夜将尽，科技洪荒之力助移动金融冲出个黎明！

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试想，季付房租还有不到十天就得续交而你悲催地因为五一结婚的朋友太多，月光了；一项心仪已久的付费课程月末回馈顾客折扣40%，付费结束前一小时，账户余额不足……大数据人工智能编织的技术网络能稳稳托住摇摇欲坠的钱包，“科技力”让互联网企业和你的消费继续升级。

越来越便捷的支付、贷款等与金融紧密结合，已经让“科技”不再是望尘莫及的存在，它已经通过各种方式渗透到生活的每个角落。与日常的息息相关也促使行业开始重新审视发展的促进要素，在舆论和全球整体产业发展的趋势促进下，科技的重要性在互联网金融领域得到了凸显和放大。

艾瑞咨询在《夜明前——中国金融科技发展报告 2017年》中预测，2020年中国互联网金融核心业务市场规模将超过12万亿，在行业高速发展的过程中，金融科技将更多的参与到优质资产生成的过程中。

同时，易观国际发布的研究报告中表示，金融科技成移动金融核心竞争力，互联网企业成为移动金融第三级，促使移动金融产业从单一应用服务向综合生态过渡。

金融科技意外爆发

2016年，金融科技在中国全面爆发。艾瑞报告指出，互联网的发展历程，造就了用户为王的商业逻辑，因此无论是互联网金融机构还是意识到互联网很重要的传统金融机构，都在用户规模和用户体验上投入重金。但是进入2016年，互联网行业整体的人口红利殆尽，网民和移动网民增速降到10%以下，互联网各巨头的竞争格局基本稳定，用户之间的迁移成本巨大，用户规模带来边际效应降低。在此背景下，科技的重要性在互联网金融领域得到了凸显和放大。并且，在中国政策导向的客观推动下，金融科技在中国，成为中国金融行业发展的新篇章。

同时，易观分析认为，通过量化金融模型以及智能化算法可以更好的判别用户真实的风险承受水平、预期收益目标以及投资风格偏好等市场痛点，满足当前用户对新型金融服务诉求，发力金融科技会是移动金融平台的核心竞争力所在。

“金融科技能力”成为两份报告共同关注的核心能力，狐狸金服、京东金融、百度金融等凭借出色的科技实力被当做典型样本。

易观分析认为，致力于技术推动创新、移动借贷发展突出的狐狸金服极具代表性。当下最普遍的认知是，大数据风控的特点是在风控流程中的某一环节提升效率和效果，实现流程严密的信贷工厂，高效率审批，最大限度减少损失。而狐狸金服联合创始人兼CTO周霖已经提出更创新的观点：更高效的风控系统应该是基于全生命周期管理的智能化风控系统,通过风控全流程的智能分析，实现商业利益最大化。

据悉，狐狸金服首创的“风刃”风控系统已经在狐狸金服旗下网贷平台搜易贷运营上得到充分验证。搜易贷仅用两年多时间累计撮合成交就突破200亿元，实现了高度的智能化，而员工总数仅为300余人，若是运用线下模式运行，同样的交易额至少需要3000人左右才能完成。同时，有赖于“风刃”系统出色的风险防御能力，搜易贷平台的逾期率一直远远低于行业平均水平，实现了最优化服务和最大化商业价值。

（来源：易观国际《中国移动金融市场专题分析2017》）

在移动理财上，狐狸金服团队不断优化互联网综合理财平台狐狸慧赚，在满足投资用户基本投资操作基础上，还进行一些创新性开发，比如利用马尔可夫过程理论进行用户投资行为研究，进行精准的用户投放；添加“首页引导智能匹配”、“用户账户数据可视化展示”等等。

狐狸金服也同样引起了艾瑞咨询的关注，艾瑞认为，与世面上大部分金融科技平台不同，狐狸金服隶属于老牌互联网公司搜狐旗下，基于良好的互联网基因，使狐狸金服天生具备一个优秀的特性，即应用。

（来源：艾瑞咨询《夜明前——中国金融科技发展报告 2017年》）

金融科技构建“无金融”社会

艾瑞报告指出，金融科技发端于金融IT系统，未来将构建“无金融”社会，也是金融的终极状态，智能投顾与量化投资，助力未来金融。

科技与金融的融合极大提高了传统金融的运作效率，这对于谨慎的金融行业来说是非常具有挑战性的变革。即便是在金融基础设施和用户素养都比较高的地区，也都很难在短时间内过渡到智能化的“无金融”社会。但是从目前金融科技发展状态上推测，以下三个方面将最终使人类过度到“无金融”社会：1、大数据获取与智能算法的逐步成熟，都使得金融从业者有更多，更加精准的方式获取用户需求，并找到相应的资产匹配，解决了金融资金融通的最基本职能；2、通过生物识别和多种数码与现实交互的技术搭载，用户日常交易亦可通过交易行为背后，金融机构的对接替代各类资金收付的交易过程；3、智能化金融将原有金融服务的提供主体从机构缩小至个人。日常交易智能化逐步演变成投资智能化，摆脱以人力为主体的金融中介束缚，实现“无金融”社会。

艾瑞以狐狸金服、百度金融代表未来“无金融”社会。狐狸金服致力于通过大数据、人工智能、机器学习等领先科技进行金融服务创新，提升金融服务的运营效率和用户体验，日前更是推出了综合理财平台狐狸慧赚，并逐步迭代成为智能化理财平台。

百度金融服务事业群组（FSG）成立之初，就树立了明确的科技理念，即致力于成为一家真正意义的金融科技公司，利用人工智能等技术优势，升级传统金融，实现普惠金融的梦想。

艾瑞指出，未来金融生活因技术同源性而带来的金融回归。金融科技随着金融链条的打通，会将各个环节纳入金融科技优化的环节，不可避免的会向非金融领域衍生。因此，在金融科技的推动下，不同技术间天生的亲和力，会将互联网金融回归至实体经济里，通过结算、生物识别等技术，将金融主体和服务主体联合在一起。

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