82款儿童重疾险评测，3分钟，为孩子做个正确的选择
因病致贫，从来都不限于成人世界。当大病、重疾降临到弱不禁风的孩子身上，普通家庭未必能从容应对。
例如，根据中国红十字基金会的救助数据，白血病的平均治疗费用为36.1万元。白血病一般有3-5的康复期，至少需要一个成年人全职陪护。 30多万的治疗费 + 后续3至5年的康复护理费 + 一个成年人3至5年的经济损失 = ？
父母给孩子最好的礼物，首先是守护孩子健康成长。当花费巨大的重病从天而降，不要让朋友圈“XX筹”捐款成为孩子的最后一根救命稻草，给孩子配制一份重疾险，刻不容缓。
儿童重疾险该怎么选？
儿童重疾险，很必要，但也最难选。
重疾险，也就是重大疾病保险，用来保障特定的重大疾病（如恶性肿瘤）。购买重疾险之后，患了符合合同约定的疾病，保险公司就会一次性赔付一大笔钱，买了多少保额，保险公司就赔多少。
重疾险赔付的这笔钱，不仅可以用来给孩子治疗，也可以支付后续几年的康复护理费用、弥补大人暂停工作造成的经济损失。如果还有剩余，你可以自由支配，爱咋花咋花，保险公司不干涉。
按保障时间分类↓
考虑到医学技术的发展和通货膨胀的可能，20-30年定期型产品显然更具性价比。等孩子完成学业、踏入社会，可以自己重新规划更合适的产品。
按保障条款分类↓
考虑到保费差额和理财收入，消费型显然比返还型更具性价比（下文详解）。
谨记“三不七要”原则
“三不”
➊不要返还型重疾险
➋不要额外考虑身故保障
➌不捆绑意外险、医疗险、寿险等其他附加险
“七要”
➍要疾病保障全面
➎要轻症保障
➏要被保险人保费豁免
➐要投保人保费豁免
➑要缴费时间长
➒要等待期短
➓要适合自己
下面解读一下重点原则。
▎不要返还型重疾险
“有病保障，没病保本”是返还型保险的主要宣传点，也是很多人买保险的“美好愿望”。为什么是美好愿望？因为不可能实现啊，返还型保险比消费型保险贵，这个差额够你再买一份消费型保险！不信？算给你看↓
小悠的爸妈保险意识非常强，在小悠刚出生的时候，各拿2万元给小悠配制保险，来，对比一下小悠父母的方案↓
乍一看，小悠爸的B方案不仅不花钱，还净赚7600大洋？睁大眼仔细瞅瞅！小悠妈用保费的差额去做理财，30年后的收益是小悠爸比的两倍多！
▎不要额外考虑身故保障
复习一下，重疾险的作用是啥？是转移大病风险，起到承担医疗、康复费用，弥补家庭损失的作用，适合所有人购买。
而身故保障的主要作用是弥补家庭经济损失，更适合家庭经济支柱购买，儿童不需要额外购买身故保险。
孩子不幸身故，要弥补的不是家庭经济损失，而是家长破碎的心，这可不是几十万保额的身故险可以做到的。
▎疾病保障要全面
儿童重疾险该保障哪些疾病种类？
一看是否包含保监会规定的25种重疾，这25种重疾无论在哪家保险公司定义都是相同的。（点击成人重疾险评测，查看25种重疾定义）
二看是否包含下述14种儿童高发重疾↓
▲未找到儿童重大疾病的官方发病率，数据来源于中国公益研究院《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》
只要包含了以上25+14种重疾，保障基本上就足够了。至于像脊髓灰质炎这种没有治疗难度、却被保险公司拿来凑数的疾病，不要多花冤枉钱。
▎关于豁免条款
豁免条款，通俗来说就是——如果你不幸得了合同约定的某疾病，你就不用再交后面未交的保费，但是保障依然有效。
举个栗子🌰
白女士在儿子小悠2岁的时候，给儿子买了一份保额为30万、保障终身的儿童重疾险，含被保险人（小悠）轻症豁免、投保人（白女士）轻症豁免，缴费30年，每年交180元。
假如小悠在4岁时患了合同上约定的轻症疾病，那么小悠剩下的28年保费（180元X28年=5040元）都不用交，但合同保障仍然有效。也就是说，小悠这辈子后面再患合同约定的重大疾病，保险公司仍然会赔付30万保额。
同理，因为条款中含投保人轻症豁免，所以如果白女士患了合同里约定的轻症疾病，小悠未交的保费也可以全部免除。
▎关于适合自己
保险的保额越高，相对的保费也越高。买保险买到经济拮据得不偿失，毕竟买保险是买保障而不是生财之道。更不能为了给孩子买更高的保额，而削减成人的保险预算。
建议应该根据年收入水平，按照先大人、后孩子的顺序配置。
一张图看清各类重疾险产品的挑选要点↓
82款儿童重疾险终极PK
根据消费型产品（无满期返还保费、无分红）、无强制附加险、基本保额30万这三个准入条件，我们测了82款儿童重疾险产品…在此期间我不断提醒自己↓
82款儿童重疾险亮个相↓
入围选手↓
▲绿色为表现优秀项~图片看不清没关系，后台回复“儿童重疾险彩蛋”，获取高清大图。
推荐选手↓
入围选手↓
*产品数据标注可能会有错误及疏漏，如有发现还请指正。
▲绿色为表现优秀项~图片看不清没关系，后台回复“儿童重疾险彩蛋”，获取高清大图。
推荐选手↓
➊
一次赔付型
➋
多次赔付型
也可作为中期/长期重疾的额外补充
入围选手↓
▲绿色为表现优秀项~图片看不清没关系，后台回复“儿童重疾险彩蛋”，获取高清大图。
推荐选手↓
狂刷存在感的少儿XX福怎么样？
这款产品不断有家长在问，保险代理人也在各处狂刷存在感，究竟如何？
且看产品信息↓
恕我直言，根据我们的“三不”准入条件，这款“少儿XX福”没能进入评测行列。
复习“三不”原则：不要返还型重疾险，不要额外考虑身故保障，不捆绑意外险、医疗险、寿险等。原因前面已说得很清楚，不许再问~
这款产品看似保障非常全面、啥都包括、非常省心！？来，梳理一下少儿XX福“五宗罪”！
▎主险为寿险
作为非家庭经济支柱，儿童没有必要购买寿险，大可以等到孩子学业完成后再购买单独的寿险。
▎捆绑长期意外险
捆绑意外险就算了，居然还绑了个长期意外险？要知道，一年期的意外险比长期意外险便宜太多，且可以拥有长期意外险同样的保障，也不用担心续保问题。
感受一下，保额50万的意外险一般只要一两百块，而这款少儿XX福却附加了一份740元、且保额只有20万的长期意外险！
▎豁免需要额外增加保费
市面上很多性价比较高的重疾险会自带轻症豁免条款，少儿XX福18虽然相比17已经升级了这一项，但保费也相应增加了。
▎重疾保费价格偏高
举例，0岁男孩，50万保额，缴费20年，每年的重疾险部分保费是3450元。价格偏贵20%左右，且保障条款上未见明显优势（80种重疾1次赔付，20种轻症3次赔付）…
而我们推荐的昆仑健康保重大疾病保险，0岁，男孩，保终身，20年缴费，保额50万，附加轻症（30%基本保额，含豁免，轻症赔付最多3次），保费才2810元。
▎等待期只退现金价值
市面上大多数重疾产品等待期出险一般会退还全部保费，而少儿XX福只退现金价值。
现金价值是个啥？现金价值=已缴纳保费-运营费用+剩余保费所生利息。简而言之，如果等待期内发生疾病，上万元的保费只能变成几百块！
🤷♀️🤷♀️🤷♀️
除了儿童重疾险，还应该给宝宝配制医保、意外险、医疗险，如果对此没啥概念，可以点击查看这篇文章：《火急火燎给娃买保险？先避开这些坑再说》
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