弹个车产品新思路：诞生背景、产品构成与创新点 | 金融高管会

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弹个车是一款创新的汽车消费金融购车产品，它开辟了中国市场除了全款购车、按揭购车以外的第三种方式——弹个车。

8月19日，70位金融高管会成员齐聚广州，探讨汽车融资租赁创新玩法，深度分析汽车融资租赁发展新趋势，共同探讨汽车融资租赁的新观点。大搜车金融产品总监潘焱驹分享了汽车消费金融新物种——弹个车的产品思路。

【以下为主题演讲内容】

大家好，我是大搜车金融产品总监潘焱驹。

今天很高兴在这给大家分享一下我们公司旗下目前主推的汽车融资租赁产品“弹个车”。虽然今天的会议主题是融资租赁的新玩法，但严格说来，弹个车模式或者说直租模式是完全的创新，也不一定贴切。因为在国外市场，特别是在美国，这类模式已经相当成熟。

图为：大搜车金融产品总监潘焱驹

我们看一下历史数据，从06年到16年，整个美国市场新车直租销量是平稳上升的，到2016年汽车直租业务的销量渗透率达到了31%，这意味着有三分之一的用户在买车的时候会选择直租模式。这与美国开放、自由的社会特征，以及较好的金融环境是密切相关的。在利息成本相差不大的情况下，用户更愿意选择一个较低门槛的购车方式。

成熟中国消费环境 拉动汽车融资租赁

那么反观国内市场，在16、17年前，我们很少听到品牌化的直租产品，那么17年呢，汽车直租业务开始爆发。这里当然有弹个车开启了这扇大门的主观因素，也有中国汽车及金融行业变化的客观原因，其中包括

第一、车价趋于稳定。

随着国内近几年的汽车行业的高速发展，中国的汽车价值趋于理性化及平稳，举个例子，像前几年，一台凯美瑞的落地价格要在四十至五十万之间。但现在，价格可能不到二十万。这说明前几年做直租产品，不管怎么去设残值，你的风险都很高，因为可能在第二年，新车的价格比你的残值还低。但是现在这种情况已经不存在了。

第二、消费环境改变。

80、90后已经成为购车主流人群，消费的形态和意识已比较开放。

第三、共享经济发展。

包括共享单车，共享雨伞，共享充电宝，甚至最近推出的共享汽车。共享经济就是一种强化使用权，弱化所有权的模式，跟直租模式非常类似。

第四、风控模型完善。

弹个车是创新产品，如果你对客户提出跟传统金融一样的风控要求，那一定打不开市场。所以我们必须整合行业中比较成熟的风控模型，来设定更好的风控体验和风控流程。

图为：金融高管会部分参会嘉宾合影

接下来，我们看一下弹个车产品的构成。

弹个车是大搜车基于蚂蚁金服开放平台赋能“1成首付 先用后买”金融服务方案。

在这个产品结构里面，蚂蚁金服有三个支持：

第一个、流量支持。

整合网商银行、支付宝、芝麻信用、天猫、淘宝等流量。

第二个、风控数据支持。

由网商银行的车秒贷模型和芝麻信用的加持，筛选出优质客户，进一步加强风险可控性。

第三个、支付支持。

蚂蚁金服协助弹个车为用户提供便利的基于支付宝的支付和还款通道。

同时，大搜车对弹个车产品提供了四个支撑：

第一、风控支撑，整个业务的风控模型和规则，是由大搜车的风控团队来搭建完成的。

第二、系统支撑，承载业务的系统，也由大搜车的研发团队自主研发。

第三、交易服务支持，大搜车为弹个车提供线上交易所需的数据、交易安全、物流服务等。

第四、服务支撑，弹个车全套线下服务由大搜车地推团队承载。

主打“四个新” 弹个车玩转新零售

那么刚刚讲到汽车消费金融领域的新物种，让用户在全款购车和按揭购车之外，有了第三个选择，就是弹个车。弹个车这个“新”，体现在以下几方面：

第一，“新”产品，全新的一个金融方案。

我们品牌主打“ 1成首付弹个车”，最低只要1成首付，而且含购置税，送首年保险。

第二，先用后买。我们第一年，仅以租赁的形式获得这个车的使用权，深度试驾一年。

第三，方案很灵活。一年到期之后，客户有多种选择方式。包括续租、退车，全款买车，和分期买车。

第四，“新”体验。首先，支付宝扫码在线获得审批结果，最快秒出结果，最慢也不会超过二十分钟。其次，不需用户提供任何线下的材料，弹个车全部在线完成客户资质审核，完成业务办理。

那么接下来我们看看弹个车的业务情况，从16年业务上线以来，我们已经成为了国内领先的汽车融资金融品牌。弹个车目前已与十几家主机厂合作，上架车型超过60款，且均是热销的合资车型。前不久我们上线宝马X1，短短3天，便全线售罄。所以我们销量和销售能力还是相当不错的。截至到目前，弹个车已覆盖全国超过187个城市，与线下超过两千家渠道合作，车辆已成交了超2万台。

对于我们的弹个车的用户，我们也进行了回访和调研， 70%的客户提到的第一个关键词是“便捷”，弹个车产品免去了贷款、上牌的流程，满足了他想开车就马上能开车的心愿。

第二个是“灵活”，超过一半的客户看中了我们这一个点：一年之后选择全款买车，可以选择按揭，可以选择退车，可以选择续租，非常灵活。

第三个是 “减负”，15%的客户说减去了他的负担，他本来可能得存两年，存三年才能买车，现在他可以当场买车；本来只能买十万的车，现在可以买二十万，三十万的车，减负是他们比较关注的一个点。

最后有30%的客户跟我们反馈，弹个车可以让他的资金用于投资，用它来周转，用它来经营，使他的收益结构更为合理。这是我们总结起来客户对我们弹个车的评价。

图为：活动现场

做好“四个对” 弹个车领衔金融风控

做为金融产品，弹个车的风控体系一定是大家比较关心的。 在风控的层面，弹个车总结起来有四个‘对’来保障业务风险。

第一个是‘对’的模式。弹个车的模式是汽车融资租赁里的直租模式，风控措施更有效和有力。若用户出现逾期等违约情况，大搜车有权第一时间取回车辆并进行再处置。

第二个是‘对’的车型及渠道。我们会选择十万到二十万不等的合资品牌为主力车型，80%都是这种车型，也有20%二十万到六十万的高端车型，来满足不同客户的多元化需求。而在渠道方面，并不是所有的车商都可以营销弹个车产品，我们从我们大风车系统里挑选出优质车商，作为弹个车线下渠道。

第三个是‘对’的人群。我们通过支付宝，网商银行的车秒贷模型，筛选高净值高用值的客户，这类人群逾期或出风险的概率是非常小的。

第四个是‘对’的残值。这一点需要重点讲一下。我们通过我们的行业数据，历史积累的数据模型，以及车商的一些实际调研，再结合大搜车专业算法团队的计算，来确定每一款车的残值，这个残值确定下来了之后，既能保证我们前端产品符合市场竞争，又能保证我们有能力去处置退回的车辆。对的残值是弹个车产品的核心、也是我们公司的核心。这点可能是行业里面大部分公司不具备的能力。

以上就是我们整个弹个车的风控情况，今天因为时间有限，我们介绍的比较简单，会下有什么想交流想讨论的会下交流和商量。谢谢大家。

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