2020年第一个工作日，银保监会副主席黄洪：力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元！

13个精算师 13个精算师 2022-08-06

2020年

第一个工作日

银保监会副主席黄洪

出席国务院政策例行吹风会

每一句都是未来的商机

仔细看看吧

1. 2025年

健康险市场规模超过2万亿元

●研究扩大税优健康保险产品范围。

●鼓励保险机构提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务。

●支持商业保险机构参与医保服务和医保控费，完善大病保险运行监管机制。

●探索健康险与国家医保信息平台对接。

●加快发展商业长期护理保险，建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制。

●推动健康保险与健康管理融合发展等。

力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。

小编测算了下：也就是说，直到2025年，健康险的增长可以达到20%！

2. 2025年

积累6万亿元养老保险责任准备金

●发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品。

●完善个人税收递延型商业养老保险政策，支持养老保险第三支柱发展。

●拓宽商业养老保险资金运用范围，实现长期保值增值。

●探索满足60岁及以上老年人保险需求，研发价格适当、责任灵活、服务高效的老年人专属保险产品。

●优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策。

●促进养老服务产业发展。

力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。

3. 积极开发专属保险产品

教育、育幼、家政、体育...

●大力发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险，积极开发专属保险产品。

●鼓励地方政府及有关部门更多运用保险机制加强社会治理。

●有序发展面向农村居民、城镇低收入人群、残疾人的普惠保险，创新开发符合初创企业、科创企业、新业态从业人员保障需求的保险产品和业务。

4. 保险资金

投资健康、养老等社会服务领域

●支持保险资金投资健康、养老等社会服务领域。

●发挥保险资金期限长、稳定性高等优势，为社会服务领域提供更多长期股本融资，降低融资成本，更好服务创新创业及民营、中小微企业发展。

5. 完善保险市场体系

●大力提升商业养老保险产品和服务质量。

●梳理完善保险监管政策。

●鼓励商业保险机构在风险可控前提下，适度提高定期寿险产品定价利率。

●强化保险市场行为监管，保护保险消费者合法权益。

●加快推进保险市场对外开放，完善配套政策，优化市场格局，促进保险业公平竞争、健康发展。

关于促进社会服务领域

商业保险发展的意见

上文提到的五点都是《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》的主要内容，已于2019年12月30日经国务院常务会议审议通过，并拟于近期由多部门联合印发。

后续具体的内容，等到文件下发之后，“13精”再跟大家具体解读。

随着，我国老龄化程度加剧，老年人口不断增多，为加快社会服务领域商业保险发展，提高相关领域风险保障水平，增加长期资金供给，银保监会牵头研究起草了《意见》。

在国务院政策例行吹风会，黄洪副主席还就大家比较关心的老年人保险市场的问题进行了解答。

老年人和儿童都是巨大的市场

监管要发挥指挥棒作用

2018年

60岁以上的中国老年人口

已经达到2.5亿

相当于欧洲4个大国的人口

不应该忽视

老年人的保险市场

1.为什么老年人买保险难？

我国现在给老年人供给了上千个保险产品，但是，大多数产品实际上是在非老年人购买的保险产品基础上，放宽了投保的年龄，放宽了投保的条件，不是真正老年人专属产品。

比如，这个产品就是卖给60岁以上或者65岁以上老年人的，这样的专属产品还是比较少，仅仅是在普通产品的基础上做了一些技术处理，简单地放宽投保年龄，或者放宽一些投保条件，真正给60岁以上老年人的专属产品很少。

2.6岁以下儿童的专属产品也很少

不仅对老年人，现在保险业还有一个，就是针对6岁以下儿童的专属产品也很少。

为什么这样讲？

最近，黄洪副主席就60岁以上老年人产品的问题做了一点研究，不仅60岁以上老年人的专属产品少，6岁以下儿童的专属产品也很少。

这恰恰说明保险行业有两个在经营上要解决的问题。

一是我们过去对老年人的养老、健康方面的数据积累不够。

数据是保险公司定价的基础，也就是说这方面的基础薄弱。

二是对老年保险风险规律的研究不够，这是我们行业存在的两个突出问题。

正因为这两个突出问题，目前大多数保险公司还缺乏真正开发老年人的专属产品。

3.老年人和儿童都是个巨大的市场

黄洪副主席认为老年人是个巨大的市场，不仅老年人，6岁以下儿童也是巨大的市场。

2018年60岁以上的中国老年人口已经达到2.5亿，到2019年应该会比这个增加一些。

2.5亿是什么概念？

欧洲4个大国的人口，德国、英国、法国、意大利人口总数大致接近2.5亿。所以，保险业不应该忽视老年人的保险市场，而且应该加大力度发展老年人保险。

另外，不能忽视6岁以下儿童的保险，现在6岁以下儿童要买保险也很难。6岁以下儿童，据了解有1亿人口，1亿人口也是不得了的一个大市场。

下一步，银保监会要在“一老一幼”方面，增加老年人口保险和幼儿保险的产品供给，一个是量，一个是质，这两方面都要下功夫，而且要制定相应的监管规制，用监管这个指挥棒来推动保险公司进一步重视发展老年保险市场和幼儿保险市场。

老年人买保险难！

怎么解决？

据初步统计，目前商业保险公司在售的产品中，60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，包括了寿险、年金险、健康险和意外险等。

但总体来看，老年人保险发展仍然是不平衡、不充分，目前还是无法满足社会旺盛的保险需求。

1.为什么发展仍然不平衡、不充分？

主要有以下几方面的原因：

一是老年人专属的保险产品的有效供给还是不足的。

绝大多数向老年人销售的保险产品只是在普通产品基础上，放宽了投保年龄和投保条件的限制，真正结合老年人身体状况、风险特征等量身订制的专属产品还是比较少的。

二是保费相对比较贵，保费与保障水平之间的杠杆率不高。

目前，比较受老年人欢迎的保险产品主要是意外险和健康险，但是受老年人群体风险发生率较高的影响，这两种产品均呈现出年龄越大保费增长越快的特点，特别是健康险，同样保障金额的保险产品，老年人保费有可能达到中青年人的十倍。

三是部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合的产品。

绝大部分健康险在投保的时候均需要被保险人进行体检或者健康告知，目前身体状况欠佳的老年人就没法顺利通过核保，购买重大疾病保险和医疗保险等产品。

分析上述问题产生的原因，既与老年人风险发生率比较高、医疗费用通胀等客观因素有关，也在很大程度上源于保险公司风险管控能力仍然不够，服务意识还有待增强，产品创新还有待进一步提升等主观因素。

下一步，银保监会将推动行业进一步优化产品供给，改善销售服务，加快老年人专属保险产品的投放，为老年人提供保费相对低廉、保障更加全面、服务更加贴心的产品和服务。

2.如何促进老年人市场发展？

一是完善监管制度，深化供给侧结构性改革。

研究制定《关于丰富保险产品供给，鼓励产品创新的指导意见》，要求各保险公司切实提升产品开发和服务能力，结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属产品，重点在老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提升产品供给。

二是加强和相关部委的沟通协调。

研究完善个人税收递延型商业养老保险试点政策，适时将个人税收递延型商业养老保险试点扩展到全国范围。

三是夯实精算基础，提高产品的竞争力。

深化对老年人保险规律的研究，研究制定老年人产品精算制度、定价规则和监管措施，引导各公司科学合理定价，在防控风险的基础上，为老年人提供责任设计更加灵活、服务保障持续高效的保险产品和服务。

四是强化市场监管，切实保护好老年保险消费者的合法权益。

从定价机制、责任范围、销售宣传和理赔服务等多个环节入手，规范公司的经营行为，严禁销售误导。

如何保证养老资金的安全可靠？

商业养老保险能够提供养老金长期终身领取，与普通寿险保险产品相比较，业务存续期更长，其对于资金应用安全性的要求更高，更加追求长期稳定的投资回报。

1.商业养老保险的四大特点

养老保险可以用四句话来概括，就是长期锁定、保证收益、终身领取、精算平衡（互助共济）。这就是商业养老保险的四大特点。

●长期锁定，是指要长期交费。比如说，以这位记者朋友的年龄来算，如果你现在买一份终身领取的养老保险，可能交费以后，按照商业保险的规则，直到退休以后才可以领取。

●保证收益，保险基本都是有保证收益的，我们叫保证利率，不管保险公司亏与赚，赚了自然而然是要给的，亏损了也要履行在保险合同中的承诺，要给保证利率。

●终身领取，就是说商业保险不是我们讲的储蓄，储蓄是存多少，一次性就可以领取，或者可以分次领取。但商业保险是对一个人未来生命周期做的一个保障，是终身领取。

●精算平衡或者叫互助共济，就是要考虑到风险状况，确定合理的保障利率。从资产上来讲，要确保这笔资金的安全性。商业保险的养老保险金在保险公司的存续时间非常长，有的十几年、二十几年，有的四、五十年，长的可能达百年。

有些同志讲，怎么可能百年呢？

比如父母为1岁的孩子买了养老保险，这个孩子活到100岁，就是一百年，这张保单需要在保险公司存续一百年。

这个问题也是社会普遍关心的，我把一生的养老保命钱交给了保险公司，保险公司会不会确保我的资金安全，这是第一位的。

2. 如果追求高收益，风险会更高。

在这里，要特别给大家交待一个概念，我们买保险的时候，可能很多人买保险会和其他金融产品做一个比较，比较谁的收益更高。

我们都知道，收益越高，风险越大，所以我们不赞成去追求高收益，也就是我们买保险产品的时候，简单地跟其他金融产品类比收益是不好比的。

我今天在这里讲的是，保险公司如果追求高收益，风险会更高。

在这个过程中，怎么来确保这些资金绝对安全，使每一个投保人到他退休以后每月能够固定领到养老金，这对保险公司来讲，不仅是个巨大的挑战，而且是必须要解决的一个现实问题。

3.怎么来确保这些资金绝对安全？

一是牢固树立风险意识。

无论是市场主体保险公司，还是监管者，首先要有风险意识。作为监管者，制定一系列商业养老保险监管政策、游戏规则，首先都要有风险意识，就是要守住风险底线，确保资金安全。怎么使我们的养老资金绝对安全，这是第一位的。

二是要进一步完善基础制度设计。

也就是说，要加快养老保险生命表的完善。比如说，随着医疗技术不断发展、人们生活方式的转变，人的寿命与一个人的生活方式是有很大关系的，包括我们的运动习惯等，对商业养老保险来讲，需要不断修订完善我们的生命表，使养老保险的定价更加精准。

三是要加强保险资产有效监管。

我们前端负债端有了审慎、合理的定价，老百姓买了保险以后，保险公司就形成了负债准备金，这些负债准备金就要进行投资，这就是我们讲的保险资金应用。这个保险资金应用，不是老百姓交了保费的简单应用。

从保险公司来讲，保费收集起来后，根据险种的不同、责任期限的不同，从财务上要提取相应的负债准备金，负债准备金是属于未来要支付的。

也就是说，前端负债风险有效控制了，也必须要确保后端资产端的安全，这就要加强保险资金应用的监管。

4. 主要的监管措施？

一是强化资质管理。

银保监会对于保险公司资金运用实行了资质管理，作为保险公司来讲，有些资金运用，不是每一个资金运用的范围项目，每个保险公司都具备这种能力，有些保险公司不具备这种能力，我们就不批准它在这个业务范围的资金运用。

这是资质管理，目的是什么呢？

就是你有什么能力，就办什么事。这也是我们要确保保险资金的安全，要让保险公司更审慎地进行运用。

二是要健全资金运用监管制度，完善现代保险资金运用规则，逐步探索建立养老保险资金运用相对独立的监管体系。对养老保险这一块，刚才讲了，养老产品与其他产品是有所不同的，我们正在建一套相对独立的监管体系。

三是要完善支持政策，推动制定投资支持政策，完善风险保障机制，为商业养老保险资金服务国家战略、投资重大项目、支持民生工程建设，提供绿色通道和优先支持。

四是要加强对养老资金日常监管。

特别是在非现场监管方面，健全定量评估、定性评估等规则制度。

总之，无论是从负债端到资产端，要形成一个全流程的监管体系，确保老百姓的养老钱、保命钱绝对安全。

怎样进一步丰富

健康保险的供给

当前在健康保险方面，我们仍然存在着有效供给不足的问题。

下一步，我们将通过政策引领、完善制度、加强监管和规范竞争等方面，深化金融供给侧结构性改革，推动健康保险创新保障内容，扩大覆盖范围，提高保障水平，提升服务能力，并保持健康稳健的发展。

主要措施有这样几个方面：

第一，进一步深化保险机构的体制机制改革。

我们现在承保能力不足，与体制机制也是有一定的关联。比如说比较而言，我们的保险公司运营管理成本比较高，这个运营管理成本比较高的其中一个因素是跟保险公司现行的体制机制有关，这也会制约保险公司的承保能力。

第二，要加大保险产品的创新，增加保险产品的供给能力。

特别是在这方面，我们要更多地通过科技赋能，来推动商业健康保险的创新。为什么要通过科技赋能？我们现在进入大数据时代，保险传统意义上就是个大数据公式，保险的基本原理就是大数法则。大数据就是信息化能够快速积累海量的数据，而海量的数据是我们精确地计算各种风险损失的基础，所以我们加大产品的创新，主要是要通过科技赋能。

第三，要加大对外开放。

我们中国的商业保险发展历史还是比较短的，在人才培养、经验积累、技术完善方面，我们都存在着很明显的短板。通过扩大对外开放，我们不仅可以引进先进的管理经验、先进的技术，也可以引进优秀的人才。

第四，要积极争取政策的支持。

商业保险的发展需要一定的政策支持，近几年来，国家对商业保险也提供了很多政策支持，比如说，进行了税优健康保险试点，进行了税延商业养老保险试点。我们下一步要继续把这些政策用好，同时要积极争取其他方面的政策支持。

通过这样四个方面的努力，来进一步丰富商业健康保险产品，进一步满足人民群众日益增长的商业健康保险需求。

健康险保费目标

到2025年，年均增长20%

保险同仁们努力吧

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