关于理赔，都是细节！
人们对保险的情感，很矛盾。
病前一度瞧不上，病后才知赔款香。
有不少人都认为，自己买保险是拿自己的身体状况和保险公司对赌，不是你输就是我赢。
凡是被拒赔，皆是保险公司的锅。
可事实是，很多保险的拒赔案都是媒体炒作或者销售不当的结果。
责任明确的理赔案件，不仅会赔，而且会赔得非常快。
今天就说说保险理赔的相关事宜，希望大家认真查看，以备不时之需~
本文共分为三部分：
一、大额理赔
二、小额理赔
三、被拒赔后的补救方法
一、大额理赔
所谓的大额理赔，主要是指重疾险/寿险这种动辄几十万-千万的理赔金额。
由于理赔金额较大，保司对大额理赔案的审核条件还是比较严格的。
但只要你符合理赔条件，那就很轻松。
先看看保险理赔的大致流程：
大家最关心的部分，我用红字加粗标了出来。
接下来，一个一个给大家解释：
1、如何报案？
出险了就赶紧报案！不要拖！
因为很多保险条款有规定，出险后的10日内要报案。
你拖得越久，人家保险公司指不定会怀疑你在拖延时间伪造证据骗保呢。
当然，10日内不是硬性要求。
比如有的人买了太多份保险，确实是忘了申请理赔，那保司还是会放宽理赔期限的，要不然真成霸王公司了。
《保险法》有规定：寿险的索赔时效是5年，重疾、医疗、意外是2年。
在这个时间内，都可以向法院提起申诉。
保司的报案渠道很多种，比如：
打客服电话、上保司官方APP、上官方公众号、找线下代理人…
这几种渠道里，最建议的还是打电话找客服报案，保司的客服体系相对完善，而且沟通起来也方便。拨打客服电话按照语音提示操作，转接到人工客服即可。
报案时一般需要提供下列信息以供记录：
出险时间、出险地点、事故经过、就诊信息
要注意的是，客服电话会有录音，所以应尽量将问题表达清楚，避免发生理赔纠纷。
现在互联网也便利，除了电话理赔，也可以通过保险公司官网、官微申请，很多保司都做到了24小时受理。
2、需要准备哪些材料？
报案后，就要按照要求准备理赔材料了。
这部分是理赔过程中最容易出现差错的地方。
很多朋友就因为理赔的材料不对或不全，为自己增添了很多不必要的麻烦。
所有的理赔材料可以简单分为3类：
① 基础材料
如理赔申请书、身份证、银行账号、保险合同等，这些都属于现成的，比较好准备。
② 关系证明
如果不是被保险人本人去申请理赔，都要出具关系证明。
像重疾险、医疗险这些用于治病的，委托别人申请需要一份经过公证的授权委托书，被保险人亲自申请则不用。
如果是寿险这种由于被保险人死亡而需要理赔的，需要一份受益人与被保人的关系证明；如果之前有指定受益人，提供户口本即可；没有指定，还需要到公证处确认合法继承权和继承份额。
③ 第三方出具的报告或证明
很重要，关系到是否达到理赔条件。
a. 门急诊或住院医疗：记得收好发票原件，如果发票原件要交给医保中心，就要医保中心开具一张发票分隔单，并加盖公章；还要保留用药清单、出院小结、检查报告等。
b. 重疾/轻症保险金：需要二甲级及以上的医院出具诊断证明书，同时还有医疗病历、病理组织检查报告。
c. 伤残保险金：需要专业鉴定机构出具的残疾程度鉴定书。
d. 身故保险金：需提供死亡证明、户籍注销证明。
材料提交后如果没问题，通常情况下，赔付金几天内就会到账。
如果遭拒赔，那就牵扯到处理纠纷的问题了。
这点后面再说，咱先了解小额理赔的流程。
二、小额理赔
理赔金额几百-3000的，一般都属于小额理赔。
因金额较少，理赔速度往往非常快。
《保险法》有规定：保险公司收到理赔资料30日内，必须要做出是否理赔的决定。
小额理赔最快几个小时就能到账。
宽松极了，有些可不赔的保司也赔了，
可能几十几百块钱，保司也懒得跟你掰扯了。
那小额理赔和大额理赔在流程上有什么区别？
除了理赔速度，流程上相差不大。
建议选择线上理赔，既方便，又快速。
比如支付宝上的某些意外险，如果是小额意外医疗理赔，只需要根据流程上传理赔资料就行。
比如小额医疗险，线上申请理赔后，保险公司简单确认情况是否属实，当天就能打款，连资料都不需要邮寄。
三、被拒赔后的补救办法
如果不幸被拒赔，也不要慌，只要证据完备，重新拿到赔款的可能性还是很大的。
拒赔时会收到一份拒赔告知书，会写明拒赔理由。
拒赔理由，无外乎这三种情况：
① 险种功用类别与理赔事故性质不匹配；
② 产品具体条款与理赔申请情形不符合；
③ 未履行法定义务，特别是未履行如实告知义务。
如果被拒后不服气，就要积极地准备证据了。
如：以往的体检报告、病历本、跟相关人员的微信截图、电话录音…
维权方式包括3种：
1、和保险公司协谈
保司会派专门的协谈人员与被保人沟通，
沟通内容就是根据初审的结果来谈赔不赔，怎么赔。
如果是保险销售的误导等原因造成的拒赔，那一定要做好相关的取证工作。文字证据或语音证据都行，如果证据充分，是有望获赔的。
2、向银保监会投诉
12378（保险消费者投诉维权热线）是中国保监会建立的统一维权服务专线，如果协商不成，可以拨打这个电话如实反映情况。
3、向法院提起诉讼
如果双方对理赔出现严重分歧，就只能通过法院诉讼解决了。
走这条路，要抱着打持久战的准备。
我国现行保险合同纠纷诉讼案件与其他诉讼案一样，实行的是两审终审制，且当事人不服一审法院判决的，可以在法定的上诉期内向高一级人民法院上诉申请再审。
如果符合理赔标准，不必担心会闹到这一步。
即便闹到这一步，保司也算是「弱势群体」。
因为法院会更偏向于消费者，判赔的概率非常高（一般占到85%左右），保险公司在面对某些极端情况下会不得不通融赔付。
因此，保司通常都会预留一定比例的资金用于“通融赔付”。
所以，如果真遇到了保险拒赔的情况，直接上诉到法院也不失是一个有效的办法。
买保险，从来都是个费心劳力的活。
买之前要研究各种复杂的条款，
买完后要做好保单管理，以防出纰漏，
理赔也要花时间和精力……
尽管如此，还是建议大家“身怀保单”，拥有“金刚四险”。
没有人能保证自己一生不会遭遇风险，保险存在的意义，就是帮我们抵御未知的风险。
总之，有意向为自己/为家人配置保险的，或对保险存有疑问的朋友，随时可以找小助理咨询~
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