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教你一招,避免被代理人套路

司书甲 小司频道
2024-10-29

保险合同对消费者多不友好,众所周知。

条款动辄几十页,还一堆术语。

消费者感觉被针对,属实是正常反应。


倒不是怪保险公司。

毕竟是正规文件,总不能满篇大白话吧。



但这就容易产生一个问题。

在消费者的立场上,保险合同我看不懂,那我对产品的了解,就全凭代理人一张嘴。


这也太受制于人了。

 

代理人负责还好说。

要是赶上专业不过硬的,购买了不合适的产品,你看吧,那以后得难受几十年。


退保吧有损失,不退保的话,风险又有大漏洞,还得买新的去补,太折腾。

 


今天咱就唠唠,

如何在投保前就get到一个产品是干嘛的然后决定买不买。

 

以重疾险合同,『超级玛丽6号』为例。

注:超级玛丽6号有两版(新上了青春版),两者的主要区别在保障期限上,一个保终身,一个保至70岁。

 

 

投保之前,可以找代理人要『现金价值金额表』『保险条款』来看。

 

『现金价值金额表』

 

这个表对人身险产品的作用,主要体现在“退保”跟“保单贷款”能拿多少钱。

 

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拿保单向保险公司贷款,通常能贷出来保单现金价值的80%左右。


你购买保险N年后,能从保险公司拿回多少钱,通常也对应当时保单的现金价值。


这个表对你购买重疾险,几乎没影响。

但对于部分产品可能会有决定性作用。


比如年金险。

因为计算年金险等产品暗含的收益率时,是要计算现金价值的。

 

要注意的是,保单生效的时间越短,保单的现金价值就越低。

也就是说,前期退保是绝对不划算的。


如上表所示,50万保额,头年缴了4220的保费,要是不到一年就退保,只能收回一百块钱。

 

这种情况大概要持续到缴费期满才有所好转。


但到那时,钱都缴完了,谁还想着退。

自己年纪也都大了,买保险也难了,保险再烂,也只能含泪吞了。


所以说,买保险的第一次,真的太重要了。

 

 

『保险条款』

 

看保险条款,才能清楚一款产品到底保什么?不保什么?


 

投保前一定要看!

因为理赔时一切都以它为准。

它是白纸黑字写明的,是具有法律效力的,别只信代理人一张嘴。

 

不过,条款长达几十页,很难一口气看完。

就算看完,也不一定都能看懂。

所以,我们只需挑重点看就行。



我把重点要看的内容分为三部分:

  • 疾病定义

  • 保险责任

  • 责任免除


 

1、疾病定义

 

轻症、中症、重疾,这些疾病的定义。

老版本有25种,新定义有31种(28种重疾+3种轻症)。


新定义的疾病占据了常发疾病的九成以上。


除了这31种,其他病种的规定,是保险公司这么多年经过市场探索自行规定的。


既然是自行规定的,难免有的保司宽有的保司严。

各类病种数以万计,能保上最高发的就行,别较劲宽严了。

 

咱能做的,就是找个信得过的人,

让他看看常见的高发疾病有没有缺少,跟其他产品对比有没有明显漏洞。

 

 

2、保险责任

 

书面用语叫保险责任,又分为“基本保险责任”和“可选保险责任”。

 

基本责任,各家都差不多。有三种保险金跟被保人的保费豁免。

 

 

“重中轻”的疾病保险金,主要看疾病的赔付比例、次数、分组情况。

 

超级玛丽6号的基本责任条款如下:


 

重疾:保110种,赔1次,赔100%保额;

中症:保25种,不分组赔2次,每次赔60%;

轻症:保50种,不分组赔3次,每次赔30%。

轻症/中症赔付后,豁免被保人的保费。

 


可选责任,就是选一项加一项的钱。


不是所有产品都有可选责任。

可选责任之间的含金量也不同。

 

比如超级玛丽6号的可选责任有:

 

① 疾病关爱金

60岁前首次确诊重疾,可额外赔付100%保额(仅限一次);

60岁前首次确诊中症,可额外赔付20%保额(仅限一次)。

假设买了50万保额,患重疾可赔100万,患中症可赔40万。

 

② 癌症津贴

首次确诊癌症,间隔365天后癌症依旧存在,

可以赔付40%保额,最多赔付3次(每次都需间隔365天)。

 

③ 重疾复原保险金

60岁之前首次确诊重疾,若3年后再次确诊,可额外赔付80%保额。

 

④ 身故责任

18周岁前身故,赔保费/现金价值(两者取最大);18周岁后身故,赔付100%保额。

如果加上疾病关爱金,估计能发挥多次重疾险的八成功力。

 

 

3、责任免除


大部分重疾险的规定都差不多。



因为违法犯罪、战争冲突等原因导致被保人出险,通常保险公司是不会赔付的,不过会退还现金价值。

 

大家买前要自己看清楚,以免理赔发生纠纷。

 

 

对了,还需特别关注合同中的时间规定,不同险种的时间期限可参考下图:

 

 

 

投保结束后,保司会跟你发份【保险单】

可以将其理解为“发票存根”,

上面会写明:是谁买的?保障谁?什么时候买的?属于什么险种?每年交多少钱?…

 

大家有买了多份保险的,建议做好【保单管理】

避免时间一长便忘了某份保障,

也避免出现忘记缴费导致保单失效的情况。

 

保单管理也不麻烦,就是做个表格,把家人的保单信息都记录一下。

类似下面这张表格:


 

 

其实看懂保单并不难,难的是买到适合自己的产品。


买保险也不能只听代理人的,

有很多保险从业者,背了几行产品亮点就出来卖了,一些深度问题根本说不出个一二三来。


你要是提前了解过某产品的相关内容,说不准还能说服他们,来个“反向操作”。


 

买长期险不是笔小花销,希望大家了解清楚再入手,别轻易做决定。


总之,有意向为自己/为家人配置保险的,或对保险存有疑问的朋友,随时可以找小助理咨询~


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