这样写病例，理赔也许会快点。
很多人买了不少保险，可能自己却从来没有理赔过，这也就造成了对理赔存在一些神秘感。
网上流传一些关于如何写病历，才能加快理赔速度的文章，很多粉丝也会发给深蓝君看。那我们今天就来看看保险是如何理赔的，以及在就医过程中如何与医生进行沟通。
今天主要内容如下：
案例分析，这份保险为什么拒赔了？
理赔实操，意外险/医疗险理赔流程指南
关于理赔，你需要知道这么多！
以深蓝君对行业的了解，真的不要高估普通人对保险的认识程度。很多纠纷都是源自于用户对保险的不理解。比如买了年金险，罹患重疾想获得理赔，再比如自杀身亡，家属想通过意外险来理赔等。
深蓝君建议大家，如果想更快获得理赔，一定要知道自己买的到底是什么保险，并且知晓理赔需要什么条件。这里深蓝君虚拟了一个案例：
小明是一位小学二年级学生，性格特别调皮，喜欢和其他小朋友打闹。暑假的某一天，奶奶带着小明在小区游乐场玩耍，由于小明和其他小朋友争抢皮球，不慎从滑梯低落，导致锁骨骨折。
小明的妈妈赶紧从公司赶回，虽然非常懊恼，但是仍压住怒火带小明去医院就医。骨折治疗、后期复查、用药共花费1.6万元。
虽然小明有购买意外险，但是理赔申请却被保险公司拒赔了！
拒赔的原因是，小明妈妈在就医的时候，说明骨折是由于小明和其他人打架导致，医生也如实按小明妈妈的陈述，病历上写了"相互打架受伤"这样的字样，所以导致了理赔被拒。
虽然伤情是由于意外导致，但是小明妈妈由于自己疏忽大意，并且抱有对老人照顾孩子不周的怨气，所以在和医生的沟通过程中，没有注意措辞，把正常的儿童嬉戏打闹发生的意外，说成了打架，所以导致理赔受阻。
深蓝君之前有提到过， 意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
而打架斗殴的情况下，当事人明知有身体伤害的危险，并不是不可预见，并不是非本意的，所以不能理赔。
深蓝君之前也分析过其他常见情况，比如高原反应、中暑等意外险都不会赔的，点这里查看分析>>>
上面的案例仅供参考，请不要过分纠结细节，深蓝君想说的是，如果意外险想获得顺利理赔，那么一定要在病例中说明意外事由，避免发生小明妈妈类似的错误。
这就是深蓝君给你的意见：要知道自己买了什么保险，保障范围是怎样，并且在和医疗机构打交道的时候，有足够的理赔意识，也许能规避掉一些不必要的损失。
意外险：只有发生意外才能理赔，并且大部分意外险认可医院为二级及二级以上公立医院，私人诊所是没办法获得理赔的。
医疗险：要知道自己的保险的保障范围，比如花几百元买了百万医疗险，这种产品的报销范围限定在普通住院部，去特需部住院肯定是没办法理赔的。
我们知道意外险和医疗险是最容易发生理赔的险种，所以深蓝君就以意外险和医疗险为例，为大家完整还原理赔流程，一般如下：
事发后及时报案
和保险公司沟通
提交相关理赔资料
理赔款项到账
下面我们对具体的流程进行分析：
1、事发后及时报案：
如果出险，深蓝君建议你在医院一切安顿好，心情平复后要记得电话保险公司进行报案，或者咨询一下保险公司具体的流程。
医疗险和小额意外医疗，晚点报案都是可以正常理赔的，但是对于一些特大的意外身故伤残的案件，保险公司担心骗保会存在报案时间上的要求。
2、等待保险公司联系：
一般报案后，当天或者过1-3个工作日，保险公司就会有专人电话联系我们，协助我们进行理赔，并且针对具体细节进行沟通答疑。
3、搜集理赔资料：
按照保险公司的要求，如实提供理赔资料，一般包含内容如下：
病例资料
医生诊断证明
用药清单明细
医疗费用发票原件
意外事故证明（部分公司要求提供）
出险人银行卡复印件
下图是深蓝君整理的某公司理赔提交资料截图，大家可以参考一下：
由于不同公司的规则和要求都不同，这里也仅仅是某一家的流程，仅供参考。
这里面有两点需要提醒大家：
如果住院医疗清单较多，请务必统一放在文件夹中妥善保管，医疗费用发票如果遗失，是没办法申请补打，会严重影响后期理赔进度，所以发票原件一定要妥善保存。
如果是异地就医无法使用医保直接结算，需要提交发票到社保机构进行报销，报销后发票原件会被收回，凭分割单再去其他保险公司报销剩余部分。如果需要向多家保险公司报销，基本也是类似的流程。
有一点需要大家注意，医疗险报销遵循损失补偿原则，就是无论我们购买了多少保额的医疗险，多家保险公司报销累计费用，不能超过我们实际的花费。
之前深蓝君提到过，我国的保险业并不发达，大家还是把主要的精力放在开拓业务方面，对于后续的理赔和服务系统的建设，投入是不足的。
不过可喜的是，有越来越多的公司开始重视这块。现在的趋势是越来越多的公司支持线上直接理赔，只要拍照无需提交纸质资料即可。
而随着对用户数据的掌握，甚至不用提供任何纸质和电子材料，就能直接理赔，目前已经有保险公司实现了。
希望大家都能买对保险，并且永远不要接触到理赔 ：）
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