平台大肆宣传资金存管，是为了掩饰风控端的不足吗？

投资P2P真的跟一般投资理财不一样，选平台就像选苹果，你永远也不知道看起来很完美的苹果，里面到底烂成了啥样。

反正大玩家还是那句话，永远不要因为平台规模和宣传就对你所投资的平台抱有幻想，也不要对平台负面置之不理，过分夸大自己的平台和过分放大风险的媒体都是不可信的。

就像最近比较火的资金存管，很多平台似乎都乐意都把存管算作一个宣传的重点。除了证明自己跟银行有关系了，大玩家实在想不出宣传资金存管的理由，要知道资金存管并不能解决资产端的风险问题。

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一直以来，网贷界都流传着两种资金管理理念，一个是资金存管，另一个是资金托管（这里主要指银行方面的存管跟托管）。

那资金存管跟托管到底是什么呢？

资金存管

一般是指P2P平台将投资人的钱、相关备付金、风险金等放在银行的账户上，银行只负责资金的保管，并无义务监督资金流向，平台可以随时提取这些资金。

也就是说银行只管存钱，不管这钱怎么用，也不负责对借款方进行监督，更不为借款过程中的风险买单。说到底你的钱还是在平台手里，而且也不会减少你的投资风险。

资金托管

跟存管一样，对平台资金进行保存，促进资金正常流动。但是，二者有一个根本性区别，那就是银行有义务监督资金来源和去向。

这就要求银行在进行存管的同时，还要核实借款项目的真实性，包括借款人信息、借款合同的真实性，监督借款人的资金用途等。

这样一来，平台不仅无法碰到我们的钱，而且我们还能看到自己资金的流向，一旦借款方出现问题，银行还要承担审核失察之责。

托管对我们投资人来说，很安全有没有！然而平台跟银行似乎并不乐意用托管。

2

从P2P的本质来看，托管更合适，但从现实角度而言，存管更可行。

托管的高复杂性和高风险性，注定银行不会选择。

因为资金托管对银行的责任要求极高，不仅履行资金安全保管责任，还要负责对借款项目进行审核，追踪资金用途。一旦借款方出现违约，银行不仅要面临审查失职之责，还会影响银行信誉。

资金托管是对投资人负责， 却不利于银行跟平台。

再来说平台。托管后，所有的借款项目相当于由银行判定是否可操作，一旦银行介入，为规避银行端风险，在选择上肯定会跟贷款标准挂钩。

随着借款难度增加，借款人会减少，标的收益就会降低，投资人自然减少，这样一来，估计市面上90%的平台面临倒闭。

所以，资金存管就成了平台跟银行的最优解。一来平台可以名正言顺傍上银行大腿（虽然只是名义上的）。二来银行也能通过存管业务开辟新的业务，毕竟光存管服务费就是6~30万不等，还不算平台接入费、运营费等。

（网贷之家揭露的部分银行存管费用）

3

虽然存管在规避资产端风险方面几乎毫无作用，但是资金存管的门槛却能刷掉大部分不合规的平台。而且资金存管消除了平台非法集资的可能，投资人的钱肯定是变安全了。

但是由于接入存管，平台的运营成本肯定会增加，相应投资人的收益可能会降低。而且由于存管业务尚处于初期，或多或少会出现对接时间延长，操作体验变差的问题。

不过管他了，只要我的钱安全就行了。所以，面对同样的平台，资金存管也算的上考核标准之一，而且也不至于过分鸡肋。

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