们的论坛主题是“科技助力传统金融焕发新动能”，针对这一主题，我将从三个方面展开：第一，重要的现实意义；第二，金融与科技的交融；第三，科技如何更好地赋能传统金融。

一、重要的现实意义

传统金融层面，我国的银行、证券、保险业企业数量很多、规模很大，但在数字化程度、科技化程度、市场化程度、国际化程度、公司治理规范化程度等方面离世界先进水平还有较大差距。以银行业为例，中国银行业资产规模是中国GDP规模的近3倍，现在全世界前50大银行中有16家是中国的银行，在体量上有着极大的优势。但同时我们也要意识到，规模大并不一定等同于竞争力强。

我们常说金融是经济的血脉，金融活，则经济活，金融强，则经济强。但反过来看，一旦金融出问题，也往往引发一系列经济问题乃至经济危机。就当前金融发展来看，我们仍有不少问题亟待解决，如结构性失衡（有些金融活动过多、产能过剩，而有些金融活动还远远不够，比如一些初期创新创业赋能型资本不足）、实体性失联、现代性失信（金融行业信誉仍待提升）等。金融行业发展正进入拐点，可以说是几家欢喜多家愁，新兴参与者的入局也正推动行业竞争不断加剧，例如网商银行作为互联网银行的代表之一，其商业模式、概念理念、技术手段等与传统银行截然不同，已为1700万小商家提供服务。

中国金融行业的黄金十年已是过去，而当下，金融正面临重构之机遇，行业正面临百年之变局，金融企业也正面临生存之危机。金融科技化势不可挡，如滚滚洪流般不可逆转。高质量发展是金融行业的必要选择，数字化转型成为金融企业的必选题、必修课。

二、金融与科技的交融

金融科技通常指现有的金融机构利用科技提供更好的客户体验、降低成本、增加收入并减少金融市场摩擦。在金融业发展的过程中，科技始终起着重要的赋能作用。较之其他行业，金融业历来与科技结合得更早些，特别是信息科技——从过去的电报汇款、信用卡、ATM机、银行管理系统、支付清算系统等，到现在的云计算、智能投顾及一系列应用，金融与科技一直都在不断交融，甚至可以说没有一次金融创新的背后，不是科技的推动。在工业时代，金融业使用科技的速度是小步慢跑、渐进式的，这使得它们与其他行业相比积累了一些领先优势。

但在过去20年左右，我们进入了数字经济、信息经济时代，技术迭代明显加速、新技术新应用层出不穷，越来越多的消费者习惯于互联互通、随时随地，原来“小打小闹”的改进已跟不上科技进步的节奏，以前的政策红利、市场套利、制度套利已经或正在消失。最近一段时间，我个人认为我国金融行业的发展速度相比于科技行业的快速变化显得有些落后。相对而言，在追随科技发展层面，发达国家金融行业在较长一段时间内都做得更好些，例如花旗、汇丰等企业，它们的内部管理信息化程度更高、市场化竞争相对有序、监管相对成熟鼓励，率先引入直销银行、网络银行、AI等手段推动智能化转型升级。而目前我国仍处于发展阶段，总体来看，全社会信息化程度较低，数字技能分布不够平衡，人才储备严重不足，监管的理念、手段、方法等还相对落后，我国传统金融行业的整体科技化程度也相对较低。当然不是说我们没有亮点，比如招商银行在金融科技方面就做得比较好，数字化程度领先，估值与市值也比较高。

三、科技如何更好地赋能传统金融

那么科技如何更好地赋能传统金融呢？

第一，要找准定位。我们金融业要放低身段，牢记服务社会、服务实体经济的本份，以五星级“店小二”的姿态和态度来发展中国现代金融（服务）体系。“以客户为中心”，不能只局限于一句口号、一个愿景、一项战略，而要以实实在在的行动去践行，让这一文化流淌在每个机构、每个企业、每个员工的血液中。

第二，要全覆盖、全领域赋能。现在的客户需求更加年轻化、大众化，并期待7*24小时随时随地的服务。因此，银行的服务模式、产品设计就要积极适应客户需求的变化，做到简单极致，让用户体验更便捷。客户定位、销售渠道、属地管理等方面也要积极做出改变，让金融服务覆盖更广泛的客户群体、渗透更丰富的生活场景、构建更多元的生态系统。此外，我们的组织架构可以更扁平化一些，不要有太多、太冗杂的行政层级，建设平等、开放、包容的企业文化，在用人标准方面还应当更加重视复合型人才，不仅局限于掌握金融知识，也应更注重理工科思维。

第三，要各显其能、自谋出路。不同金融机构拥抱金融科技化的策略将有所差异，对五大行来说，它们有雄厚的实力积累，可以自建生态、盘活存量（如存量客户、存量数据等），但必须克服官商心态，放低身段积极布局金融科技，战略投资新科技、新场景。在金融科技化的进程中，它们面临的危机更大、挑战更多；对全国性股份制银行等中型机构来说，新形势下机会与危险并存，也许冲一冲就冲到了一线，也许缓一缓就将在市场竞争中落后，比如招商银行从市值来看已经跃居一线，而部分股份制银行则已然落后于一些城商行；对小型银行来说，要真正做好客户下沉、深耕本地，可以找朋友圈加入、与技术公司积极开展合作，也可以抱团取暖形成集团联盟，把握好数字化转型机会。

最后，我想用唐代诗人刘禹锡的两句诗来总结金融科技化的重要进程，“沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春”。各位朋友，我们已经进入了新经济、新科技、新金融的新时代，在这个时代，我们不应盲目相信行政级别与官位高低，不应相信空喊式的口号，而更应相信技术驱动的能力，相信规范创新的准则，相信平等奋斗的初心，相信创造价值的根本，相信普惠金融的梦想。百舸争流，奋楫者先，千帆竞发，勇进者胜，在金融科技化的大背景下，传统金融必须拥抱数字化、拥抱科技化、拥抱现代化，因为除此之外，没有别的选择。谢谢！

(本文根据贲圣林教授7月7日在青岛举行的第五届“中国财富论坛”高峰论坛七：科技助力传统金融焕发新动能上的演讲整理而成。）

整理人：李心约

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