【追踪】银谷财富被多地金融办通报涉嫌非法集资，银谷在线能独善其身吗

防骗研究工作室 2021-11-30

又是一则令人惊讶的消息！银谷财富竟然被街道办发逐客令，明令禁止银谷财富入驻相应楼宇，原因是涉嫌非法集资。那其旗下P2P平台银谷在线何去何从？说实话，在经“善林金融”、“唐小蹭”等事件之后，这伤害真是一波未平一波又起，感觉已经再也经受不住任何“非法集资”的打击了。

银谷在线2016年7月15日正式上线，是东方银谷（北京）投资管理有限公司(以下简称：东方银谷）旗下网络借贷信息撮合平台。为借款人与出借人提供借贷信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等专业服务。其法人代表是李希斋，注册资本是1亿元人民币，实缴资本是1000万元人民币，股东是李希斋和孙敏，股比分别是55%和45%。截止到2018年7月4日，累计借款余额是382亿元，注册用户数是91.30万人。可以看得出，银谷在线的规模和名气无论在网贷行业还是相对比较大的。

银谷财富（北京）投资管理有限公司（以下简称：银谷财富），法定代表人是黄振华，注册资本5000万元，股东分别是李希斋和孙敏，股比分别为50%和50%。也就是说，银谷财富与东方银谷均是李希斋和孙敏控制的企业，因此业内人士称银谷在线系银谷财富旗下P2P平台。

银谷财富涉嫌非法集资，被金融办通报禁止入驻

最近比较长的一段时间里，很多拥有大量线下门店的网贷平台相继出事，像是一种默契似的连锁反应。据之前的一份《关于深入排查互联网金融领域重大风险隐患的通知》的报道称，互金风险整治小组将对有线上平台但跨区域设立大量线下门店的机构进行重点排查。这不，一排查，银谷财富立马现出原形。

2018年5月18日，广川街道办事处金融办向某小区业主发布的风险提示，文中措辞严厉，直接指出银谷财富涉嫌非法集资，被禁止入内，并且还称，如该企业入驻并发案，相关执法部门将追究业主（产权方）的责任。

另外，经国家企业信用信息公示系统查询，银谷财富的多家分公司均以被列入企业经营异常名录，其中还有些是被吊销的分公司。

据近期的招聘网站上显示，截止至今，银谷财富就已在京、沪、津、渝、冀、辽、吉、黑、陕、鲁、闽等地开设了400家直营分公司，员工数量28000多人。数据上来看，银谷财富在线下理财这块也称得上是巨头了。银谷财富有线上平台并且跨区域的设立大量线下门店，这一点估计是被互金风险整治小组作为重点排查对象的主要原因了。

银谷财富被荣成市处非办点名

与此同时，山东省威海市荣成市防范和处理非法集资工作领导小组办公室（下称“荣成市处非办”）也发布了风险提示，称银谷财富分公司不具备开展网络借贷信息中介服务资质。近日，记者有了解到，荣成市处非办于2018年5月18日发布风险提示，点名8家网贷机构未向荣成市金融监管部门提交备案登记相关材料。在这被点名的8家网贷机构中出现了银谷财富（北京）投资管理有限公司荣成分公司这一名字。

此外，经公开信息查询，银谷是有一个相对完整的理财集团体系，也绝对可以算的上是一个家族企业，在这整个集团体系中的主要人物就是孙敏、李希斋。孙敏系李希斋儿媳，李希斋的儿子李峰屹在集团体系中也占据重要地位。工商信息显示，李峰屹是银谷家族旗下的另一P2P平台，云钱袋的法人代表，同时孙敏也是云钱袋经营主体九财科技发展（北京）有限公司的大股东。银谷在线和云钱袋是银谷家族中的两个P2P平台。

银谷在线恐受波及

现在，银谷财富被定性为非法集资，那么银谷在线能独善其身吗？此时此刻，恐怕最担心的就是投资人了。

如果银谷财富被归为非法集资类企业，那么根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第五条、第十条规定，不具备开展网络借贷信息中介服务资质，不得开展网络借贷信息中介业务。作为银谷财富旗下P2P平台，如果银谷在线的经营主体东方银谷也受到波及，也不具备网络借贷信息中介服务资质，也就不得开展网络借贷信息中介的业务了，银谷在线将会面临什么样的局面呢？

除此之外天心金融也发过风险预警（仅选取文章部分内容）：

【风险警示】关于银谷财富有关风险的提示

　　企查查数据显示，银谷财富旗下分支机构达242家，上述文件中的银谷财富（北京）投资管理有限公司荣成分公司为其中之一。除线下242家机构外，银谷财富还拥有2家线上P2P平台：银谷在线、云钱袋，其中银谷在线待收规模达106亿元，云钱袋待收3.8亿元。
　　此外，据华夏时报5月18日报道，一份名为《关于深入排查互联网金融领域重大风险隐患的通知》显示：全国互联网金融风险专项整治工作领导小组决定组织各地对辖内互联网金融领域风险隐患进行深入排查，排查重点为存量业务规模10亿以上的机构、有线上平台但跨区域设立大量线下门店的机构、存量业务规模化解不力甚至仍在增长的机构。文件称，对于机构总部注册在本地但在外地设立大量线下门店的，以及机构总部注册在外地但在辖内设立大量线下门店的机构，将纳入重点排查和督促整改范围。
天眼查显示“银谷财富”南昌分公司营业执照被吊销，多家分公司被注销。
股东身份神秘

有网友爆料，银谷在线平台充值款项，在对接西安银行时总是掉线（系平台存管银行），导致充值--提现--再充值，由此一万元款项进入了该平台。但是该网友发现，在银谷在线平台的账户上并未显示充值款到位。稍后，该网友找平台客服反映这个问题，并提交了充值款项证据银行历史清单为证。但是之后，银谷在线客服却再也没有回复。

有资料显示，东方银谷创建于2007年，注册资金10000万元，两个自然人股东李希斋和孙敏分别持有55%和45%的股份。

东方银谷早期从事线下信贷服务，在全国范围快速扩展，现在已经有银谷普惠、银谷在线、银谷普诚、云钱袋、银谷财富等多个板块。

银谷在线、云钱袋是理财端；银谷普惠是资产端；银谷普诚主营信用风险评估与管理；银谷财富是财富管理公司。

根据网上消息，银谷财富早年曾宣传自己成立了“银谷银行”，随后被北京银监局打脸，说从未批准设立“银谷银行”。

除此之外，还有虚假宣传、因劳动纠纷引起的法律诉讼等等（如下图），银谷负面太多，这里就不详细讲了。

从公开信息看，银谷有一个完整的理财集团体系，贯穿整个体系的灵魂人物有两个：孙敏、李希斋。

这两位是银谷在线、银谷普惠、银谷普诚、银谷财富的股东，同时孙敏也是云钱袋的大股东，另外云钱袋工商信息中还有一个相对陌生的名字——李峰屹。

孙敏名下有37家公司，李希斋名下公司则高达370家，主要为银谷普惠各地的分公司，二人的股权关系错综复杂。

李希斋名下企业关系图，大家感受下：

作为银谷的实际控制人，网上关于孙敏和李希斋的公开信息却很少，二人的身份相当神秘。

据说，东方银谷是家族企业，孙敏和云钱袋的法人/实控人李峰屹是夫妻关系，而李希斋是后者的父亲。

目前，关于银谷线下理财相关情况的公开信息并不多。根据早前资料，截至2016年，东方银谷已在京、沪、津、渝、冀、辽、吉、黑、陕、鲁、闽等地开设了600余家直营分公司，员工数量23000多人。

银谷在线是早期从线下转过来的，现在没有门店。银谷财富现在在全国有200多家线下门店。

银谷系P2P

说完历史和背景，再看看产品。

银谷旗下有两家P2P平台：银谷在线、云钱袋。银谷在线目前成交量超342亿元，待收约105亿元。云钱袋目前总成交量73亿元，待收2.4亿元。

两家平台情况差不多，资产都来自同属银谷系的银谷普惠，以信用贷为主，云钱袋成立更早，但银谷在线的规模和名气相对比较大。

从表面看，两家平台都在努力合规，都上线了西安银行资金存管，但它们都存在涉嫌期限错配的集合标。

集合标分为两种，其中“银多利“系列期限1月-36个月不等，利率为5.8%-13.1%，到期还本付息；第二种“月盈利”系列期限12月-36个月，利率为9.5%-11.6%，按月或按季度付息。

简单来说，平台的产品有三个显著的特点：100%是集合标、98.7%是12月以上标、72.3%是债权转让标（网贷之家数据）。

这三点单独拿出一个问题不大，但是一起出现问题就很大了。

首先，集合标利于小额分散，投资体验也好，但最大的问题就是信息透明度差。投资者几乎看不到债权信息，尤其是该平台即使在投资之后能看到的信息也很少。除了投资者不能自己判断债权好坏以外，信息披露不明的集合标还可能产生两个比较严重的问题：假标和资金池。

再说标的期限，平台有大量的年标、两年标和三年标，平均期限在12月以上。这意味着平台在成交量扩大后的很长一段时间里，待收会处于高位，坏账的风险也会一直累积，对于兜底能力不强的平台来说，到了某一集中回款的时间点，大面积逾期的可能性非常大。

再看标的构成，债转占据72.3%。就是说70%以上的债权转让被打包装进了集合标里。本质上就是目前平台新的债权非常少了，大部分新进场的资金都是在为之前退出的投资者接盘；而债转都放在集合标里，一个独立的债权转让都没有，投资者既看不到平台的资产状况如何，也不能根据标的退出情况提前识别可能的风险点。

从这种情况来看，可以说在一定程度上，银谷在线未来的发展状况和平台的人气息息相关。如果有源源不断的资金入场，那平台还能保持比较健康的发展态势，越做越大也不是没有可能。但一旦新的投资者减少，以平台现在的实力对上百亿的待收，风险实在不小。

标的雷同

之前有人在网贷之家论坛上披露过银谷在线借款人信息重复的情况。同一个借款客户，出现在不同标的中，各个标的的期限也不同。（如下图）

有投资者询问平台，平台给的回复是：“这个时间段发的是同一批次的标。”

一个借款人同时出现在期限为3个月和24个月的标的中，那这个人是借了3个月的钱还是24个月的钱？在不同标的中借的还是相同的金额，怎么看这个标都是有问题的。

什么问题？这可能有两种情况，一是平台存在拆借资金、期限错配的行为，以图中借款人“杜*英”为例，借款金额718.11元，借款用途是购房。首先一眼就能看出来，这个金额不对，哪有购房只借几百元的？平台有可能是把一个借款人的资金拆开放到多个标的中了。再看两个标的借款期限也不一致，可能借款人真实的借款期限是24个月，但平台为了吸引投资者特地做出短标，3个月到期后再转给下一位投资人。

不管怎么说，这种拆借资金、期限错配的行为都违反了监管的规定。但这还是好的，有一种更严重的情况是该标的是虚构的，根本不存在。

首先借款人信息重复就存在假标的嫌疑，不然真实的借款人信息怎么会一样？再加上平台的信息披露极差，只能看到极其简单的借款用途金额和姓名身份证号，对借款人资质没有任何说明，也没有身份证照片和借款协议的展示，标的真实性实在不好判断。

就拿银谷在线来说，如果有源源不断的资金入场，那平台还能保持比较健康的发展态势。但一旦新投资者减少，以平台现在的实力对上百亿的待收来看，风险不小。

另一方面，近期线下理财风波不断，4月9日善林金融被查封，5月7日，同样拥有大量线下门店的中融民信被查封。

经查，企查查显示，银谷财富系列在长沙设有“银谷财富（北京）投资管理有限公司长沙分公司”，该公司成立于2015年6月30日，注册地址为雨花区韶山中路419号凯宾商业广场629、630、631号，因“通过登记的住所或者经营场所无法联系”已于2016年11月12日被列入经营异常名录。

安徽芜湖预警银谷在线、绩溪上河颐养、等19家非法集资公司

如今，在城市的高档写字楼里，也有一些骗子公司。比如，安徽芜湖有关部门近期就现场排查了一批写字楼，结果发现有不少公司涉嫌非法集资等金融犯罪。

8月8日中午，安徽省芜湖市镜湖区金融办、公安、工商及属地公共服务中心工作人员组成联合行动组，赴滨江世茂写字楼开展排查工作。

执法检查人员重点盯住资产、投资、金融等公司，一共现场检查了4家公司，详细了解了他们的业务开展、工作人员组成等情况，并现场约谈公司负责人，收集相关材料，以做进一步调查了解，确定他们是否存在违规违法行为。

据写字楼保安介绍，去年以来，随着执法检查力度的不断加大，原本藏身在写字楼中的所谓金融公司搬走了很多，这位保安说：“以前，这里因为放贷、非法集资啥的，经常发生打架斗殴事件，现在几乎都搬走了”。

据了解，不少进行非法集资等金融犯罪的公司，藏身在写字楼里，往往披着合法的外衣，干着非法的勾当。镜湖区作为芜湖市主城区，写字楼众多，更是成为了不法分子聚集的重点区域。

为了严打非法集资行为，保护群众利益，镜湖区成立专项排查组，区公安分局、区市场监督管理局、区金融办、相关公共服务中心联合行动，上门排查，不放过任何一个写字楼。就在7月中下旬，该区就对全区写字楼进行了拉网式排查，排查结果让人吃惊：多家公司涉嫌存在非法集资、非法放贷等问题。

镜湖区金融办相关工作人员介绍，相关部门根据各公共服务中心提供的线索经筛选后开展排查，共排查重点办公楼宇12座，排查企业93家，发现涉嫌非法集资和非法贷款企业19家。下一步，相关部门将由摸排阶段进入调查取证及处置阶段。

具体排查情况如下：

1、青岛海捷新能源汽车服务有限公司芜湖分公司
（侨鸿国际写字楼18楼1807）

以投资新能源汽车为幌子，吸引客户进行投资理财，承诺给客户每月2%利息，与客户采取以线下现金交易和POS机刷卡方式进行交易，现已有数十名客户在该公司进行投资，非法集资数额70余万，已掌握其集资人员信息和相关账目资料，并责令芜湖分公司负责人于本月12日到镜湖公安分局进行约谈。

2、幸福澜海养老产业发展有限公司芜湖分公司
（金鼎大厦金鼎阁801室）

该公司主营中老年旅游养生业务，通过给老年人推荐办理“至尊卡”“康禧卡”等方式吸引老年人办理会员卡进行投资消费，每张卡金额从2.2万到22万不等，并承诺会员卡不消费可以以租赁的方式获取收益，每年获取收益从1400到20000不等，存在疑似非法集资行为，公安机关已掌握其相关合同材料，并已告知企业负责人到警局接受进一步调查。

3、镜湖区春百日用百货店
（汇金广场3楼301）

企业聚集大量老年人，通过每天早上对老年人进行开会的方式，吸引老年人办理会员卡对公司产品进行消费，公安机关通过后台查询该企业POS机，仅从7月5日—7月12日流水金额达259.7万，打款账户与公司名称不符，可能涉嫌非法集资。

4、安徽良门孝道养老服务有限公司芜湖分公司
（芜湖市镜湖区中山大厦2-402）

疑似进行非法集资活动，该公司在联合排查过程中不配合公安部门调查，并刻意隐瞒老年人办卡消费信息，后经公安部门对该公司财务电脑查询时发现大量老年人在其办理“黄金卡”“钻石卡”，会员卡价格数万不等，POS机刷卡消费账单达千万余元，公安机关立即传讯公司负责人以及财务负责人，并将相关资料、账单带回警局做进一步调查。

5、网润金服电子商务有限公司芜湖分公司
（万达一期2号楼1607）

网润金服电子商务有限公司注册在浙江杭州，控股股东在江西景德镇市又注册关联公司江西维秘金服电子商务有限公司并利用该公司设立P2P平台，有名称为“维秘金服”APP手机客户端，经检查平台上无投资项目、出借人、借款人信息。芜湖分公司在本地开展线下贷款业务，涉嫌非法集资和非法贷款活动，公安已扣押部分相关资料，要求公司负责人提供资料继续调查取证。

6、有用分期
（万达一期3号楼1408）

是美利金融的品牌暨全资子公司，由深圳天道计然金融服务有限公司负责运营。公司成立于2015年8月，总部位于深圳，无合法手续在芜湖从事贷款业务，涉嫌非法放贷。

7、芜湖欣宸悦灵企业管理有限公司
（万达二期3号楼406）

该公司与芜湖多家零售厂商建立业务关系，以低于市场价格购物吸引老年顾客在该公司的“悦支付”平台充值购物，经现场询问充值金额从几千元至几万元不等，并承诺给予利息，该公司不能提供合法手续，涉嫌从事非法集资活动。

8、锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司芜湖分公司
（伟星时代金融中心2112）

是一家P2P公司，平台名称叫“微贷网”，检查其平台上无项目、出借人、借款人信息，办公电脑发现在芜湖的贷款台账，在取证时该公司员工关闭了电脑并离开公司致使取证工作无法进行，扣押该公司贷款合同一份。

9、南京胜沃投资管理有限公司芜湖分公司
（伟星时代金融中心906）

该公司以“沃邦贷”为平台从事贷款业务，经检查无任何合法手续，涉嫌非法放贷。

10、金华万众信息科技有限公司芜湖分公司
（伟星时代金融中心1109）

该公司以“众人富”P2P平台为幌子在芜湖开展线下贷款业务，现场检查发现贷款明细台账一本（已拍录），记录了大量客户信息，涉嫌非法放贷。

11、安徽岳西老来乐养老中心（安徽映山红旅游公司）
（伟星时代金融中心706）

该公司2块牌子一套人马，利用低价吸引老年顾客到岳西“映山红大观园”旅游，向游客推销预售岳西老来乐养老中心的客房使用权，目前在芜湖以贵宾卡形式预售70余万元（该公司提供未核实），经查该公司无任何合法手续，涉嫌非法集资活动。