◎本文作者 | 陆拾肆
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我希望咱们的保险都有备无患，但万一需要时，都能顺利赔付。有人觉得保险公司“这也不赔，那也不赔”，平心而论，这其实有点幸存者偏差。因为万一一个人出险、获得赔付，一般不会张扬的，大部分人并不想别人知道自己是重疾患者。如果拒赔，愤而不平则鸣。2010年8月25日，陈某买了一份附加重疾险的寿险，既保身故，也保重疾，寿险保额8万元，重疾保额3万元，保障在2010年的9月2日生效。2010年9月6日到2012年6月6日，陈某因为癌症先后入院9次。2012年9月12日，陈某向保险公司申请理赔，结果却被拒赔了，并且还要求解除合同。为什么？原来保险公司调查发现，早在2010年3月10日，陈某就已经确诊了“肝炎、肝硬化，原发性肝癌不除外”。更关键的是，就在买保险的前几天，陈某还因为右肺腺癌住院治疗。有意思的是，保险公司给出的有关病史、住院检查和治疗经历等健康告知里，陈某统统填了“否”。保险人就保险标的或者被保人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
很显然，陈某没有如实告知，且隐瞒的实情已经影响了保险公司是否决定承保，所以才被拒赔，并不是保险公司无理取闹。实际上我们看到的很多保险拒赔案例，大多也是因为“未如实告知”。2010年，王某买了民生保险的一份重疾险，保额10万元，2年后申请理赔却被拒赔了，原来她在买保险前就确诊了鼻咽癌，还做了放化疗手术。2019年，董某帮母亲买了份医疗险，几个月后确诊宫颈癌，却被保险公司拒赔，原来董某母亲在买保险前就已经患有脑梗死。我们都知道，每个行业都有自己的规则，只有遵守这个规则，这个游戏才能玩下去，就好比咱们去银行贷款，只有达到一定的要求才能获得贷款资格，要是谁都能贷款，银行迟早要倒闭。保险也一样，它就规定要如实告知才能获得赔偿，否则就会影响到经营，我们作为消费者也只能乖乖遵守。回到陈某一案。后来陈某怎么做？两度把保险公司告上了法院。一次是要求赔偿重疾保险金3万元，不过中途撤诉了，后来陈某不治身亡，陈某的儿子再次上诉，索赔身故保险金8万元。可以看到，买保险一旦没有如实告知，就算是告上法院也没用。有的人可能会问，不是说只要熬过2年，保险公司就一定会赔吗？陈某是2010年8月投保的寿险，2012年9月才向保险公司申请理赔，怎么还是被拒赔而且解除合同了？这也是很多销售在推销保险时最喜欢用的话术，只要熬过2年了，不管之前有没有得病，保险公司一定赔！事实真的是这样吗？自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
看到了吧，哪怕合同成立超过了2年，如果投保人没有如实告知，针对已经发生的保险事故，保险公司也是可以不赔的。值得一提的是，条款上虽然写着合同成立超过2年，保险公司不能解除合同，但这个前提是保险事故发生在合同订立2年后，所以虽然陈某在合同订立2年后才申请赔偿，然而患癌是发生在2年内，保险公司仍然有权解除合同。这个案例也告诉我们，千万别把“2年不可抗辩”当令箭，要是没有如实告知，该拒赔的还是会被拒赔。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。