2020开门红投保指南（年金篇）
12月开始，各险司先后拉开了开门红的序幕。一期一会，有些险司给出了真实惠，有些险司把割韭菜的镰刀做大了好多倍。上周我们说了人身健康险2020开门红投保指南（重疾险篇），今天说年金。
今年的开门红恰逢4.025停售潮的尾声。从7月至今，预定利率4.025的年金产品先后停售最后的4.025，一个时代的绝唱，在本文成文的途中，君康系的三款年金产品提前一周停售。对于期望在年底配置年金保险的朋友们来说，剩下的选择其实不多了。
在说剩下的选择之前，不得不老生常谈一些关于误导销售的问题。关于误导销售，年金险是个重灾区。请看下面这张图：
我不是针对哪家险司哪位营销员，但凡像这种将预期收益当成保证收益推销产品的人，不是蠢就是坏。合同没写，客户不知情，你就有脸拿预期收益当保本收益忽悠客户了？这么卖货的营销员，你们敢白纸黑字的把自己口头承诺写下来、签名并加盖公司印章吗？
年金做为家庭资产长期储蓄中的重要一环，
相对高收益，尽量保证√
首先要保证的，是稳定性√
最后考虑保单贷款和减保取现的流动性√
无论如何，这一切都不能建立在信息不对称的忽悠和欺诈之上。
接下来我们说说2020开门红期间那些剩下的选择。毫无疑问，他们都拥有4.025的预定利率，并且会将现价表附在合同正本里。注意，预定利率和预期收益是两个平行的概念，简而言之：预定利率是预定的，预期的收益是预期的。预定利率是险司是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的，是一个固定的值，并且会在合同中以现金价值表的形式列明每年的固定收益；而预期收益则是一个美好的愿景，是不固定的，实现了皆大欢喜，实现不了也没辙。
在年金保险的合同中，一般均由预定利率和预期收益2部分组成。我们可以通俗的理解成：预定利率保证的是我的保证收益；而预期收益可以保证一个范围，这是非保证收益。再看看上面那2张误导销售的图，其实就是将非保证收益以非合同保证的形式当作保证收益向消费者做推荐。
言归正传，下面推荐的3款年金保险依然以4.025为预定利率（保证收益），尽管在开门红期间几乎没有像样的优惠活动。但是在这个时间点，还能买到的4.025它不香吗？
关于这3款年金，早前我在这篇文章里提到了其中2款错过了如意享？就不要再错过下面这3款年金保险啦，这篇文章中的君康颐养金生已然停售，复星保德信的福寿齐添和招商信诺自在人生依然在售——至少还有一周的时间。除了这2款，今天还要说的另一款年金产品是同样来自复星保德信的星颐。
首先大家要了解的是，年金保险在产品设计中有一个不可调和的矛盾：给付和现价。要么现价高给付低，要么给付高现价低。给付低现价低的产品不是没有，给付高现价也高的产品那是十分罕见的。
所以，我们先说招商信诺的自在人生。一两句话就完事了：在售年金产品中，给付最高，无出其右。现价相对来说堪称极低。它的给付时限和生命等长，我们可以理解成这是一份和保险公司拿生命对赌的协议：活的越久，保险公司给的越多。
以40岁女性，年缴50万，缴费期10年为例，本金共500万。现价最高点为6833683.3元，比较一般。但是自60岁开始，这位姐姐每年可以领到491500元，领终身。按82岁的预期平均寿命，退休的22年后总计可以领取10813000元的养老金。这年月随着医疗技术的发达，活到100岁也不是什么稀罕事。活到100岁，则总计可以领取接近2000万（19660000）的养老金（所列数字均为明载于合同的固定收益）。
活越久领越多，也算变相激励自己健康长寿了。这款产品在开门红期间没有任何形式的活动，目前也尚未接到停售的消息。逆天的给付水平值得大家将其选择成为自己日后养老金的重要补充，早做打算，早做配置。
接下来说说复星保德信的星颐和福寿齐添。
这2款产品师出同门，有如下2个共同点：
1，现价高
同样以40岁女性，年缴50万，缴费期10年为例；星颐的现价最高点为8390125元（比自在人生高了150多万），福寿齐添的现价最高点为8567370元（比星颐还要多16万）。同时星颐支持趸交，如果趸交500万的话，那么它的现价最高值将达到9978100元（所列数字均为明载于合同的固定收益）。
20年，几乎翻倍。
并且在趸交的情况下，星颐的年给付可以达到566650元，同样给付终身，比上文提到的自在人生还要高！（自在人生并不支持趸交）。
简而言之，
流动性无忧的朋友可以选择星颐，直接趸交；
流动性较差的朋友可以选择福寿齐添，期交压力小。
那么话说回来，这种现价较高的产品到底适合哪一类客户呢？
对自己身体健康情况担忧又想给子女留一笔钱且不会被七大姑八大姨眼馋的，同时保有健康状况转好的期望，兼顾考虑养老的朋友。
听起来好像有点绕，这就涉及到了这2款产品第二个共同点：
2，开门红期间可免费对接信托
接上文，举2个例子：
40岁女性，家庭不睦，子女未成年，自己身体情况欠佳。想给子女留钱，怎么留？单纯的留现金资产，子女若仍处于未成年期间，这个钱就给了监护人——一般是那个混蛋老爸，这事儿想想都不能忍；
另一种情况：就算孩子已经成年，可以自主支配这份资产。20岁出头的年纪拿着接近1000万的现金，这事儿，也不太合适吧？
在以上2个极为常见的场景中，最好的方式就是对接信托。
我直接买信托产品不香吗？尽管政策要求2020年信托全面打破刚兑，但是今年起，很多3A级信托产品已经事实上拒绝刚兑；这个风险点是需要严肃考虑的。我们手头对这笔资产的最大需求是给子女，安全稳定才是第一位，在这个绝对前提下，再考虑盈利；
我直接买终身寿险对接信托不香吗？在上面的这种案例里，极大概率的事情是什么呢，是我们的身体健康状况远比我们想象的要给力。这人活的好好的，钱还没的花……想想也挺难受的。
用年金产品对接信托的优势正在于此：活的好好的，就是一份给自己的养老年金；万一发生风险，年金保险中的身故金直接转入信托账户，按投保人的生前法律约定给钱——既不多给，也不少给，更不会让这笔钱落到不相干的人手上。
复星保德信的星颐和福寿齐添均可对接信托，对接的信托公司为国投资本、泰康人寿、悦达资本、泰康资管四家合资成立的国投泰康信托。在开门红期间，2款产品总保费在300万以上则免缴信托开户费，200万以上则只需缴纳1万元信托开户费。信托服务费则在信托账户开始有现金入账后才开始收取（换言之，未身故时信托账户里一直没钱），费用为每年总额度的1%.
最后的提醒：这2款产品在2019年12月31日前肯定停售。会不会像其他产品那样提前停售，我也不知道。有信托需求的朋友们抓紧时间，需要咨询和费率测算的朋友请尽快联系我。
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业务咨询收费标准
老客户免收
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