查看原文
其他

年收入5-10万家庭,如何精打细算买保险?

2017-07-06 深蓝保 深蓝保

中国经济发展非常不均衡,很多沿海地区收入很高,而内地城市的朋友就算干着一份体面的工作,工资也不会特别高。


另外有些朋友由于各自的情况,可能暂时没有太多的预算购买保险,那们今天就来看看收入不高家庭,如何精打细算买保险?今天的内容主要如下:

  • 保费预算不多的家庭,都有哪些特点?

  • 三四线城市,如何精打细算买保险?

  • 单收入家庭,如何精打细算买保险?

  • 创业人士,如何精打细算买保险?

一、收入不高家庭,有什么特点?

有的人会认为保险是有钱人的事情,与自己无关。另外国人忌讳谈及生死,所以保险在国内的接受程度同发达国家相比很低。


对于具体家庭来讲,保险一定是家庭财务规划的第一步,可以防范不确定性风险对家庭带来的财务冲击。对于收入不高的家庭来说,可能更需要保险在发生意外时雪中送炭,因为我们输不起。



那我们一起来看一下哪些朋友可能会遇到类似的困扰:


  • 内地城市:受制于经济发展不均衡,很多内地三四线城市的工资水平都不会特别高,很多教师、公务员等都是如此。

  • 单收入家庭:由于宝宝的出生,很多妈妈会选择全职带孩子,所以单收入的家庭收会遇到购买保险预算不足的情况。

  • 创业人员:目前国内很多人会选择创业和灵活就业,虽然后期存在收入爆发的可能,但在前期收入一定是不高的。


以上几类朋友可能会遇到买保险预算不足的情况,具体来说,如果年收入5-10万的家庭,应该如何购买保险呢?


二、内地城市,如何精明买保险?

正如我们之前提到的,买保险一定要适合自己才好,需要结合自己的家庭情况、预算、风险偏好、保额等综合考虑


所以深蓝君没办法拿一标准的模板来解决大家的问题,下面就从上面3类用户入手,对不同用户的特点、偏好进行分析,看看如何买到合适的保险。


首先看一个三四线城市的例子:


A先生今年30岁,是西部某县城公务员,太太是小学教师,夫妻二人年收入10万左右,目前孩子一岁。房屋贷款20万元,无其他支出。



了解到A先生对保险规划有如下明确的要求:


  • 保额适中:希望重疾险保额不低于30万,过几年再加保也能接受;

  • 保障终身:暂时还不能接受消费型产品,需要保障终身;


根据A先生的需求 ,我们为A先生设计了一套方案:

整个家庭年支出9518元,即可获得如下保障:


  • 意外身故:50万+50万=100万

  • 猝死身故:50万+30万=80万

  • 重疾保障:终身30万

  • 医疗保障:300万(癌症600万)


通过上述方案即可获得30万重疾终身保障,而且寿险50万保额保20年,20年后孩子也长大成人,房贷也接近缴清。等过几年收入增长,可以投入更多的预算再加保也不迟。


大家可以着重关注设计思路,而不要过分考虑产品的选择。没有绝对完美的方案,只有是否适合自己的区分,上面的方案设计可以满足A夫妇的具体要求。


三、单收入家庭,如何买保险?

当孩子出生后,由于教育观念不同,家里老人可能帮不上忙,很多家庭是由太太辞职专门带宝宝的。所以单收入家庭购买保险,也同样需要精打细算,我们看一下B先生的例子:


B先生今年30岁,和太太在某省会城市生活,月工资6000元,太太这几年辞职带宝宝,未来会重新返回职场,目前家庭还没有购房,正在积攒首付当中。


B先生和太太对未来比较自信,有信心几年后收入水平会有一定程度的提高,但是目前还没买房,没办法拿出太多的预算购买保险,具体要求如下:


  • 保额足够高:由于先生是家庭的经济支柱,所以保额需要足够高,重疾险、定期寿险保额需要50万,太太保额可以适当降低。

  • 期望消费型:由于还有购房等压力,希望通过消费型的重疾险获得阶段性的保障。


根据B先生的要求,我们设计了如下方案:

整个家庭年支出6210元,先生即可获得如下保障:


  • 意外身故:50万+50万=100万

  • 猝死身故:50万+30万=80万

  • 重疾保障:50万(至60岁)

  • 医疗保障:300万(癌症600万)


太太由于暂时不工作,没有收入,对家庭经济贡献不大,结合目前准备买房尽可能减少保费支出的想法,做了一个过渡方案。


选择阳光健康随e保保障10年,同样搭配了医疗险、重疾险、意外险,但是没有购买定期寿险。后续太太工作后,可以在投入更多的预算,来获得更好的保障。


四、创业人士,如何精明买保险?

目前国家鼓励创业,而且随着互联网的深度普及,越来越多的人会选择创业作为自己的职业方向,我们看一下C同学的例子:


C同学自己独自在某一线城市打拼,已经工作了几年,辞去了之前高收入的工作,加入某创业团队,前期收入很低,但可以肯定目前状态不是常态。



C同学对保险的要求如下:

  • 保额要高:由于在一线城市,期望保额一定足够高,

  • 较少预算:由于目前的基本情况,需要足够少的保费支出


所以根据C同学的情况,我们建议可以考虑如下方案:

C先生每年支出2530元,先生即可获得如下保障:


  • 意外身故:100万+100万=200万

  • 猝死身故:100万+50万=150万

  • 重疾保障:75万(保10年)

  • 医疗保障:300万(癌症600万)


虽然上述方案仅保障十年,但是保额足够高,而且预算足够低。并且都是采用长期险,重疾和定寿不会因为产品停售、身体条件变化而存在续保的问题。


唯一的不足就是C先生如果在这十年间罹患原位癌、糖尿病等疾病,可能导致保障期满无法再购买其他产品的风险,不过由于创业人士都属于风险偏好型性格,所以目前的方案可能也能接受。


五、本期小结

还是我们之前说的那样,保险一定要适合自己才好,因为不同人的风险偏好不同,所以在具体产品的选择上会有比较大的差异


深蓝君也是想通过是上述方案,教会大家如何购买保险,希望上述的方案设计大家能够领会设计思路,而不要过分局限于具体产品当中。



其实今天方案设计的核心就是:保险是多次配置的过程,没必要追求一步到位,如果真的预算有限,可以在保额、保障期限上做一些取舍


目前互联网上还有很多一年期的产品,对于重疾险和定期寿险,建议还是选择消费型的长期险,因为是长期合同,不存在产品停售、续保健康告知等因素的困扰。


以上是深蓝君一些个人经验分享,希望能给你一些启发,欢迎分享给其他有需要的朋友 :)


延伸阅读:

年收入20万家庭,如何购买保险?

没有医保,哪些保险是一定要买的?


深蓝保只推荐性价比最高保险


A 儿童保险

我和50位妈妈沟通后,推荐这样为宝宝买保险

三种儿童重疾方案分析,学会如何买保险!

儿童意外险丨额度高、保障全面,这款很不错

消费型重疾丨2017儿童消费型重疾险对比分析

儿童重疾险丨少儿平安福2017,值得买吗?

少儿医疗险丨住院医疗险、门诊险横向测评

儿童教育金丨为什么万能险+重疾害人不浅?


B 成人保险

深蓝保认证丨终身型重疾险,这款性价比最高

深蓝保认证丨老年人保险最全购买指南

深蓝保认证丨2017消费型重疾险横向测评

深蓝保认证丨百万医疗险横向对比分析

深蓝保认证丨成人意外险性价比之王,点这里

方案设计 | 年入30万的三口之家如何买保险?

方案设计丨没有医保,哪些保险一定要买的?

方案设计丨收入不高家庭,购买保险清单

理财保险丨如何挑选一款年金险?

理财保险丨理财保险那么多,都有什么异同?


C 投保技巧

购买技巧丨科学投保5大原则,买保险前必看

购买技巧丨不同年龄段,如何购买保险?

购买技巧丨有乙肝,可以这样购买保险

购买技巧丨买保险,要如何进行健康告知?

保险退保丨买错保险想退保,专家这么说

购买技巧丨买保险怎样缴费最划算?

社保相关丨医保医保的全面说明,看这里


您可能也对以下帖子感兴趣

文章有问题?点此查看未经处理的缓存