保险业，风光不再了吗？
现在市面上的保障产品，简直不要太多。
除了国家提供的社保，还有保险公司提供的商业保险，还有政府指导、保司设计的“惠民保”，再早些，还有互联网大厂们提供的互助计划。
它们之间两两组合，就会出现下述问题：
『我买了XXX，还用买XXX吗？』
有人会觉得我老写商业保险，回答这个问题会不会有屁股坐歪的嫌疑，不够客观。
所以，今天我把我的标准摆出来说。
『是否购买一个产品的核心，一是取决于它对风险的覆盖范围，二是取决于它的价格。』
也就是，尽量别让风险成为漏网之鱼。
如果你买了A产品，甚至买了A+B产品。
但你发现还有一种风险比较容易发生，可又不在A、B产品的保障责任内。
而这种风险一旦发生，家庭财务状况就会受到巨大冲击，你觉得有点在意，那你就需要考虑是不是该购买C产品了。
这里说的A、B、C产品，是社保还是商保都无所谓，甚至是不是保险都无所谓。
要是互助计划能实现风险全覆盖，那我也会拍互助计划马屁。
可大家也看到了，近两年互助计划已接连倒台，老大哥“相互宝”上个月也关停了。
它是真不行，而且，也很少有单个产品能行。
所以个人需要建立一个保障体系，让每种产品各司其职。
社保
社保，没啥说的，入就完了。
甚至社保的优先级，还在文章所有产品之前。
尤其是还有很多公司为了节省公司成本，要么不给入社保，要么以最低标准给员工缴纳社保。
万里长征第一步，社保就是第一步。
惠民保
全国各地的惠民保，近两年也打得火热、遍地开花。
它由当地政府背书，由保险公司承保。
只要有当地的医保就能买，
可带病投保、无等待期、无需体检、不限职业、不限年龄……
价格低，保额高，深受百姓喜爱。
但大多数惠民保产品，主要覆盖自付费用。
所谓的自付费用，是指在医保目录内，但医保只能部分报销的。
比如很多乙类药品。
它仍有很多不足，大家可以看看这篇：
商业保险
惠民保和医保，属于医疗险产品。
要是惠民保再精进发展，可能会成为百万医疗险的竞争对手。
但商业保险里的医疗险，还是有大优势。
比如小额医疗险、门急诊医疗险，可以报销不够医保和惠民保起付线之下的费用。
比如百万医疗险，除了免赔额比惠民保低更外，还可以提供非常实用的医疗服务。
费用垫付功能，可以让投保人不用先花钱再找保险公司报销。
外购药报销功能，可以让投保人在医院药品供应紧张的情况下，在院外购药也能报销。
简直是全方位的呵护。
这个顺序也约等于保险的配置顺序。
要是收入还行，可以一步到位购买商业保险。
要是暂时有压力，每个月可支配的收入只有几百块钱，那我建议你好好工作，有个医保打底，剩下的，以后再说。
或者先买意外和医疗。
或者选择惠民保。
但配置的终点，还是商业保险。
因为，现阶段商业保险的风险覆盖面更广。
不过，你要是无法购买商业保险，那就得退而求其次，选择惠民保这类产品。
为什么购买保险前，我都会让你们加小助理微信？
主要是因为，保险配置是个动态的过程，需要跟咱们的经济状况、家庭状况相匹配。
而不是直接丢个爆款就让人闭眼买的事儿。
所以，有啥疑问，先找专业人士商量，
我们的小助理会根据你的情况，给你配置一套完善购险方案。
多做对比，才能少些损失~
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