百万医疗，没你想的那么简单！
百万医疗险，超有噱头。
消费者中意，几百块换几百万的保额，不限社保范围内外的用药，两大亮点都戳中了治病的敏感点。
保险公司也中意，比起动不动就大几千的重疾险、 年金险，百万医疗险是很好的获客产品，拿它来做客户的保险教育最合适不过。
所以百万医疗险在近几年越来越火，相信很多朋友对此险，多多少少都有了解。
但是吧，百万医疗险，它不是万能的。
总结了一下，以下3种情况百万医疗是不赔的：
1、免赔额以下的部分
免赔额，可以理解为医保的起付线。
大多数百万医疗险产品，都会有“1万的免赔额”，少数会是“0免赔”。
一般经社保报销后，免赔额以下的部分是要自掏腰包的。
如果免赔额是0，那么你的花费都可以报（在不超过保额的情况下）；如果免赔额是1万，那就只有1万元以上的部分才能报。
关于免赔额，大家还需了解两个概念：
相对免赔额：指经医保/新农合以及公费医疗报销的部分，可以计入（抵减）免赔额。
绝对免赔额：就是说医保/新农合以及公费医疗报销的部分，不能计入免赔额。
大家购买时一定要仔细看条款，清楚保险合同里的免赔额是怎么规定的。
2、门急诊+私立医院
多数百万医疗险，仅限于报销“二级及以上的公立医院”+“保险公司认可的医疗机构”所花的住院费用。
如果是在私立医院就诊，或未住院仅是普通的门急诊，百万医疗是不报的。
注：如果是和住院密切相关的门急诊，那么住院前后在门急诊发生的费用就可以报，有的是保障前7天+后30天的费用，而有的好产品可以报销前30天+后30天的门急诊费用。
3、免责条款
之前有朋友给我留言，
“百万医疗险生娃能报吗？”
“拔牙能报销吗？”
.....
实话说，不能报，这些都属于百万医疗险的免责条款。
类似的免责条款，像整容、既往症、故意伤害、生育相关的费用，药监局未批准的药品等，百万医疗险都是不赔的。
关于免责条款中的“既往症”，由于某些医疗险条款约定的“既往症定义”比较模糊，所以一直饱受争议，下面多说几句。
什么是既往症？
怎样才算既往症？
旧既往症定义是：在保险合同生效前，被保险人已患有的疾病或已有的症状。
已患有的，肯定是查出来了，好说；但已有的，怎么解释？
官方给的说法是：以普通人的医学常识而定。
普通人的医学常识，范围可就广了。
打个比方，
某天张三身体不舒服，去了个小药铺看病，
药铺的江湖郎中说这可能是XX病，张三也没去正规医院做过深度检查，那购险时保司问起，这病算有还是没有？
说有，那就是既往症，
说没有，那后续保司要是查出张三在投保前就患上了此病，就会引发理赔纠纷。
这类纠纷闹得太多，监管也看不下去。
在今年的1月底，银保监会对既往症的条款定义作出了重要的调整意见。
新既往症定义是：在买保险之前，已有医生明确诊断的疾病。
包含以下两种情况：
① 医生已有明确诊断，长期治疗未间断；
② 医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况。
所以，只要是经医生明确诊断的疾病，在保单生效前就算既往症，保司问起就要如实告知。
因既往症而产生的医疗费用，保司是不赔付的。
那么，百万医疗险具体能赔什么?
一般涵盖以下【四项保障】：
1、住院医疗
一般包括：床位费、膳食费、诊疗费、药品费、手术；
可能包括：护理费、加床费、救护车使用费…
2、特殊门诊
包含：
① 门诊肾透析；
② 器官移植后的排抗疫治疗费；
③ 门诊恶性肿瘤（如化疗、放疗所产生的医疗费用）…
3、门诊手术
指的是：无需住院的手术。
如乳腺纤维瘤切除、白内障手术…
4、住院前后门急诊
指住院前后所发生的检查费、诊断费、治疗费。
还有一点，医疗费用得符合“合理且必需”的要求。
怎样算符合要求？
之前写过，可点此查看：
治疗所花的医疗费，如果先用医保报销的话，剩余部分可以100%报销；要是没用医保报销，那么报销比例可能就只有60%-70%。
最后简单说说，百万医疗险该如何挑选。
一是：核心保障不能少，上面说的【四项保障】都要有。
二是：续保条件一定要好，尽量选择“保障续保”的产品。
在目前的续保条件中，建议：
20年保证续保（可调价）＞6年保证续保＞无保证续保约定
三是：有癌症特药/外购药报销，癌症之类的药品费用有多天价大家应该有了解，而且很多天价药医保是不报销的，所以有这项保障作用挺大的。
产品推荐这三款：
医享无忧长期医疗（20年版）
平安e生保长期医疗（20年版）
好医保长期医疗（20年版）
都是保证续保20年的产品，保障都很全面。
总之，有意向为自己/为家人配置保险的，或对保险存有疑问的朋友，随时可以找小助理咨询~
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