聚焦社保第六险：长期护理险到底是不是刚需？
老年常常是在一次无关紧要的摔倒之后开始的，而死神则跟随第二次跌倒到来。《霍乱时期的爱情》，马尔克斯
社保第6险，保什么？
2020年9月16日，国家医保局，财政部联合下发了《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》（点击本文左下角阅读原文可跳转意见全文）。意见中定下的工作目标为：力争在“十四五”期间，基本形成适应我国经济发展水平和老龄化发展趋势的长期护理保险制度政策框架，推动建立健全满足群众多元需求的多层次长期护理保障制度。
这正是被媒体称之为社保第六险的长期护理保险（下文简称长护险）。做为社会基础保障中未来的一部分，长护险主要用于支付符合规定的机构和人员提供基本护理服务所发生的费用。经医疗机构或康复机构规范诊疗、失能状态持续6个月以上，经申请通过评估认定的失能参保人员，可按规定享受相关待遇。根据护理等级、服务提供方式等不同实行差别化待遇保障政策，鼓励使用居家和社区护理服务。对符合规定的护理服务费用，基金支付水平总体控制在70%左右。
医保尚在争议中摸索改革之道，政府缘何积极推动长护险——这个听起来没那么至关重要的全民社会保险呢？事实上，长护险和医保改革并非各自孤立的行为。若医保无改革，则长护险不成立。至于为什么，核心原因是完全不可逆转的人口老龄化趋势：
如上图所示，全国老龄工作委员会曾预测：未来20年我国平均每年增长1000万老龄人口，2053年左右达到4.87亿峰值，即我国每3人中有1名60岁以上的人。
中国保险行业协会、中国社科院联合发布《2018—2019中国长期护理调研报告》中指出：有4.8%的老年人处于日常活动能力重度失能、7%处于中度失能状态，总失能率为11.8%.也就是说，超过十分之一的老年人在穿衣、吃饭、洗澡、如厕等方面的基本生活无法完全自理。基本自理能力的衰退也伴随着独立生活能力的退化，25.4%的老年人需要全方位照料。
一人失能，全家失衡。
目前的形势已经很严峻，未来30年将进一步恶化。不断增长的老龄化人口滋生出大量的养老及护理需求，单纯的看这并非人口老龄化带来的危机，甚至是机遇。
更大的问题来自于供应方：受制于我国长期以来的养老金管理模式，老龄化意味着缴纳社保的基数在不断变小；同时不可避免的是，为老龄人口提供服务的陪护人员在不断减少。
20年后家庭护工的社会地位，可能堪比今天的互联网精英。
这就是为什么政府积极的推动医保改革，并推动长护险机制的建立。简而言之，医保改革是为了给长护险匀出长效资金通道；尽快建立长护险保障机制，已经是全社会刻不容缓的，亟待解决的问题。
长期护理的困境，只有经历过的人才懂
我的外婆和我妻子的姥姥，在她们各自的生命末期均不同程度饱受着阿尔兹海默症（下文简称AD）的困扰。较之于两位老人生理上的痛苦，更大的痛苦来自于照料她们的家人。喜欢看电视剧的朋友不知道发现没有，曾经霸屏的白血病已经被AD所取代，而影视化的AD，为了大家的观影感受已经美化了很多。
诸如不认识子女，当自己还是小朋友这些已经足够编剧戳中观影者的泪点。而AD的真相远不如此。亲人至上，死者为大，我不想在这里描述我的外婆和我妻子的姥姥在罹患AD之后种种异常的行为。总而言之，完全超乎大家的想象。悉心照料着外婆的我的妈妈，甚至被当地电视台当作虐待老人的典型。那段时间我的妈妈是崩溃的，她不仅要付出异于常人的耐心和陪伴，还要忍受外婆的古怪举止甚至是看客的谴责。
久病床前无孝子。这绝不是一个理中客的道德绑架。经历过的人都懂，这要付出多大的经济和精神上的代价。可是当你付出了一切，你仍将失去所有。甚至连原本健全的精神和健康的身体，也将一同失去。
慢重型失能疾病的年轻化，正在对中坚家庭造成巨大伤害
说句难听的：倘若是意外或癌症离世，活着的亲人将留下悲伤和追忆。但是，慢重型失能疾病所造成的痛苦，不仅是病人自己的，还有家人在物质上和精神上的双重痛苦。我的有些男性客户经常说（对，以男性客户尤甚），他不需要保险，他要得了重病就不治了。是，跳楼自缢割腕等死随你便，家人怎么办？你白死是你的选择，能不能给她们留点钱？更何况像脑中风心梗这种疾病不期而至时，真的，你都没有自杀的能力。
这不叫豁达开朗，这叫自私自利；
这不叫洒脱自在，这叫拎不清重点。
曾经这些疾病是中老年人的专利。如今时代不同了，随着重油重辣的饮食风靡全国，运动缺乏和极大的工作压力让慢重型失能型疾病正在以惊人的速度年轻化：
长期护理的需求，远不仅仅是老年人的专属。
对于一个中坚家庭而言，无论任何一方在奋斗期不幸遭遇失能，对于这个家庭都是毁灭性的打击。
一人失能，全家失衡。
两款商保长护险，各有千秋
社保长护险的机制什么时候可以全面建立，我也不知道。在一向以用词严谨的政府文书里，也是力争在十四五期间，而非力保。
护理人员缺乏、供需失衡这一结构性困境之外，随着长护险的试点推行，其他新问题也逐渐暴露出来。比如有些老人希望护理员提供买菜、做饭、打扫卫生等不包含在长护险项目内的家政服务；有些重度失能老人需要长期陪护，每天1小时的上门护理仍不足以满足需求；等等。由此来看，长期护理险如何进一步完善，仍需从“长”计议。 央视网
北京也是试点城市。目前全北京16.4万的重度失能老人只有石景山的200户老人有幸参与了这个试点。至于什么时候全面落地，医保基金将首先迎接巨大的改革压力。
这份压力可能就来自于你、我、他这些正在缴纳社保的劳动力：是划转个人账户，还是每月多缴些？根据一份非官方的研究显示，社保长护险如果想起到真正的保障作用，需要每个社保缴纳者每年贡献3%的年薪。这3%无论我们个人直接出还是间接出，都得出。
我希望这个问题可以尽早尽快解决，但是短期内，不现实。对于有一定物质条件的朋友而言，先行通过商业保险来建立我们家人和我们自己的长期护理保障，尤为显得重要紧迫且必须。
下面推荐的2款商保长护险产品，一款来自复星联合的倍吉星重大疾病保险，长期护理可做为附加险选择；另一款则是来自中英人寿的倍关爱长期护理险，可以单独做为长护主险配置。
通过对比我们可以看到，倍吉星所附加的长护险更适合同时需要配置重疾险的年轻客户，再加上几千块就是一份极其完整的保障；而倍关爱则更适合已经拥有一份额度不小于30万或身体条件无法购买重疾险的客户，用更少的保费获得定向的高额度保障。
同时从理赔认定的病种上看，倍关爱稍稍侧重于中老年高发慢性病（比如严重类风湿性关节炎），对于严重阿尔兹海默症和严重帕金森还会多出20%的额外赔付。
另外在表中无法加入对比的是，中英倍关爱还可附加两全：被保险人在年满80岁时仍然生存将会获得保费返还，权当一笔祝寿金。
很难说哪款就比哪款好，每个家庭的情况不一样。甲之砒霜乙之砒霜，尽快添加我的个人微信做一对一咨询。
3个常见的商保长护险问题
这是我最近在展业过程中，客户提到的最多的问题：
已经有了重疾险和医疗险，是否还需要配置长护险？
首先，看重疾险保额。
如果重疾保额低于30万，建议补充长护险；
如果保额不低于50万，则酌情考虑。
其次，无论有没有有多少医疗险，长护险均应该配置。
医疗险只解决医疗费用的问题，不解决长期护理的问题。
已经有了养老金，是否还需要配置长护险？
不冲突，多多益善。
不知道这辈子您能给自己的银发年华攒下多大的家业，但是拥有适当额度的重疾险、养老金和长护险的老年生活，必然拥有足够的生存尊严和物质保障。在中国，目前政府推行的养老模式可概述为9073，即90%在家靠自己的力量自行照顾；7%倚靠所在社区的力量进行照顾；3%入住专业的养老机构。但是面对这3%堪称精英的养老群体，截止至2019年养老护理员仅30万名，养老机构床位缺口高达900余万张。
重疾险被拒保，是否还能配置长护险？
以中英人寿倍关爱长护险为例，其核保优势极其突出。
以下会被重疾险除外甚至拒保的病症均可以标准体承保：
糖尿病（无并发其他疾病、近期血糖控制在正常值以内）
乙肝（慢性乙肝携带，没有合并其他病毒感染，肝功能指标正常或升高不超过3倍，AFP正常，肝脏超声正常）
单纯轻、中度血尿（仅体检发现血尿+~++，尿红细胞200个细胞/ul以内，镜检血尿20RBC's/hpf以内，无症状）
甲状腺结节（甲状腺结节TIRADS分级4级及以下）
乳腺结节（乳腺结节TIRADS分级4级及以下）
甲状腺恶性肿瘤（乳头状癌、滤泡状癌、无淋巴结节及远处转移，手术治疗后一年以上）
宫颈病变（宫颈病变为CIN-Ⅱ，轻-中度不典型增生）
肾错构瘤（仅B超发现，＜4cm且无恶性征）
慢性萎缩性胃炎
胃溃疡（病理无恶性病变）
肺结节（微小结节5mm以内，无恶性征，随访半年无变化）
大肠息肉（已切除，病理良性，或腺瘤息肉轻度-中度不典型增生）
胃息肉（良性，临床标准或活检确认）
如果您有除以上13项之外的其他问题，请与我私信沟通。
随着中国社会老龄化程度的不断提高，因病/因意外失能的群体将不断扩大。对于我们这一代8090后而言，通过长护险自负养老，尽可能减少子女的负担是能够实现的；同时可以理性尽孝，让我们的道德不被物质所绑架。愿所有经历着长期护理的个人和家庭，都能获得足够的尊严和陪伴。
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