测了54款百万医疗险，一天不到一块钱，住院能报600万？
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住院了，自己花的钱超过1万的，保险公司全给报销，最高能报几百万，每年保费只要几百块！
这是什么神仙保险？是你们没日没夜催的百万医疗险呐！
百万医疗险的「无敌」优势👇
保费低：大部分人几百块搞定。
保额高：保额基本200万起，癌症或其他重疾住院能报销更多。
保障全：无论生病还是意外住院，都管。
报销范围广：不限社保用药，自费药、进口药、癌症靶向药…通通100%报销。
私以为，百万医疗险的功德：除了报销高额医药费，也能让普通老百姓敢进医院，敢检查、敢住院、敢彻底治疗、不把小病拖成大病。
对百万医疗险有了解的，可以直接跳到第二部分看推荐。
网红的基本修养
挑选百万医疗险的五大灵魂要素
别懵，咱一项一项说~
保额没覆盖这2项的，潇洒挥手再见↓
一般疾病/意外住院：保额200万-300万，100%报销，一般有1万免赔额。
恶性肿瘤/重疾住院：得了癌症或其他重疾，不仅100%报销，可报销额度还翻倍！
虽然百万医疗险别名「住院医疗」，但随着竞争的加剧，大部分的百万医疗险保障都覆盖了以上四类。
以上，自然是「必要且合理」的才能报。
住院就医，建议告诉医生：「我是有百万医疗险的人」，很多时候该怎么治、怎么用药，医生也能帮忙判断~
基本的报销比例↓
先社保报销，然后超免赔额的部分，保险公司100%报销。
如果没社保，买的时候会比有社保的贵，但刨去免赔额后，一般也能100%报销。
假装有社保买保险？报销的时候发现没社保，抱歉，减去免赔额后只报60%。
注意看
可报销的医院范围↓
大部分：二级及以上公立医院普通部，比如好医保长期医疗、平安e生保。
好一点：二级及以上医保定点医院普通部，包括医保定点的公立医院和私立医院，比如乐享一生plus版。
再好一点：二级及以上医院普通部。甭管私立、公立，二级及以上就报，比如尊享e生旗舰版。
尊享e生系列、微医保，还能加费选指定疾病特需医疗、出国诊疗，想享受高端服务、VIP待遇的关注一下。
基本保障，保证了有钱看病。增值服务，影响着就医体验，拎几个含金量高的说一下。
就医绿色通道：好医院一号难求、一床难求，能帮忙安排住院、安排手术，真好！不过大部分绿通只针对重疾。
住院医疗垫付/直付：有了它，大病没钱也不慌。
垫付，自费超免赔额后，保险公司垫之后的医药费，出院后，拿相关资料找保险公司结算。
直付，更爽，自己花的钱超过免赔额的，保险公司直接和医院结算，出院后也不用你再去报销，拎包入住、治好走人。
外购药物：很多人不知道，咱们国家存在一个30%的「药占比」，就医过程中，药品费不能超过总费用的30%，否则当事医生扣钱，院长都可能受批评。
那怎么办呢？要么自费去外面买。要么，买能报销外购药的百万医疗险。
一般的外购药物，报销60%，因为这部分未经社保报销过。尊享e生2019，如果是肿瘤特药，到指定药店买100%报销，而且保险公司直付。
第二诊疗意见：这个服务很稀缺，平安e生保、乐享一生plus是有的。
作用是，多方听取建议，尤其是癌症这种大病，避免被误诊。
毕竟国内外、甚至国内，医疗资源的分布、医疗技术的发展都不均衡。
百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，不保证明年也能买到。
不存在保证续保的百万医疗险，最多只有保证阶段性续保的，比如好医保长期医疗，保证6年续保。或一次多保几年，乐享一生plus一次保5年。
但一旦产品停售，也买不到了。
续保条件还不错的产品长这样：续保无需审核，无需健康告知，无等待期，理赔和健康状况不影响保费。
最近京东和安心联手出的京心保，续保要重新审核，理赔和身体状况也会影响保费，其他保障也有隐坑。推荐你买京心保的，拉黑哦。
百万医疗险，保额高、保费低、保障全，简直是宝藏。但是，它并不完美，比如：
既往症不赔
既往症，指保单生效前，你已经知道、或者应该知道自己有的病。分三种情况：
• 投保前，医生已有明确诊断，且长期治疗没间断；
• 投保前，医生已有明确诊断，治疗后症状没完全消失，有间断用药情况；
• 投保前已发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应该知道的。
健康告知，过滤一部分不健康的投保者。既往症，再过滤一部分疾病的理赔。
因为，百万医疗险太便宜了，但保险公司不是慈善机构，它得活下去，还想赚钱。
02
54款百万医疗险大PK
这6位笑到最后
测了这54款↓
以下推荐
大人、孩子都适用
大人、孩子都适用
大人、孩子都适用
五星强推这2款↓
尊享e生，百万医疗险的开山鼻祖，属于一直被模仿、从未被超越那一挂的。4年升级14次，众安对它的重视度可见一斑。
尊享e生旗舰版、前几天刚上的2019版，其实都不错，但钱多多更推荐旗舰版。
先给定论：全能型选手，啥啥都有，啥啥都不差，价格还不贵，买它不出错。
不限疾病/意外的报销额度是300万，这是当下百万医疗险的保额顶峰，有1万免赔额。住院自费的部分超过1万的，只要是合理且必要的，100%报销。
如果想给全家买，加点钱，全家共享1万免赔额，变相降低了理赔门槛，记得要全家同时下单。
恶性肿瘤的报销额度是300万，0免赔额。得了癌症，社保报完，尊享e生直接报。
质子重离子100%报销，最高能报100万，还提供每天最高1500元的床位费补贴。
质子重离子，目前治疗癌症最先进的技术之一。在上海质子重离子医院治疗，一个疗程下来，得花36万左右。这项保障，让得了癌症的普通人也能享受最好的治疗。
尊享e生旗舰版，最无敌的是：二级及以上医院普通部都能报销，私立医院也可以！
增值服务也是最多的，比如：重疾绿通、住院垫付、法律咨询和6000块律师费……
30岁及以下，加90块钱，得了恶性肿瘤或良性脑肿瘤，可以去特需部、国际部、VIP部，无论是否以社保身份就诊，报销比例都是100%。
再加几十块钱，可以去日本治癌症，100万保额，非手术治疗的医疗费报销70%，比如质子重离子治疗。
尊享e生不像好医保「保证X年续保」，不是它不想，而是它不能。众安是财险公司，不能经营长期健康险业务。
但续保不用健康告知，也不用再审核，只要产品没停售，可以一直续保。
我认为，尊享e生的停售可能性很小，因为它是众安最核心、最拳头的产品，也是全国销售最高梯队的。
再加上健康告知严格，非健康体被过滤了，日后「赔穿」的可能性小，停售的风险就更小。
就算真停售了，也可以无条件续保众安在售的百万医疗险，比如尊享e生2019版。
提示一点：产品等待期是30天，但扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的等待期是120天，算是一个小瑕疵。
资深网红，支付宝上最火的一款产品。最大的特点是：保障全，巨便宜。
作为第一款保证6年续保的产品，当初在保险圈炸开了锅。6年内，即使产品停售，也能续保。6年后，只要没停售，无条件续保。
一般医疗保额是200万，够用了，而且6年内共享1万免赔额。6年内，前后住院自费破1万的，来报销。
尊享e生旗舰版，恶性肿瘤300万保额，好医保，100种重疾享200万保额，理赔的门槛更低。
好医保，也是第一款报销质子重离子的，不过只报销60%。
非高危职业就能投保，健康告知也最宽松，还新上了智能核保，是投保门槛最低的产品。职业风险大、身体有点小毛病的朋友优选。
不过，健康告知太宽松，也有风险。非健康体大量涌入，日后容易「赔穿」。「赔穿」不是说不赔了，而是保险公司血亏、容易停售。
有一条要注意：免责条款里有一处是「体外或植入的医疗辅助装置或用具及其安装」。
钱多多打了好几次保险公司电话，不同客服的回答不一样…按照最严的口径：心脏支架、人工关节、人工器官等都是除外不保的，介意的慎选。
那么问题来了，尊享e生和好医保怎么选？
好医保长期医疗：身体有小毛病的朋友，60岁以下的父母，我都更建议买这款。价格便宜、保障足，而且保证6年续保。每保6年都是赚到，只要不停售，6年后还能再保6年。
尊享e生旗舰版：保障全能且不贵，看重就医质量、增值服务，选它，一家人投保也不错，共享1万免赔额。
身体健康的，买尊享e生可能更「保险」，不用和身体欠佳的人群抢理赔份额。
四星推荐这4款↓
尊享e生2019，前几天刚完成升级。有些保障，确实比尊享e生旗舰版好，比如：
最高续保年龄：80岁→105岁
恶性肿瘤额外300万保额→100种重疾额外300万保额
可选特需医疗的范围：新增指定移植手术、指定重大手术（11种）
新增肿瘤特药服务……
相比旗舰版，保障更细致全面，保费不但没有更贵，5-10岁的保费还更便宜了。
但是：健康告知更严格了，目前也没有智能核保，能投保的人群缩小了。
我认为最「降级」的一个变化是：可报销的医院范围，由「二级及以上医院」，改为「二级及以上公立医院」。
相当于，医院范围也缩小了，这一点原本是尊享e生的大优势，不复存在了。
背靠微信，微医保的江湖地位还算稳固，保费也不贵。
职业限制少，健康告知也宽松，乙肝小三阳、甲状腺结节1-3级、乳腺结节3级以下，有机会除外承保。
增值服务，对标尊享e生。包含重疾绿通、住院医疗垫付，质子重离子60%报销。
加费可选：5种重疾报销特需医疗部、国际部、VIP部医疗费，恶性肿瘤赴亚洲治疗，直付70%医疗费。
提醒两点：
和好医保一样，体外或植入的医疗辅助装置或用具及其安装，除外不保，比如心脏支架的费用。
加购赴亚洲医疗的，如果申请了出国就医，无论最终是否成行，附加险都没法再续保。
想要高质量的就医服务，又无法通过尊享e生健康告知的，可以考虑微医保。
5年期的百万医疗险，它是唯一一款。5年内不怕涨价、停售，5年共享1万免赔额。也有家庭版可选，家庭成员共享免赔额。
「二级及以上医保定点医院普通部」可报销，意味着私立的医保定点医院也可以！
而且，10岁左右的宝宝，买它最便宜。
不足之处也比较明显：
一般的产品，等待期是30天，乐享一生有60天，多一个月。
投保年龄限制在49岁，健康告知也老严格了，劝退一波爸妈。
增值服务也比较薄弱。
如果看重产品的稳定性，希望去私立医保定点医院报销，可以考虑乐享一生plus。
注意，如果医保卡外借过，不承保~
保证续保版，是平安e生保的升级版，健康告知、免责条款都几乎没变。
和好医保一样，保证6年续保，但是没有6年共享1万免赔额。
独特的地方在于：有恶性肿瘤的保费豁免。比如，投保后第3年初次得癌症，后3年的保费就不用交了。
恶性肿瘤住院金有1万免赔额，但是又提供一笔1万的恶性肿瘤津贴，相当于0免赔。emmmm……是不是多此一举？😂
提供恶性肿瘤国内二次诊疗意见一次，挺实用，其他增值服务就很少了，比如不支持医疗垫付。
在今天的6位选手里，它的价格最高，孩子、老人的保费尤其高，但保障又不算最好，只能说品牌溢价高了点。
买保险只认平安的，选它吧。
03
你一定会问的4个问题
钱多多来答一答
Q：百万医疗险，可以重复买吗？
A：可以，但没啥必要。
所有医疗险，都是实报实销，买再多，同一笔医疗费都只报一次。而且，百万医疗险的额度够高了，一般人也花不完，不必重复买。
Q：有了医保，还需要买百万医疗险吗？
A：有必要，在大病面前，医保杯水车薪。
医保很重要，也很基础，应对大病力不从心，报销额度有限。明天发一篇社保硬核干货，看完就懂。
Q：重疾险、百万医疗险，啥区别？都要买？
A：购买优先级，重疾险＞医疗险。重疾险+医疗险=双保险。
一看功能：百万医疗险，报销高额住院医疗费；重疾险，也能解决重疾治疗费，但主要用于接下来几年的康复护理，补偿收入损失。
二看稳定性：百万医疗险，一旦产品停售、身体又出现变故，可能从此买不到了；重疾险，安全系数更高，保障稳定、持久。
当然，百万医疗险杠杆更高，小钱撬动高保额，所以重疾险+百万医疗险=双保险。
Q：医保卡能外借吗？
A：劝你别乱借！
用你的医保卡买药，默认就是你得了这种病、花了这笔医药费，买保险的时候百口莫辩，具体看这篇文章。
预告，明天发一篇关于社保的硬核干货。交了大半辈子，还得交下半辈子，别对它一无所知！
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