黄奇帆建议取消公积金！这信号可不太妙

新冠肺炎是当前形势下绕不开的话题。2月11日，清华产业转型顾问委员会主席黄奇帆发布《新冠疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》，就制造业复工、复产提出了三个亟待解决的问题，以及四条相应的对策。

在提出的对策中，黄奇帆建议取消企业住房公积金制度。他表示，在我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大，将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。

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取消公积金，利好谁？

新冠肺炎疫情当前，各大中小企业叫苦不迭。2月10日，魅KTV投资人、桔子水晶酒店创始人吴海发文替广大中小企业叫苦。他表示，在魅KTV每月的各项支出中，仅人工一项就占了开支的62%，当前公司账上的现金只能撑两个月。

中小企业的生存，成为当下亟待解决的难题。

在现在的形势下，社会各行各业都受到不同程度的冲击，其中又以第三产业为甚。以旅游业为例，我国当前旅游业对GDP的贡献已经达到了11%，直接和间接从业者超过1亿人。其中，旅游业的黄金时期一般集中在每年春节、国庆黄金周这两个时间段，2019年春节的旅游收入就高达5139亿元。

而今年由于新冠肺炎的缘故，旅游业呈现断崖式下跌，期间造成的损失也是不可估量。而同样受到影响的还有制造业。人口流动的频率放慢，部分城市现已出现工人短缺、原材料短缺以及疫情期间的企业物流停运问题。

针对中小企业在新冠肺炎中遇到的难题，黄奇帆昨天在《新冠疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》一文中提出了四点建议：一是尽快落实农民工的落户政策，快速解决用工短缺的问题；二是取消企业公积金制度，为企业和职工直接降低12%的成本；三是出台企业实行年金制度，形成长期资本供给；四是降低物流成本，提高物流效率。

作为重庆市前市长，黄奇帆每次发表对经济形势和经济问题的见解都会引发热议。昨天他的四点建议中，对普通人影响最大的就是取消企业公积金制度，以及企业实行年金制度。站长今天就这两个问题跟大家好好分析其中利弊。

企业公积金制度就是五险一金中的“一金”，这是我国在上世纪90年代初跟新加坡学来的，指的是企业为职员缴存长期的住房积蓄，缴存比例在5%至12%这个区间，员工和企业各缴纳一部分。

如果简单粗暴地取消住房公积金制度，那的确是给企业“减负”了。但对于员工来说，那可就说不定了。

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住房公积金的好处

住房公积金对于百姓来说绝对是个福利。首先是公积金贷款利率明显比同等条件下的商业贷款低、根据2015年10月24日调整实施的公积金贷款利率，五年期以上利率为3.25%，远低于商业贷款。

站长给大家算一笔账，如果购买一套价值150万的房子，首付按首套房的三成来算，则需要50万元的首付以及100万元的贷款。如果你选择商业、公积金的组合贷款，各50万。那么以商业贷款4.9%、公积金3.25%的基准利率进行计算，在按揭30年、等额本金的情况下，组合贷的利息要比纯商业贷款少12万元。而且供房时，我们缴纳的住房公积金可以覆盖到房贷上，减少还款压力。

可以说，对大部分人而言，公积金是个不折不扣的利好政策。此外，伴随着公积金政策的改革，现在提取公积金的也越来越便捷，北京现在已经可以在网上申请公积金提取、贷款。

黄奇帆表示，现在我国大多数人买房都选择商业贷款，所以住房公积金政策意义已经不大。其实这个说法有失偏颇。根据官方数据，截至2018年，我国住房公积金实缴职工已达14436.41万人。也就是说，现在已经有1.44亿人缴纳公积金，他们都是已经享受或有权利享受公积金制度的人，这个群体基数已经很大了。

正因为公积金是覆盖面广、实用性大的普惠式制度，因此关于公积金政策的任何风吹草动都会引发社会的广泛关注，显然不是说取消就能取消的。

那么，公积金是否真的意义不大呢？非也。我国各地的公积金贷款政策有所不同，以北京市为例，在保证借款申请人基本生活费的前提下，按等额本息还款法计算的月均还款额不超过借款申请人月收入的60%的标准，从而确定贷款金额和贷款期限。而房价处在高位城六区的最高贷款额度，最多可以上浮20万。

在房价高企的时代，在一线城市买套房至少几百万。那么买房人是使用商业贷款还是公积金贷款可就事关重大了，每个月的月供相差一两千，足以影响生活质量。

除了贷款之外，公积金还可以用来建造或者翻新自有住房、偿还产权自由的住房贷款本息以及用来租房。父母也可以使用自己的公积金为儿女购房，不过还款有年龄限制。倘若销户，则可以提取账户内的所有公积金，也相当于一个养老保障。

有些人可能不想考虑那么长远，宁愿取消公积金，把长期福利转化为看得见摸得着的现金。但你也要想想，一旦取消住房公积金，我们就需要重新计算个税，并不是这取消的12%住房公积金全部都能落到口袋中。你觉得企业会把缴纳公积金的12%金额落到员工身上吗？而员工在购房贷款上，除了选择年限更短、利率更高的商业贷款，也再没有别的选项。

而且同商业贷款相比，公积金贷款可以稳定出款，通常只需要查看购房者的公积金账户余额以及缴存的额度，按照具体情况规定贷款额度及年限，基本上都能成功贷款。而商业贷款目前对个人征信越看越重，如果征信出现问题，就很可能贷不到款，波动也相对较大。

所以，一旦取消公积金，无疑会增大员工的购房成本，对于楼市的发展来说也算不上利好。从短期来说，绝对是重大利空行为。

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结语

人人都在给自己打算盘，想要为中小企业重新注入活力，减轻它们身上的负担，本就无可厚非。黄奇帆在倡议取消住房公积金的同时，也提到了建立“企业年金制度”，希望能在一定程度上保障员工补充性养老金，提高企业的竞争力。

企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。我们不可否认，企业年金是个好东西，但是就当前的情况来看，用“公积金”和“企业年金”一换一，是不可取的。

年金制度现在依旧存在诸多问题，大部分人对年金制度的认知不足，且年金制度投资回报率不高、管理不规范、税收优惠政策不能普遍体现、存在地区差异过大以及覆盖面较小等诸多问题，相关法律规定也略显滞后，真要实施起来也是困难重重。

相较之下，公积金政策已经发展将近30年，规则基本成型，并且时有改善，就现在的情况而言，年金制度是完全不能跟公积金制度相提并论的。如果贸然取消公积金制度，而改成年金制度，对于个人而言，无疑是重大打击。

在当前形势下，中小企业的确是处境艰难，这段时间的裁员、延缓发工资等方法，都是为了自救。吴海在《哎，我只是个做中小微企业的》一文中表示，社保在没有营收的情况下，简直是在逼死企业。话里话外，透露出五险一金对企业带来的压力，而这恐怕也是时下广大中小企业的心声。

如果连强制的“五险一金”都让企业叫苦不迭，又怎么能指望改成企业年金后确保资金到位呢？疫情之下，中小企业确实难，确实惨。但大家也不应该忘记，在疫情面前，那些为了自己的房贷、车贷而努力的人，他们也在卖命的工作着。整个社会都是紧密相连的，牵一发而动全身，没有谁能在疫情之下独善其身。

我们可以考虑到中小企业的不容易，但也不应该忽视普通人的不易。

都是讨生活的人，何必苦苦相逼呢？

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