想给爸妈买保险，能买什么？那些性价比最高？

Original 2017-03-16 深蓝保 深蓝保

昨天深蓝君带着爸爸去医院治疗牙齿的问题，老实说被治疗费用吓到了，全套弄下来需要2万...

这让我更加深刻的认识到了中国医生的收入构成，是世界独一无二的，最具有中国特色的。具体的体现就是医生的收入是和科室的收入挂钩，这种情况下不可避免的催生了过度医疗、刺激医疗费用过快上涨。硬币的另一面是很多医生认为这份职业所需要的勇气与付出和物质回报不对等，高强度的工作、低性价比的薪资、没有安全感的环境等，都让很多年轻骨干医生逃离了医院。

今天深蓝君不是吐槽中国的医疗制度，而是谈谈为父母购买保险的问题，也是对我们过往的内容的更新，主要内容如下：

想给爸妈买保险，为什么这么难？
为父母选择保险，需要注意什么？
目前性价比最高的产品，有哪些？
除了买保险，还有什么同样重要？

一、想给父母买保险，为何这么难？

中国已经成为世界上老年人口最多的国家，也是人口老龄化发展速度最快的国家之一。身为子女，我们都在担心老年人的医疗问题，其实医疗只是问题的表面，本质还是钱的问题。

很多孝顺的子女来为爸妈咨询保险的问题，其实这个时候真的已经比较晚了，过了50岁已经错过了最好的保险规划阶段。我们看一位粉丝的留言：

其实对我们所有人来讲，当特别想买保险的时候，那么保险一定不好买了。我们现在所有的焦虑都是为过去的储备不足买单。这里面有社保的问题、医疗通胀的问题、保险规划的问题。所以保险规划一定要趁早，不仅便宜，而且选择方案还特别多。

二、现在能给父母买到什么保险？

熟悉深蓝君的朋友都知道，我们一直倡导保险姓保的理念，所以推荐的产品也都是保障型的产品。以年金险为代表的理财型保险适合人群太小，所以暂不考虑，综合下来，如果对普通的中年人来讲，保险配置我们有如下的推荐顺序：

意外险
重疾险
定期寿险
医疗保险

如果给父母买保险，直接套用上面的结构，还受如下4个条件制约：

购买年龄限制：很多保险都有购买年龄限制，比如医疗保险、定期寿险65岁以后基本买不到了，为父母买保险，年龄限制是一个比较大的门槛。
产品保额限制：随着年龄增长，重疾风险加大，所以保险公司也会更加严格的核保，购买重疾险所交保费和保额相当，杠杆极低，已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制，虽然卖给你，但是保额很低。
健康告知要求：老年人或多或少都是有一些疾病的，高血压、高血脂、高血糖也是非常常见的，所以为父母购买保险还受健康告知的制约。
保费价格：对于我们普通人来讲，可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全，给老年人配置保险更要考虑预算的问题，可以说要精打细算。

所以综上所述，深蓝君直接说结论：为父母买保险，一般来讲主要就是意外险、防癌险、医疗保险。

三、具体推荐的产品有哪些？

我们分别来看意外险、防癌险、医疗保险有哪些产品可以选择？

1、意外险：

意外险是普世性需求，和我们的健康没有关系，80岁也是还能购买意外险的，所以老年人最起码可以购买一份意外险。对于老年人来讲，由于没有收入和家庭责任，而且腿脚不灵活、骨质疏松等问题，发生骨折等着意外情况更加常见，所以为老年人购买保险，保额到不是特别重要，倒是可以着重考虑意外医疗报社保外用药的问题。

举个例子：
如果父母由于意外摔跤导致骨折，想用好的进口钢板，那么就存在几千到上万的自费费用（不同地方社保报销规定不同），如果有买了能报销社保外用药的意外险，相信这时候就会很有底气和信心。

具体推荐产品如下：

65岁以下的老人：众安个人综合意外险
66岁-80岁老人：众安孝欣保老年意外险

上面两款产品都是涵盖社保外用药，而且价格也不贵，价格最低只需140元，孝欣保还会赠送由于意外导致的救护车救援费用。

详细测评和投保方式点这里>>>>

2、防癌险：

50岁之后在购买重疾险已经并不划算，经常会出现自己交的保费和保额一样高的情况，另外高血压、糖尿病、冠心病、脑血管疾病、慢性呼吸道疾病、关节炎等是老年人常见的慢性疾病。

在上面两种情况影响下，老年人购买重疾险已经不现实，所以为老人购买保障明确的防癌险就好。当我们确定要买防癌险后，就有2个选择，到底是选择消费型的还是终身的？这个就要结合自己的预算来考虑了，目前我们推荐的产品如下：

消费型防癌险：
产品特点：只保障一段时间，比如到70岁或者85岁。如果满期后没有出险，那么这份保险就消费掉了，我们可以理解为花钱买平安，消费掉的保费用来赔偿已经出险的家庭了。
适合人群：由于只保障一段时间，而且属于消费型的产品，所以这类防癌险价格比较便宜，比较适合预算有限的工薪家庭。中国人的平均寿命为76岁，所以如果选择保障到85岁已经足够了。
具体产品：健康随e保（长青版）、德华安顾孝心宝
测评地址：这两款产品的详细测评这里>>>

终身型防癌险：
产品特点：和消费型产品相比，终身型的防癌险最大的特点就是保障时间为终身，所以理赔的概率就大大增加了。之前深蓝君和癌症领域的从业人士交流过，实际上很多老年人都会罹患癌症，只是由于生理机能下降，癌细胞扩散较慢，自己不知道而已。
适合人群：预算足够，想获得终身保障的朋友。不过很多终身型的重疾险需要线下投保，肯需要老人签字，可能有的老人会觉得晦气，有些抵触，这可能是要注意的一个问题。
推荐产品：目前推荐恒安标准老年恶性肿瘤险，如果大家有遇到性价比更高的，可以把资料发到深蓝君邮箱，反馈给我kimxu@shenlanbao.com
测评地址：点击这里查看产品的测评>>>

这里深蓝君要提醒一下，由于微信推文没办法修改文章内容，所以很多之前的测评由于产品的迭代调整，会存在一定的时效性，所有的信息以我们最新发布的文章为准。另外如果大家想找最新推荐的产品，要点击公众号菜单——推荐产品清单，目录里面的信息是最全也是最新的。

3、医疗保险

谈到医疗保险，首先深蓝君建议大家：如果老人不是国家退休职工，一定要为老人缴纳国家医保（城居保、新农合），国家医保是基础保障，一定是要有的。而且今年两会的时候，总理也特别提到要在这两年内解决异地就医的问题。深蓝君了解到，广东这边已经基本实现了省内异地就医，广东省人民医院（位于广州）是属深圳社保异地指定医院，社保里包含的医保是可以异地报销的。

知道了这一点，我们就可以聊聊老年人医疗保险的那些事了。就像我们上面提到的，老年人购买医疗险受到如下2个因素制约：

承保年龄：一般65岁后很就难买到医疗保险，保险公司对承保年龄有严格的要求，目前市场上65岁以后能买到的，可以持续续保到80岁的，产品非常少。
健康告知严格：上文我们有提到，老年人一般身体都会存在很多问题，所以保险公司为了降低自己的风险，也会有比较严格的健康告知。要么不能投保，要么就是把既往症进行责任免除处理。

老年人医疗保险，目前可以选择的产品类型如下：

选择1：高保额，高免赔
点评特点：这类就是市场上流行的百万住院医疗保险，以尊享e生为例，保额可达300万，癌症保额可以达600万。但是存在1万元的免赔额，所以很难用的到，但是用到了就能帮到大忙。56-60岁老人每年价格为1426，遗憾的是60岁以后无法购买，但是之前买了可以续保至80岁。
典型产品：尊享e生2017、平安e生保2017
产品测评：这两款产品细测评点这里>>>

选择2：中等保额，低免赔：
产品点评：这类产品可以理解成一个缩小版的尊享e生，年度住院医疗保额可达20万，同样不限社保用药，但是一些医疗项目存在限额，比如癌症治疗等年度限额为10万。这类产品最大的优势是0免赔，55-59岁的价格为1773，65岁前的老年人都可以购买的，最高可以续保到85岁。
典型产品：永安乐健一生
产品测评：永安乐健一生测评点击这里>>>

这里要说一下：就是这些医疗保险都不是保证续保的，之前我们关于永安乐健一生的续保也有一些过于乐观了。其实很多保险公司都是会满怀诚意的推出一款医疗保险，然后就面临较高的赔付压力和逆选择，继而不得不提高核保的门槛，比如目前55岁之后购买永安乐健一生就需要提交体检报告了。所以大家也应该能感受到国内保险公司对医疗保险的无奈。

选择3：高端医疗
对于高净值人群，其实财务压力是不大的，选择余地也会特别多。土豪一点的可以选择泰康的养老社区，医疗和养老结合，条件绝对一级棒，按个门铃护士随时到位那种。不过每年的费用也会比较高，而且购买资格也比较有限。

针对老年人的高端医疗，并不是深蓝君的兴趣所在，毕竟研究了也没有几个人用到，而且每年动辄数万的费用，没出险就消费掉了，老人家也未必会能接受。还有一些医疗险限会制购买资格，比如一定要投保重疾险或者年金险才能购买到，我是不建议大家为了购买而购买的，一定要仔细分析自己的需求，否则造成买椟还珠的现象就不好了。

就像我们之前说过的，养老问题本质上是财务规划的问题，需要我们在年轻的时候提早动手解决。另外深蓝君需要提醒大家，我们购买保险是为了转移风险发生后的损失，其实风险预防也同样重要。具体来讲为父母定期体检，是非常必要的。