国外的月亮还圆不圆？看看国外养老体系还行不行？
写在前面：微信版本又更新，看着自己付出非常多辛苦的劳动成果被淹没在杂乱的消息列表中，小编们表示好心碎。在这里真诚的邀请各位加上星标或置顶，具体操作很简单，只要三步：①点击本文左上角“亚太养老产业力量联盟”——②右上角“. . .”——③选择置顶（安卓）或星标（苹果）。谢谢大家一直以来的信任和支持。
据央视网消息，当地时间5月28日，荷兰公交系统遇到大规模停工，此次停工将持续24小时，全荷兰境内几乎所有火车、电车、地铁、公交，以及渡船都停运。为了保证旅客能顺利往返阿姆斯特丹城区和史基浦机场，阿姆斯特丹法院裁定28日当天需保证每小时有四班列车往返城区与机场，尽管如此，许多旅客仍受到影响，因此机场建议旅客提前出门或者改期。据了解，此次停工的目的是为了阻止延长退休年龄。
提高退休年龄引不满
为了争取停止延长国家养老金的退休年龄，5月28至29日，荷兰阿姆斯特丹、鹿特丹、海牙三城公交司机以及部分行业的雇员连续停工两天抗议养老金改革。此次停工给政府、雇主代表和工会带来巨大压力，迫使他们拿出解决该国隐现的退休困境的方案。“我们需要在7月1日之前达成协议，暂时将退休年龄锁定在66岁零4个月。否则，我们可能面临数年的重新谈判。”养老金联合会总干事杰拉德·里曼表示。
“外国专家都不明白，为啥全世界人都在羡慕荷兰，可荷兰人自己却还是不满意。”荷兰退休养老金专家马克·希姆斯克猜测问题出在退休金系统参与者的感觉上。他表示，退休金系统无法得到保障或不再随着通货膨胀率上升，或退休金被削减，人们会丧失对该系统的信任度。
当前，荷兰的国家养老金，仰仗当下劳动人口的个人所得税作为投资基金，投资的回报用于支付基本国家养老金。但随着人口老龄化日趋严重，劳动人口逐年下降，可退休人口寿命也在不断延长，领取国家养老金的年限越来越长，相应消耗的投资回报也就越多。年轻人必须加倍工作，以便保证政府有足够的资金来支付最基本的国家养老金。
为此，荷兰政府开始逐年提升退休和领取国家养老金的年龄，目前定为66岁零4个月。政府计划采取分阶段的方法，逐步提高退休年龄，到2020年1月1日提高至66岁零7个月，2021年将上升到67岁。对此，荷兰工会希望，未来几年内将员工退休年龄冻结在66岁。同时希望废除提早退休会被罚的制度，并让个体户能够更容易地建立退休金制度。早在今年3月18日，阿姆斯特丹、鹿特丹和海牙三大城市的公共交通雇员在当天早上6:00-7:06举行了66分钟的罢工。最终结果为工人胜利，然而，当时的协议仅仅是押后处理，并无实质性进展，这也使得双方矛盾再次升级。
根据道富银行去年进行的一项调查显示，近三分之二的荷兰公民对自己能否如愿退休或维持退休后的生活水平没有信心。荷兰的工人也倾向于大大低估他们未来的养老金支出，认为他们只能用目前收入的三分之一勉强度日。
据欧洲投资与养老体金网最新消息，荷兰3个主要工会已同意就养老金制度改革恢复谈判。根据计划将于明年实施安排，职业固定收益养老金将由固定缴款计划取代，在固定缴款计划下，退休收入将取决于个人在工作期间积累的储蓄。新协议指出，减缓提升领取国家养老金的年龄。在未来2年，领取国家养老金年龄将不再增长，重体力劳动者也有可能选择提早退休。到2024年，领取国家养老金年龄将逐步提高到67岁。三方还将会进行调查，未来，领取国家养老金的年龄是否可以与45年工龄挂钩。
荷兰内阁表示，为减缓领取国家养老金年龄做好准备，未来几年会准备40亿欧元。然而，改革也意味着，个人储户将承担更多退休后养老金不足的风险。
拥有世界“最强养老体系”
根据墨尔本美世全球养老金指数显示，2018年，荷兰成功击败连续6年蝉联第一的北欧国家丹麦，一举拿下养老金体系排名全球第一的桂冠。荷兰和丹麦得分分别为80.3和80.2，获得了A级评分，这是仅有的总分超过80分的两个国家，这也意味着他们拥有世界顶级的退休收入体系，并且对未来的老龄化问题做了充分的准备。2018年排名前十位的国家为：荷兰、丹麦、芬兰、澳大利亚、瑞典、挪威、新加坡、智利、新西兰、加拿大。
荷兰国家养老金是以当下劳动人口的个人所得税作为投资基金，投资的回报用于支付基本国家养老金。当前，荷兰的养老金分三种：国家养老金、雇员养老金和私人养老金计划。 国家养老金，是人人平等的“福利制度”。1957年生效的法律AlgemeneOuderdomswe（AOW）规定，在荷兰生活或工作过的65岁以上退休人群均有权领取国家养老金。对于15岁以后来到荷兰的移民，拿到的养老金按照在荷兰的居住时间长短累计，时间越短，养老金越少。二是职业养老金，“能者多劳，多劳多得”，是荷兰养老金制度中最大的支柱，具有半强制性。按月从工资中扣除，通过养老保险基金积攒的养老金，雇主往往替雇员支付一部分。三是私人养老金，是对前两个计划的补充，个人可独立购买和管理养老金产品或投资。
职业养老金是荷兰养老金制度中最大的支柱，是一种半强制性的制度，与具体的行业或公司相关。在缴费模式上，雇主以养老保险名义直接从投保人工资收入中扣除。一般说来，雇主也愿意按照一定的比例帮助员工缴纳保费，因为能够享受税收优惠。
私人养老金计划是对前两个计划的补充，通过这种方式，个人可独立购买和管理养老金产品或投资。实际上，前两种类型的养老金数额之和通常为退休人员离职前薪水的70%，基本上能够满足退休人员的生活需要。
养老金联合会总干事杰拉德·里曼希望政府、工会和其他社会合作伙伴尽快达成一项高层协议。目前，大多数荷兰员工也加入了全行业固定收益养老金计划，在该计划中，退休收入基于对终生平均收入的衡量。过去10年，职业养老基金的资产增加了一倍多，达到1.4万亿欧元。但多数大型养老基金的资金比率一直保持在100%至104%之间，因为养老基金必须使用高度保守的贴现率来计算未来负债。里曼说，“这意味着，养老基金未能实现人们所需和预期的退休收入改善。新的养老金协议可以帮助解决这些问题。”
养老金难题并非一家之痛
作为最后让步，荷兰内阁已经表示将准备40亿欧元，但是，这笔高额的额外支出从哪里来？一系列的问题都亟待解决。荷兰由于人口的老龄化，越来越多的老年人领取退休金，导致国家财政支出退休金的成本增加，其实，不仅仅是在荷兰，在世界各地，诸如此类的情况也同样困扰着各个国家。此次荷兰工人的停工事件，也给其他国家敲响了警钟：随着退休员工数量的增长，以及全球企业纷纷退出保障退休收入的固定收益计划，如何才能确保养老金体系的可持续性？
英国《金融时报》表示，荷兰此次事件是对其他国家的一个警告，由于退休员工数量的增长，以及全球企业纷纷退出保障退休收入的固定收益计划，各国正努力确保养老金体系的可持续性。
美国从2017年末开始，提高了人们可以从社会保障局领取养老金的年龄。美国人原本只需要年满65岁就能足额领取养老金，现在变成了66岁零2个月。而想要提前领取养老金的人，也会面临更大的养老金扣减比例。
日本政府在去年2月通过了《国家公务员法》的修正案，将政府雇员的退休年龄推迟到了70岁。去年，俄罗斯总统普京宣布将通过渐进式的改革，将男性和女性的退休年龄逐渐推迟到65岁和63岁。瑞典则计划将退休年龄推迟到64岁，以便在未来可以正常发放养老金。
来源：劳动报，作者：张锐杰
日本养老体系陷信任危机：逾六成日民众"不相信"
调查显示，63.8%的受访者认为，日本当前的公共养老体系“不可信”。
日本权威养老报告引发的争议还在不断发酵。
当地时间17日，日媒最新公布的民调显示，日本首相安倍晋三的支持率由上月中旬的50.5%下滑了约3个百分点，至47.6%。主要原因，便是上周日本财务省下属金融厅发布的一份养老报告称，一对退休的日本夫妇若要活到95岁，需自备约2000亿日元（约合128万元人民币）的资产。
虽然包括日本副首相兼财相的麻生太郎，以及安倍本人都出面辟谣了上述报告中的结论称其不仅危言耸听，更是曲解了政府的养老制度，但受调查的日本民众仍对自己未来的养老问题忧心忡忡。
安倍支持率受牵连
17日的民调显示，63.8%的受访者认为，日本当前的公共养老体系“不可信”，只有28.2%的受访者表示能接受当前的养老制度。
前述养老报告原本将呈交财务省，作为安倍政府未来养老政策的依据之一，但是约2000万日元资产的数额一经媒体曝光，便在日本社会引发轩然大波。绝大多数30岁及以上的受访民众表示，目标金额太高，很难达到。不少人甚至还质问，面对如此巨大的缺口，安倍政府是否应当为当前的养老金制度管理失败负责。
争议之下，麻生称政府不会将报告中的结论列为正式文件。但这显然不能平息日本民众的质疑。17日公布的调查结果中，71.3%的受访者认为麻生的态度反而显示日本当前的养老体系存在问题，只有19.1%的受访者能接受麻生的表态。
当被问及如何看待退休后的生活时，74.3%的受访者称感到焦虑，尤其担心退休后生活的各方面保障，仅22.7%的受访者表示能坦然应对。
考虑到今年10月日本政府计划将8%的消费税上调至10%，政府当时给出的理由则是靠税收调节来填补养老金缺口，因此，在养老报告给出“天文数字”之际，55.6%的受访者表示，不相信消费税的提高有助于缓解日本社会当前的养老难题。这一结果较上月调查上升了5个百分点。
G20首谈老龄化问题
就在日本社会因养老问题再次引发争议之际，联合国最新出炉的报告又一次佐证了日本社会这一残酷的现状：日本的养老负担全球最重。
联合国经济和社会事务部17日公布的统计数据显示，基于25岁至64岁人口与65岁以上人口之比算出的“老年抚养比”，2019年全球最低数值为日本的1.8，即1.8人抚养1名老年人。这反映出受老龄化影响，日本缴纳养老金的劳动年龄人口负担正在增加。
“老年抚养比”是反映每名老年人由几名劳动年龄人口抚养的数值。数值越小意味着劳动年龄人口在面向老年人的社会保障和公共养老金制度方面的负担越重，对经济发展不利。一般来说，该数值会随着老龄化加剧而下降。联合国经社部表示，老年抚养比下降意味着老龄化使各国经济活动和财政负担受到的影响变得显著，面向老年人的社会保障和维持养老金制度将变得更加困难，这一点在日本将变得尤为明显。
即便在月底即将于大阪召开的二十国集团峰会（G20）上，除了全球贸易失衡、环境保护等话题，老龄化也被史无前例地提升为峰会即将商讨的议题之一。在此前召开的G20财长与央行行长的会议中，各方达成共识，日益加速的老龄化已成为妨碍各国经济发展的症结之一。当时会议的主持人麻生在发言中表示，要防止“未富先老”的现象出现，各国要跑在老龄化对经济产生重压之前。日本央行（BOJ）行长黑田东彦（Haruhiko Kuroda）则表示：“G20多数国家已经或即将经历老龄化。我们需要讨论社会老龄化带来的问题，以及如何应对这些问题。”
对于安倍而言，即将召开的G20是彰显日本外交影响力的舞台。同时，安倍也希望通过G20分享日本在应对老龄化方面的经验，打造“日本模板”。在应对老龄化问题方面，日本正在尝试各种措施，比如打造“终身不退休社会”、从技术上扶持老年工作者等。
来源：第一财经
数据显示日本养老负担最重：1.8人抚养1名老年人
联合国经济和社会事务部当地时间6月17日公布的统计数据显示，关于按25岁至64岁人口与65岁以上人口之比算出的“老年抚养比”，2019年全球最低数值为日本的1.8（1.8人抚养1名老年人）。这反映出受少子老龄化影响，日本缴纳养老金的劳动年龄人口负担正在增加。
据日本共同社6月18日报道，在联合国公布的国家及地区老年抚养比数据中，日本以外均为概数，而非详细数值。全球平均值为“5”，日本的分类为“2”。同属该分类的仅有法国、意大利等欧洲以及中南美的共计7个国家及地区。
全球人口目前为77亿，预计2050年增至97亿，本世纪末前后将达到110亿的峰值。从各个国家及地区来看，印度将在2027年前后超越中国，成为第一人口大国。日本2019年的1.27亿（11位）人口预计到2100年将减至7500万（36位）。
女性生育率的全球平均水平2019年为2.5人，2050年将减少至2.2人。另一方面，全球平均寿命2019年为72.6岁，2050年将升至77.1岁。
关于全球老龄化趋势的预测，2019年占世界总人口9%的65岁以上人口到2050年将达16%，80岁以上人口将增至近3倍。与此相应，全球的老年抚养比将下降。
经社部就老年抚养比下降指出“老龄化使各国经济活动和财政负担受到的影响变得显著”，分析称面向老年人的社会保障和维持养老金制度将变得更加困难。
来源：环球网 记者 王欢
加拿大养老金资产管理经验借鉴与启示
中加养老金资产对比
我们先来看一组数据：
以下是加拿大2016、2017这两年的人口统计数据：
2016：总人口36264604
老年抚养比：24.57
抚养比：48.24
65岁以上：
比例：16.57
人口数：6010039
2017：总人口36708083
老年抚养比：25.35
抚养比：49.27
65岁以上：
比例：16.98
人口数：6234629
截止2016年末，市场化运作的养老金总规模合计约3.8万亿加元（加元汇率5.16，折合人民币：19.608万亿元人民币）
65周岁及以上人口：601万人。
人均养老金：19.608万亿/601万=3262562元
也就是说，加拿大市场化运作的养老金人均为：3262562元。
对比中国目前的养老金情况，详细的请参阅：
以上来源中健联盟产业研究中心，加拿大人口数据来源世界银行。
一 养老金体系概述
坐拥世界第二大国土的加拿大，地广人稀，约有3000万人口，而该国完善的退休金制度和养老资源，使得该国成为许多华人向往移居的养老之地，目前华裔占总人口超过5％[ 数据来源：《加拿大商报》11月30日刊文]。加拿大的退休金制度因其涵盖世界银行所建议的三大养老金体系，于2001年被世界银行誉为全球典范。加拿大养老保障制度包括公共养老金、职业养老金及个人自愿养老储蓄计划三大支柱在内。
（一）第一支柱公共养老金计划
第一支柱公共养老金提供老年保障金（Old Age Security Pension， 以下简称OAS）以及政府强制性养老金计划，包括了老年保障金（OAS），保证收入补贴（Guaranteed Income Supplement，以下简称GIS）以及加拿大退休金计划 （Canada Pension Plan，以下简称CPP） 和魁北克退休金计划（Quebec Pension Plan，以下简称QPP）。第一支柱是面向全体居民、强制性的收益确定性（Defined Benefit Plans，以下简称DB）计划，其主要目的是为了维持参与人退休后的基本生活水平。
OAS的资金来源于加拿大税收，申请人并不要求在加拿大有任何工作经验或税赋贡献，任何现居于加拿大，拥有加拿大国籍或永久居留权，并且于18岁以后居住于加拿大满10年的65岁以上人士皆可申请。2017年OAS最高支付额为每月585.49加元。OAS的收入需缴纳个人所得税；此外，当个人收入超过每年73756加元时，OAS会被部分扣回，而当个人年收入达到每年121314加元时，将不得领取OAS。除了OAS以外，加拿大还提供保障收入补贴（GIS），其资金来源也为联邦政府预算。从资金运作管理而言，这些计划既没有独立的资金收缴，亦无额外的资金剩余，不做市场化投资运营管理，属于普惠型社会保障功能的纯DB型计划。在2014至2016年中，约有550万加拿大公民领取了老年保障金（OAS）。
加拿大养老金第一支柱还有CPP，以及由魁北克省政府代表居民管理的QPP两种强制性的DB计划。CPP是强制性计划，雇主和雇员没有自主选择参与的权利。政府规定每一个年满18周岁，在加拿大工作且年收入达到3500加元的人，都必须参加CPP。有雇主的情况下，雇主和雇员各缴纳50％。如果是自雇人员，则需自行承担全部费用。CPP目前覆盖了超过90％的加拿大劳动力人口（魁北克省外），如果把QPP覆盖人群也算上，那么两个计划的总参与人口约为2000万，[数据来源：http://ar.cppib.com/en/]约覆盖加拿大总人口的66％。
（二）第二支柱职业养老金计划
第二支柱是一种雇主注册养老储蓄计划，是由私营或公共部门的雇主或工会为向符合条件的成员提供养老金而建立的养老金计划。该计划目前可分为DB和DC（缴费确定型计划，Defined Contribution Plans，以下简称DC）两大类。目前主要包括三种形式：注册养老金计划（Registered Pension Plan，以下简称 RPP）、集合注册养老金计划 （Pooled Registered Pension Plan，以下简称PRPP）和团体注册养老储蓄计划（Group RRSP）。
（三）第三支柱个人自愿养老储蓄计划
第三支柱个人自愿养老储蓄计划有两个不同的个人税收优惠养老储蓄账户制度，分别是注册养老金储蓄计划（RRSP）和免税储蓄账户（Tax-Free Savings Accounts，以下简称TFSA），目的是鼓励个人提早安排规划个人退休账户，积累足够的余额，以便提高退休后的生活水平。
RRSP于1957年立法成立，是专门为养老退休储蓄设计的。加拿大居民可以把税前的部分收入存在RRSP账户里，只有到退休后从账户领取阶段开始征税，实行的是EET模式。TFSA开始于2009年，定位为一般储蓄账户，是一种灵活的、注册的、多功能的储蓄方式，更容易达到终身储蓄的需求。
截止2016年末，市场化运作的养老金总规模合计约3.8万亿加元，5年以来年化增长7.7％。其中第一支柱公共养老金，5年以来规模年化增长达到14％，第三支柱个人储蓄养老金资金规模也有较好增长，约为7.2％，第三支柱中TFSA自2009年成立以来由181.56亿加元增长至2015年的1935.87亿加元，年化增长48％，发展迅速。
表1 加拿大养老金三支柱基本信息
以上来源：养老金融50人论坛，作者：王彦杰、陈则玮、胡俊英
加拿大的养老金制度
加拿大的养老金制度有三部份。
第一部分是政府的OAS（Old Age Security俗称老年金），即政府收入保障计划，为退休者提供合理的最低标准的生活待遇，是根据你在加拿大的居住年限计算的，满额大概是不到7千元一年;
第二部分是CPP/QPP（Canada Pension Plan or Quebec Pension Plan加拿大或魁北克的退休金计划），是根据你的工作年限和纳税收入多少来计算的。
第三部分是政府针对低收入老年人的一些补助。
第四部分是自己给自己存的RRSP。
第五部分是物业。
加拿大具体养老金制度分述
1，老年金（Old Age Security，简称OAS）
在加拿大，法定退休年龄为65岁，只有在这里定居10年以上的居民才有资格参与“老年人福利保障项目”（Old Age Security Programs）。需注意的是，老年金（也称养老金）不是在你到了退休年龄后由政府自动支付，而必须由本人在65岁生日前的12个月内向政府提出申请，方能领取老年金。实际上，OAS与中国的最低生活保障金差不多。老年金的数额多少也要依申请者在加拿大居住的年限长短来定，由联邦政府按月发放。年满65岁，并在加拿大住满40年的老人，可申请全额老年金。目前2017年的最高额度是每个月578.53/month，也即每年6942.36。在加拿大居住时间每少一年，老年金数额就减少1/40。
部分在加拿大定居不足10年的公民也能享受老年金，前提是该居民的原住国家与加拿大签订了“国际社会保障协议”。举例来说，如果一名老年移民在美国工作生活了4年，然后移民加拿大，6年之后此人年满65岁，他就有资格领取老年金。对于来自中国、韩国、俄罗斯、阿富汗、伊拉克及墨西哥等国的移民就不享有上述特权。对于从加拿大移居他国的公民而言，只要18岁以后在加拿大居住满20年，65岁后身在别国，仍可领取老年金。
2. CPP 加拿大退休金计划（Canada Pension Plan，简称CPP）
加拿大政府的退休金计划（CPP），就是工人或职工在退休前挣得多，工作的时间长，退休后自然领得多。通常是每月定期从工资中自动扣缴，雇员贡献工资的4.95%，雇主需要贡献另外的4.95%。如果是自雇，还想交社保的话，就得自己把这两部分（一共9.9%）都掏了吧。
那么，我们什么时候开始“享用”加拿大退休金计划才好呢？这要看情况。具体规则如下：正常默认的起领年龄是65岁。最早可以60岁开始领，最晚可以推迟到70岁再领。相比标准年龄65岁，每提前1个月领取，金额将会永久性减少0.6%，提前一年就是7.2%，提前5年（60岁）就是少领36%。同理，如果相比标准年龄65岁，每延后1个月领取，金额将会永久性增加0.7%，一年就是8.4%，5年（70岁）就是多领42%。
从下图可以看出，预期寿命越长，越应该推迟领取。实际操作中大部分人会提前领取CPP，原因在于对未来能活到多久的未知的恐惧，而宁可先锁定眼前的利益。
对大多数人来说，一个很重要的问题就是晚领取退休金的人要过多久才能赶上那些早退休的人。其实这最后都归结为你想何时拿到更多的钱。先等几年固然最终能拿到更多的钱，但要等数年才能赶上那些早领取退休金的人。最重要的是，你并不能保证一定能活着领到退休金，最后超过早领取的人。
为什么有些时候早领取CPP要好？
你可以将早领取到的退休金再投资，再重新开始工作。根据研究，如果你多供款5年，可以将盈亏临界点（breakeven point）保持在82岁。可如果你在60岁开始领取退休金并工作到65岁，那盈亏临界点就能保持在88岁。这主要是因为你以后的收入就不用再给CPP供款，这样每年能节省近2千元的税前收入，如果你是个体经营者，能节省两倍的收入。这意味着，根据计算，个体经营者的盈亏临界点能达到98岁。
如果你符合贫困补助（Guaranteed Income Supplement，GIS）的条件，那早申请同样有意义。虽然65岁后GIS收入会减少CPP退休金，但这样做并不是没有好处，因为CPP的收入需要纳税，而GIS的收入则是免税的。
如果你还与同CPP为一个整体的企业退休金（corporate pension plan，也是CPP）有关联的话，那就复杂多了。而这恰好涉及大多数的公共服务雇员和教师，例如，同为一个整体意味着企业退休金会用来考虑CPP退休金多少。如果你在60岁选择少领取CPP退休金，CPP退休金将同企业退休金一起发放。在大多数情况下，企业退休金在65岁以前不会影响CPP退休金。在这种情况下，早领取CPP退休金将获益很多。
3. 政府针对低收入老年人的一些补助。
3.1 贫困补助（保证收入计划，收入保障补助）（Guaranteed income supplement，简称GIS）
凡有资格领取老年金的老人，才能根据自身收入情况领取贫困补助。收入越高，贫困补助越低。至于多低算是低收入，要看政府公布的每年的领取标准。
3.2普通补助金（Allowance）与丧偶补助金（Allowance for the survivor）
普通补助金（Allowance）是发放给领取老年金与贫困补助金的居民配偶，其配偶年龄为60～64岁;当年满65岁后，该项补助将取消，由老年金及贫困补助金代替。年龄在60～64岁间的老人，丧偶，可以领取丧偶补助金（Allowance for the survivor），到65岁后，该项补助也将取消，由老年金替代。
4.注册退休储蓄计划（RRSP）
RRSP（Registered Retirement Savings Plan）是高收入者自己通过银行购买的国家养老储蓄。RRSP供款可以抵税，是人们在工作期间为将来退休作出投资储蓄上的安排。因此，是既为今天储蓄，又为明日投资。当然，退休之后，RRSP取出来的时候，还得按照当年的个人收入来缴税。要提醒的是，RRSP不会产生任何增值保值，只是一种避税手段。
RRSP是一项典型的储蓄计划，它不属于养老金计划范畴，因此被要求遵守联邦税务局的税法而无需按照联帮和各省的养老金法规执行。此项计划规定雇员必须缴费，雇主不用缴费。如果雇员同意，也可以为雇员进行缴费，所缴费用一并计入雇员个人帐户。
同注册的养老金计划RPP相同的是，加拿大联帮税务局规定了注册的退休储蓄计划RRSP的缴费上限，即缴费总额每年不能高于雇员总收入的18%，最高缴费总额不得超过$13.500.00;不同的是，注册的养老金计划的注册部门是各省的养老金法规部门，而注册的退休储蓄计划RRSP需要到加拿大联帮税务局进行注册。注册后的RRSP计划，雇员的缴费可以依法享受减税，而雇主的缴费不能够享受减税政策。
实际上，RRSP与工作有关，每年可以存18%的年收入。这里面的名堂最多。20多年前，很多企业搞了个“Defined Contribution Plan”。只要员工工作多少多少时间，退休时企业保证每个月给你多少钱。但现在很多企业都兑现不了自己的计划，有些企业都快要破产了（比如三大汽车公司）。这个对员工肯定有利，但企业会背上很重的财务负担，所以现在流行的是“Money Purchase Plan”，也就是说公司搞一个RRSP计划，你放多少钱，公司也放多少钱。你就在这个计划里买卖基金，但个人+公司不能超过18%，有点像美国的401计划。
5.物业
以房养老是我们华人一贯的优良传统。房产一贯是对通胀最好的对冲。如果只有一栋自住房的话，退休之后可以考虑卖掉换成一栋小一些的房子，毕竟儿女都成家立业了，两个老人也不需要那么大的一个房子，打理起来也费事。或者进行“反向房屋贷款”，以房产作抵押换取长期稳定的养老现金流。如果有出租物业的话就更完美了，租金收入可以产生比较稳定的现金流，从而对退休的收入进行一定的补充。
以上来源：温尼伯情报站
▲
END
版权声明：我们注重分享，文章、图片来自网络，版权归原作者，如有异议，请告知小编，我们会及时删除。
公众号合作，交流，咨询 请联系以下电话微信同号 | 加不进的朋友可以微信： lexstone 记得复制暗号： 佛教安养院 |