中国人穷的只剩房子？这三招让你不再焦虑！
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一位研究家庭金融的专家说了句话，
让很多70、80后们，后脊背发凉。
他是中国家庭金融调查研究中心主任甘犁，
他的“名言”是：
“未来很多中国老百姓穷得只剩下房子！”
这不是危言耸听，
有数据为证。
2017年城镇居民人均消费增幅，
只有可怜的5.9%，
几乎是改革开放以来最低，
甚至没有跑赢GDP。
原因就是大家的钱都投到房子上，
不得不节衣缩食。
而房地产税的临近出台，
也有可能将房产这一最大的财富，
变成最大的桎梏。
这是未来10年，
所有国人都可能面对的，
“灰犀牛”事件。
这一切离我们并不远，
大致也就三步之遥。
第一步
90%的财富都放进“房子”里
楼市好的时候，有句话非常动听，就是“买房子就是存钱”，不仅保值，而且还让家庭财富增值。
这是没有错的。因为财富是聪明的，当投资性房地产市场提供8%~10%的年化回报，而投资者几乎不承担风险的时候，我们为什么不这样做呢？
根据CHFS的今年一季度调查数据，过去半年里，5.4%的城镇家庭买了房，反观卖方市场，仅有2.7%的城镇家庭卖房。在任何一轮的房价上涨中，房子不仅带动了刚需买房，更成为有房家庭和富裕家庭追逐的投机品。
但问题在于，今天90%以上的中国家庭都在这样做，而且还把家庭财富当中三分之二的资产投入到了房子这一“篮子”当中。
中国家庭金融调查（CHFS）和美国消费者金融调查（SCF）数据，中国家庭的房产在总资产中占比高达69%，美国仅为36%。对中国家庭来说，房价的任何波动都会引起家庭财富的巨大变化，进而影响家庭成员的各种经济行为和生活方式。
相比之下，中国家庭目前金融资产在整个资产比例中只占12%，而美国占到了是40%。
显而易见，这种资产配置比例是有极高风险的。
这种风险来自楼市的变化。
2018年即将召开的全国两会将落实房产税出台时间表，并推动共有产权住房，多元土地供应制度落地，这也意味着此前20年中国楼市单一商品市场的格局将被打破，一旦如此，中国楼市未来的基本面将发生改变。
这种变化在提醒我们，房子毕竟不是流通货币，更不能当作储蓄存折，它本身有着自己的市场规律与导向，“穷得只剩下房子”讲的就是那些只把财富集中于房子，而未来可能面临兑付困难的家庭。
当然，现在你可以坚定持有房屋的想法，因为风险并未马上转化为危机。
第二步
负债的中年危机来了
“穷得只剩下房子”，并非只是在预测未来的楼市，更是在讲当下的你我的生活质量。
几天前，一篇名为《月入一万，花销一千》的文章在朋友圈疯传。这在现实生活中绝不是个例，而恰恰是当前许多在城市打拼的年轻中国家庭的缩影。是什么原因，让年纪轻轻且月收入不低的人们去承受节衣缩食的窘迫？
负债！
你可以将购房看作是一次性的家庭资产配置，但是为了买房，你也背负了巨额债务，
Wind数据显示，中国居民部门债务占居民可支配收入的比重，从2006年时的18.5%暴涨至2017年8月的77.1%。
美国居民部门债务率从20%提升到50%以上用了接近40年时间，而中国只用了不到10年。值得注意的是，这些来自居民部门的负债往往不是几个月就能还清的，大多都要长达数年甚至数十年(房产按揭还款的期限一般为10-30年)。
这其中，还有很多隐形的杠杆是没有计算在内。
因此，透支了未来20-30年的家庭收入“流动性”来买房，必定导致我们不敢花钱消费、不敢生病，更不敢去尝试其它的财富管理方式。这很可能让我们降低进一步提高生活质量的幸福感，降低健康指数，以及主动丧失其它可能投资致富的机会。
这不是最可怕的。
可怕的是，今天绝大的多数70后、80后家庭在买房10年后，刚刚卸下一部分还债压力，就要紧接着面临“中年危机”的考验了。
随便列举一下，目前社交媒体上流行的“35岁危机”、“中年油腻男”、“财务自由”、学区房、子女教育等问题，无不深深渗透着这种“中年危机”的焦虑感。
毕竟，今天中国家庭实现的财富保值增值，与整个经济环境、社会环境，乃至自然环境的关联度越来越高。一次产业转型、行业迭代便可能让许多人面临失业危机；一次例行的体检，就可能让一部分人不得不停下工作治病，中断唯一的家庭收入来源。
但债务不会因此而停下，这个时候你才会发现，除了每天工作来还房贷，你竟然没有其它的理财方式来巩固家庭财富，也没有为自己的身体健康提前买好保险，更没有为子女的未来提前准备好赢在起跑前的本钱，进而可能输掉了孩子的未来。
一句话，你为了还房贷的债务，而在家庭医疗、养老、教育等领域的欠账太多。
假如刨除上述这些家庭需求的欠账，一个中国家庭今天仅持有房子这一单一财富的“净资产”，又剩下多少了呢？
“穷得只剩下房子”，还是危言耸听么？
第三步
只持有房子与退休金，面对整个晚年
当你一直将70%、80%的家庭财富放在房子上，坚持到了晚年，你是否就到了享受这一财富的时刻了？
答案是否定的，最大的危机，这个时候才来。
到2030年，也就是距今还有12年左右的时间，中国的人口将达到顶峰，并开始走向下滑，届时中国将进入老龄社会，随之而来的将是每个家庭用于社会养老、医疗需求的消费也越来越多。
请不要寄希望于届时每月2000多元的养老金，超发货币将会让货币进一步贬值，物价上涨。算一算过去100元人民币过去与今天的购买力，你就知道2000元退休金，未来能买到什么！！！
恰恰这件事将发生在今天正在努力还贷的70、80后们这一代人身上。不仅如此，这代人未来恰巧还会面临一个市场化养老、医疗的社会，政府只提供最低的保障。
没钱，就意味着，一无所有。
届时，你是否会面临卖房——无家可归，不卖——一无所享的尴尬呢？
这不是最危机的。
当大家将此前积累在房屋上的最大一笔家庭财富兑现时，你会突然发现，大家都是这么想的，而市面上的待售的房子则越来越多。
请不要忘记，今天买多卖少的中国楼市，伴随着20年的房屋销售增量，未来很可能出现卖多买少情况。毕竟，中国已经在走向老龄化，人口在走向倒金字塔，2017年中国新生儿在二胎政策刺激背景下，仍比2016年少生了67万。
如果你只持有房子与退休金，面对整个晚年，很抱歉，你连翻盘的本钱也没有了。
支招：
一个提醒：你必须对未来刚性消费有所准备
读完这篇文章，你是否会反思，这个“穷得只剩下房子”的人，是不是自己？
这很好判断：
“每天一睁开眼，就有一串数字蹦出脑海：房贷六千，吃穿用度两千五，冉冉上幼儿园一千五，人情往来六百，交通费五百八，物业管理费三四百，手机电话费两百五，还有煤气水电费两百。也就是说，从我苏醒的第一个呼吸起，我每天要至少进账四百，至少……这就是我活在这个城市的成本。这些数字逼得我一天都不敢懈怠，根本来不及细想未来十年。”
如果你是这样想，那么上面所讲的危机，就是在说你。
但如果你意识到了这种风险，并且对未来你家庭的健康医疗、养老、教育这些刚性消费提前准备，将你的家庭财富分散投资，降低在房地产领域的财富配比，上面的风险就能够有效化解。
一句忠告：投资、理财不是短跑，而是一场人生旅行
财富管理是长跑而不是短跑。它是伴随一个人甚至一个家族一生的旅行，影响一代人甚至几代人，持有一套、或者几套房屋的做法，未来并不能决定其长期真正的财富状况。
如果我们打算将财富分配到不同的理财“篮子”里，我们应该考虑收益率、家庭财产流动性等几个方面。
有专家指出，收益率并非我们财富管理权重最大的因素，因为波动性将会明显影响一个人长期的财富的积累。另外就是流动性，成熟市场里面的规律，期限越长流动性越差的产品需要得到补偿的收益率越高。如果是以牺牲流动性换取的收益率，并不一定是值得提倡的事情。很多优秀的企业往往是最终死于资金链断裂，家庭也是，流动性管理是财富管理重要的一环。
一个案例：1,000元管理与否，45年后收益相差数千倍
有句话叫，你不理财，财不理你。这说得千真万确。
一位财富专家拿1000元人民币的理财做例子，便很具有代表性。
如果你把1,000元拿出来，管理和不管，会有重大的区别。假设20岁时存了1,000元，存到65岁。如果不考虑通货膨胀的话：
l 银行活期存款年化收益率0.35%。1,000元变成1,170元，多出的170元够你到北大的西门烤翅吃一顿饭；
l 果是存定期，3年期定期存款年化收益率3%，1,000元变成3,781元，多出的2,000多元够你和室友好好庆祝一下相聚，一起今天吃顿饭；
l 如果交给巴菲特帮你管理，巴菲特在1965年至2009年的年化收益率为20.46%，1,000元变成434万元。
这就是时间的力量。当时间足够长的时候，用足够好的管理方式，哪怕一笔小小的回报也会积累成大的回报。
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