查看原文
其他

增额终身寿,预定利率又要降了

司书甲 小司频道
2024-10-29

去年6月份,四大行对存款利率再次做出调整,一年期及以上的存款利率,最高为3.25%

 

对于有长期储蓄需求的家庭而言,影响偏大。

 

随着存款利率和货币基金收益不断走低,很多人都在寻求一种能够长期锁定利率的理财产品,并期望达到安全和收益兼顾的的效果。

 

于是,最高预定利率为3.5%【增额终身寿险】,登上了理财圈的顶流位置。


but,最高预定利率3.5%的增额终身寿,也将要成为“过去式”了……


受《关于近期人身保险产品问题的通报》与《人身保险产品“负面清单”(2022版)》监管文件要求,


3月份,增额终身寿又双叕迎来一波下架潮!


《关于近期人身保险产品问题的通报》

《人身保险产品“负面清单”(2022版)》

2021年12月底“互联网新规”实施前,就有大批优质增额寿从线上下架,少数产品转到线下销售。


而这一次会更狠,甭管产品是线上还是线下、是新是老,都将面临停售。


目前已有许多产品将下架时间定于3月底-4月初

其中,不乏有刚上线不足2个月的新品……



其实早在2019年,“银保监会”就发布过重磅通知:预定利率从4.025%下调为3.5%。


上一次是跟4.025%说拜拜,而如今,监管又觉得3.5%过高了。



为什么监管要一而再、再而三地下调这类险种的预定利率呢?


因为,全球利率下行是当下大趋势,我们国家是没法独善其身的。


停售日期将近,对增额终身寿有需求/还在观望的朋友,建议早点下手。


像这类可安全刚兑、能锁定长期利率、回本快、领取自由,最主要是预定利率可达3.5%左右的产品,真的是停一款少一款了。


如果您还不太清楚“增额终身寿险”是个啥,且往下看,


我将从几个方面为大家进行介绍~


01

什么是增额终身寿?

 

增额终身寿,本质上是一个寿险;

而寿险,是一个只有身故了才能赔钱的险种。

 

比如身为家庭经济支柱的老王,买了100万保额的寿险,保到65岁,65岁之前身故,赔100万给家人,但是65岁之后未身故,不赔。

 

这种保一段时间的叫定期寿险,是为了防止家庭经济支柱发生风险,给家人带来巨大影响。

 

还有一种叫终身寿险,就是这辈子不管什么时候人没了,都能赔钱,一般是家境殷实的家庭用来做资产传承用的。

 

两者有个共同点:只有被保人身故了,才会赔。


而增额终身寿,关键就是多了“增额”二字。


这种险种的爆点就在于:具备理财功能,

不但身故了能赔钱,活着的时候保险账户的钱每年都会稳定增值,并且可以随用随取。


活得越久,保额就越高。


 

02

增额寿几个核心特点

 

(1)安全性高

 

安全这个词算是所有保险产品的共性,因为都要受到保险法的保护。

 

(2)可锁定终身利率

 

当下优秀的增额终身寿险,预定利率都在3.5%左右,重点还是复利!

 

(3)长期回报率高

 

某款增额终身寿险的收益


增额终身寿这类产品的现价增长速度及收益还是可以的,而且收益是明确写进具备法律效力的。


(4)支取灵活

 

增额终身寿的现金价值支取比较灵活,什么时候用钱,根据自己需要的额度从现金价值里随意支取就可以了,剩下的钱继续按照约定好的利率复利增值,不受影响。

 

当然,现金价值取没了,合同也就终止了。


 

03

增额寿的几个应用场景

 

(1)财产传承

 

上文讲过,增额终身寿本身就具备寿险的功能,所以就会牵扯到我们这一代的财产传承给下一代的问题。

 

直白点,就是钱留给谁,给多少,都是通过指定受益人规定好的。

 

(2)财务保全


保全功能在生活中用的比较多的场景是【婚前财产保全】


举个例子,


在婚前,父母给女儿买了份100万额度的增额终身寿险,父母为投保人,女儿为被保险人,父母为受益人,并且在婚前把保费全部交完。

 

如果小两口婚后几年内一直比较幸福,就可以定期的从现金价值里取出一部分钱用来给小两口作为补贴;

 

如果发生婚变,这笔钱不会被分割;哪怕婚内身故,身故金也归父母所有,不会做财产分割。

 

(3)教育金和灵活养老金

 

大家早期给孩子存教育金往往选的是年金险,但年金险每次领多少钱都是固定好的,相对比较死板。

 

而增额终身寿在用钱这点上更加灵活,不会主动返还,什么时候用钱,用多少,自己定就好了。

 

同理,每个人对养老的需求也不一样。

 

有的人希望退休之后,每个月都能有笔稳定的退休金,就跟上班领工资一样,不求过的多么好,只求活多久能够领多久有个保障。

 

有的人希望退休之后,完全根据自己的心意生活,不管是做个跳广场舞的老太太,还是做个游遍山河的旅游达人,完全看自己心情,这种对应的就是增额终身寿这类产品。

 

举个例子,

 

同事张三在30岁这年,给自己买了份年交10万、交5年的增额终身寿产品,作为退休后的养老补充。


55岁这年,现金价值是1101560元;

 

60岁这年,现金价值是1308310元;

 

70岁这年,现金价值是1845500元;

 

80岁这年,现金价值是2603260元;


以此类推……

 

保单里的现金价值可以随意支配,只要现金价值还有,想什么时候用,想用多少都可以,给予了极高的自由度。

 


04

增额终身寿险该怎么选?

 

增额终身寿险的内核是理财,而理财的目的是为了收益,所以这类产品的挑选主要看现金价值

 

现金价值高,代表收益就高。

 

当然,还要注意以下几点:

 
  • 回本时间的快慢;

  • 现金价值增速变化;

  • 支取是否灵活。

 

前些年市场大环境还不错的时候,作为普通人的我们在保证资金安全的前提下,还有很多的选择。

 

但从目前市场利率变化的趋势来看,能有一个终身锁定3.5%复利的产品已经非常难得了。

 

所以对于想存笔教育金或养老金的朋友来说,增额终身寿险是个不错的选择。

 

不过,在选择的时候一定要根据自己的实际需求而定,建议找专业人士指导一下。


如果您目前有购险打算,或对保险存在某些疑问,随时可以找我们的小助理进行咨询~




-END-


下方查看历史文章▼

年金险,当代人的养老首选挂号费900的协和,百万医疗也没辙世事无常,珍惜当下家庭保险规划,看这一篇就够了
继续滑动看下一个
小司频道
向上滑动看下一个

您可能也对以下帖子感兴趣

文章有问题?点此查看未经处理的缓存