真来了！银保监会正式发布：长期医疗保险产品费率调整通知！

继健康保险管理办法

明确长期医疗险可以调整费率后

银保监会正式发布

关于长期医疗保险产品

费率调整有关问题的通知

大家翘首以盼的

“长期医疗险（费率可调）”

终于要来了

本文角度侧重不同，主要内容如下：

①政策加持，医疗险迎新未来？

②是机遇也是挑战，保险公司要准备好！

③到底什么是长期医疗（费率可调）？

1

政策加持，医疗险迎新未来？

1. 一图读懂“长期医疗险（费率可调）”

文件主要确定了一下原则：

①明确了保险公司可以开发和销售费率可调的长期医疗保险产品；

②长期医疗险费率可以适时调整，但是有严格的条件和制度要求，包括制定费率调整办法、明确的触发条件、内部决策机制和流程；

③费率不能针对个别客户群体“随意”调整，需以单个产品为单位；

④费率调整不能过于频繁，首次调整需在产品销售之日起3年后，后续调整频率不超过1次/年。

关于此次文件围绕“可以调整费率的长期医疗保险”的重点内容，从消费者和保险公司两个视角，小编总结了上图，大家可以参考。

消费者们一定要注意，现在市场上的医疗险大部分都是短期的（即一年期），即使有长期（比如保证续保5年期）的那种医疗险也是不能调整费率的。

根据数据显示，2019年，医疗保险保费收入2442亿元，同比增长32%，高于行业增速约20个百分点，占健康险总保费的34.6%，但从期限来看，大约八成都是一年期的业务。

如果大家对于医疗险长短期的问题有所疑问，本文最后部分会详解。

2. 健康险快速发展，但仍缺乏长期医疗险产品

近年来，健康险的快速发展有目共睹，众多保险公司也都将发展重点放到了健康险上。

尽管如此，健康险市场尤其是医疗险仍存在客户需求与保障供给不匹配的问题。而且，短期健康险还存在赔付压力，参见《健康险高增长的背后，难掩亏损魔咒：2019年产险业健康险亏损40亿！》。

此前，由于缺乏费率调整的政策支持，考虑到长期医疗费用成本难以管控等因素，保险公司只开发短期医疗险，即便是保证续保医疗险产品，其保证续保期限一般仅为3-5年。

因此，客户投保医疗险只能保一年看一年，下一年能否续保要看产品是否停售、是否超过年龄限制、健康是否符合要求等。然而，随着年龄增长、健康状况下降，客户的医疗保障需求会逐渐增强。

此前的短期医疗险定价模式决定了保险公司难以继续为这部分“偏高风险”人群提供医疗险保障，因此，客户的长期保障需求得不到满足。

3. 健康保险管理办法出台，明确长期医疗保险可以进行费率调整！

去年最新发布的《健康保险管理办法》，明确健康保险分为五大类，分别是医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险；按照保险期限分为两种分别是长期健康保险和短期健康保险。

最新的办法较2006年发布的版本，有很多变化！

比如，将医疗意外保险纳入了健康保险的范畴，想要了解的可以参考《健康保险管理办法，2019年12月1日起施行！》，还要一个重要变化就是“长期医疗费率可以调整”。

当时，文件第二十条公布之后，业内就引起了广泛的讨论，因为，这意味着消费者一直担心的短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题终于有政策支持，可以解决了。

但是，具体怎么调？哪些可以调呢？

4. 自然费率定价的长期医疗保险产品，费率可调整！

此次的《长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》就是解答这个问题的。

在本文开头，一图读懂“长期医疗险（费率可调）”部分总结了长期医疗保险（费率可调）的必要条件：

①保险期间，必须超过一年或者虽不超过一年但含有保证续保条款

注意，保证续保条款，监管有明确的要求，在《健康保险管理办法》中也明确，对于不合格的条款也要求清理，参见《银保监会下最终通牒：产品不符合健康保险管理办法，2020年4月1日前停止销售！》

②仅限于以自然费率定价

这里面最重要的就是“自然费率定价”这一条了，根据数据看目前市场上自然费率定价的产品比例并不高。

那么，为什么要限定自然费率定价呢？

银保监会人身险部相关负责人表示“是从科学性和操作性两方面考虑的”，一方面医疗费率的上涨水平，保险公司很难做长期的判断。

另一方面从保户的角度看，如果是均衡费率则会存在缴费期和保险期限不一致的情况，如果在缴费期结束后，调整费率就会导致投保人是否需要补交的问题。再有就是现金价值，均衡费率定价保单一般都有现金价值，如果费率调整想要退保会导致一部分损失。

基于多重考虑，现阶段还是只容许对以自然费率定价的长期医疗保险进行费率调整。

2

是机遇也是挑战

保险公司要准备好！

此次文件的出台，恰好为保险公司解决长期医疗险赔付不确定问题提供了政策支持。费率适时可调整，使保险公司开发长期医疗险，满足客户长期稳定的医疗保障需求成为可能。

此外，从产品定价的角度来看，由于未来医疗费用上涨、技术进步、病谱变化、社保政策调整等都存在较大不确定性，若采取保证费率的模式，则需要将未来不确定因素体现在期初定价中，即客户在前些年承担了高于其实际风险水平的保费。

而通过长期医疗险的费率可调整机制，则可以避免期初定价过于保守，使得费率与客户实际风险水平相匹配。

但是，毕竟是刚刚出台的政策，很多东西大家都要准备好。

1. 充分保障投保人对费率调整的知情权

保险公司要通过多重途径，充分保障投保人对费率调整的知情权：

①条款明确规定

条款首要位置以显著字体说明该产品费率可调，并对费率调整的相关情况进行详细说明，包括具体触发条件、调整时间和频率、调整幅度上限、调整流程、投保人其他权利义务等。

②产品说明书提醒

以“显著”方式提示该产品费率可调整，同时需要说明调整依据、流程及投保人获知信息的途径、费率调整时间频率及调整上限，并结合未来可能调整情况进行“利益”演示。

③网站信息披露

在公司网站显著位置披露费率调整办法，将费率调整情况进行公示，同时以适当的方式通知投保人，说明费率调整的原因及费率调整决策流程，对公示期内投保人的问题予以回复，公示30日后方可调整费率。

2. 费率调整有要求

①以单个产品为单位进行费率调整

此次文件中特意强调，不得因为单个被保险人的身体状况进行差异化费率调整，必须是以单个产品为单位。

而且，时间上不得早于首次销售后3年，每次间隔大于1年。

②以下三种情形，不得调整

·上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上；

·上一年度该产品发生群访群诉纠纷；

·银保监会要求不得上浮费率的其他情形。

3. 其他要求

除此之外，虽然费率在一定程度上可调，但投保人依然享有主动选择权；保险公司应当将费率调整后的交费数据以投保人认可的方式通知投保人，并告知其有退保或者不再续保的权利。

产品管理方面，保险公司进行费率调整无需审批或备案，但需在年度回顾报告中对费率调整情况、后续影响以及投保人反馈等进行说明。

销售管理方面，保险公司要进一步加强管理，避免销售误导，不断提高客户服务水平，妥善处理好费率调整可能带来的问题。

3

到底什么是

长期医疗（费率可调）？

长期医疗险费率可调的产品，按照最新的监管文件，大家应该明白是怎么回事儿了。那么，有人可能会问，那长期医疗险费率不可调的，有没有呢？

简单用个产品，给大家展示下，这就是现在市面上的产品，保证续保的医疗险，不存在费率调整！

详细的解释，由于时间关系，大家感兴趣可以留言，回复大家。

至于文件公布后，未来长期医疗险可调整的条款，是什么样的？

上面提过，至少大家从题目就可以看到，明确有“医疗保险（费率可调）”字样，条款中也会有其他解释比如调整的次数时间等等。

关于文件全文，大家后台回复“长期医疗费率调整”发给大家。

鸣谢：

本文结合空山道人对该办法的思考进行整理，在此感谢空山道人对我们的大力支持。

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