原来技术大牛是这么理解大数据风控的……

这是帮主为您分享的第580篇原创文章；

我们只发有态度，有干货的原创。

帮主说

换个角度想想，风险并不是什么洪水猛兽。

曾几何时，大部分需要去银行才能办的手续逐渐能够在手机上实现、曾只用来浏览信息的互联网能代替人工完成大量复杂的工作、包围我们的生活。依靠技术发展和对市场需求的敏锐观察，我国金融科技企业在过去的发展中摸索出一套服务体系和反哺经济的独特路径。可以说，金融发展的历史就是这个行业利用新技术提升服务水平的过程。

如今金融科技这个组合使我们兴奋，如何赋予大数据等技术以金融理念也使我们更期待这个领域未来的发展。利用科技满足消费者的需求是金融服务的最终目的，然而这个过程中的风险也是无可避免的，提升风控质效、回归金融核心，企业仍需结合大数据等技术经验为金融服务的体验不断带来创新。

风险带来损失 风控让利润最大化

“金融一直是一个最拥抱科技的行业，技术在其中最有广泛的应用空间。”宜信高级副总裁首席战略官陈欢在宜信金融科技思享会上提出。

宜信认为，风控的侧重点主要在损失发生的可能性、风险敞口、确定风险时的损失程度这三个方面。主要分类有操作风险、信用风险、市场风险和经营风险等等。其中最值得注意的当属操作风险（欺诈风险）。这类风险的暴露点可能很小，但极易造成重大损失。

某一非常成熟的商业银行，在其个贷系统中有一个漏洞，营业部的操作人员提交征信报告时可以进行二次提交。但是第一次提交过后解析到的姓名和身份证件等个人信息在进行二次提交时并不会再次解析，只有征信查询历史和贷款历史会被解析。材料可以补充提交带来的问题是，操作人员前后两次提交不同的人的征信报告时系统无法区分，授信材料在这个环节得以被篡改。一个小小的环节，带来的却是上千万人民币的损失。

这个操作风险点里面反映了操作风险里面的人员、系统、流程三个因素。人员违规操作、系统设计缺陷、流程的省略，让千里之堤毁于蚁穴。

宜信普惠风险管理委员会数据总监柴耀晖提到一个很有趣的思路，当我们转变角度，把风险看作是不确定性成本时，风险管理只是在平衡不确定性成本及其收入。风险带来损失，某种程度上只是这种成本的确定性表现。风险决策通过控制固定这类成本，甚至用风险定价服务于更多客户，用规模化效应获得更多利润。信贷行业所设计的产品成本通常由资金成本、运营成本和不确定成本这三类构成。最后一类成本的高低，往往取决于风控能力的提升与否。

如此看来，风险管理并不是为了消除不确定或损失，而是通过控制变量在一定程度上最大化利润。对于一个信贷产品的生命周期来说，企业应当从贷前、贷中、贷后针对不同客群和情况，制定不同的风险管理措施。宜信开发的大数据评分卡即是大数据应用中的典型案例，自主研发模型将基于个人申请表上的信息以及外部的征信数据、设备（手机等）使用行为等多平台数据结合在一起。利用通讯录以及社交信息构建的评分卡有很好的风控水平，利用这项机制，宜信所抓到的最坏的10%客户和最好10%的客户违约差别是10倍。该模型利用用户的出行方式、教育背景，开发了白名单客户并对这种客户进行极速放款，大大优化授信流程。

技术下沉场景 大数据赋能智能化运营

不知道生活中的你有没有遇到这样的事：黑五洋货节，某海购平台推出新手大礼包，代金券等共计赠送上千元。于是你兴冲冲下载了该App领了大礼包并物尽其用地买了很多……然后在包裹纷纷到家后毅然决然删掉。这样的运营方式让客群快速增长却也快速消退，并没有起到持续盈利的效果。而利用大数据和机器学习，也许这款App能优化发放优惠券的模式和方式，将运营做到系统化、数据化、智能化。

在宜信大数据创新中心工程总监张军看来，普惠金融和财富管理是宜信从事的两项强运营业务。降低成本、提高效率、扩大客群这三点对强运营来说十分关键。

九层之台起于垒土，无论哪个企业的任何端口，防控风险都需要靠数据驱动，通过数据不断提升产品非常重要。经过11年的发展，宜信以小额信贷为开端，业务范围延展到综合的全方位金融服务，以能力建设为基础的构架，形成普惠金融在中国发展的一个样本。如何保持业务能力和客群口碑双增长，同时积极布局新科技和新业务，创新和发展的落地环节非常关键。作为技术驱动的大数据创新中心也在积极探索新的业务模式。“数据驱动经营”，再好的创新思路都需要扎实的技术才能实现。

大数据指的都是哪些数据呢？

中国小微经济体数量众多，是双创的主要力量。小微企业占国民经济的1/3，吸纳了2/3的就业。我们经常在报纸上听得到，小微企业贷款难、很难拿到融资，难道因为风险比较高难以拿到融资吗？不是，金融机构其服务的主要挑战不是单个客户的风险高低，难在对这种风险缺少有效的评估。

宜信普惠商通贷提供纯信用、纯线上的实时授信金融服务，专为中小电商和小微企业解决融资难题。相比个人信贷，企业信贷缺乏相对集中官方的企业征信机构、企业银行流水以及征信报告所显示的信息并不完全，极易受经营环境和决策影响，这些都是企业信贷面临的挑战。企业经营数据、企业主的消费和流水数据等就构成了小微企业风控大数据的基础。宜信大数据创新中心数据科学家朱恩东提到，通过树形模型融合、迁移学习、深度神经网络的应用，商通贷解决了应用场景应用中的样本少、迭代慢和支持数据平台多等问题，有效实现了对小微企业主进行基于个人信用和经营信用的信用评估和风险定价，为用户提供多样、定制、高效、可靠的线上实时授信融资服务。

当然，运用大数据不可避免的是会触碰到用户的隐私。针对这个问题，柴耀晖表示，数据的获得一定是要通过合法手段，同时监管也会从保护角度出发，完善数据的敏感线。陈欢甚至提出一个构想，未来的个人数据能够让用户自己决定在什么情况下被如何使用，相信这也是大势所趋。

【版权说明】

本文为原创内容

作者：《中国经营报》  何伊文

如欲转载请联系我们

如想加入琥珀金融帮社群，请添加帮主为好友，微信号1902654131，为保证社群质量，添加时请附上个人信息“公司＋职务＋姓名”。

［琥珀原创热文］

琥珀金融帮

hupojrb

中国经营报旗下垂直于互联网金融领域的全媒体平台。已经入驻微信公众号，今日头条，一点资讯，百度百家，网贷之家，新浪财经头条、网贷天眼、网易、腾讯等媒体平台。致力于为互联网金融从业者和投资者提供有价值的内容产品。