支付宝上的养老金，值得入手吗？
支付宝出了三款“专属养老金”，
分别是：
人保寿险的-福寿年年
太平人寿的-岁岁金生
太保寿险的-易生福
一些朋友听说产品有政府指导，收益还不错（5%左右），问我值不值得买？
今天就给大家详细分析~
介绍产品之前，先解释一下：
什么是“专属养老金”？
专属养老金，也叫“专属商业养老保险”。
它是去年6月银保监会做的一个尝试。
银保监会找来6家保险公司，为大家开发一种新的养老金收益账户。
和前不久公布的“个人养老金制度”有些相似，
即存的钱归个人所有，是纯粹的个人账户，不存在公共账户。
这6家保司在设计产品时，需满足银保监会提出的要求。
比如：
产品交费要灵活； 必须到60岁才能领取养老金； 结算利率必须采用“保底+浮动”的形式。
去年6家保司按照指导标准出了6款产品，
分别在浙江省（含宁波市）、重庆市开展试点，为期一年。
截至今年年初，累计承保保单近5万件，累计保费近4亿元，小试牛刀，效果还不错。
于是今年2月21日，银保监会再次发布《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》，
将专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，6家保险公司也扩展到15家。
可以说，专属商业养老保险，由保司承保，受《保险法》保护。
归根结底，它就是一款商业保险，和你自己去其他保司买没区别。
只不过“有政府指导背景”，能让买的人更放心。
支付宝上的三款产品，就是在这样的政策背景下应运而生。
产品如何？
我给大家做了个对比图，来看下具体保障：
（以25岁男性，一次性交10万为例）
三款产品的购买门槛并不高，100元/月起投。
均有两类账户可选：稳健型账户和进取型账户（两类账户支持自由转换）。
两类账户的结算利率均采用“保底+浮动”的形式。
浮动收益是不确定的，所以每年的结算利率都可能不同。
从图中可以看出，
稳健型账户的保底利率更高，一般在2%~3%，这是确定能拿到的收益。
即便未来大环境利率走低，也会按保底利率结算收益，保证大家不会亏本。
去年的实际结算利率在4.5%~5%，还不错。
而进取型账户的保底利率较低，一般在0.5%左右；
结算利率通常会高一些，去年最高可达到5.35%。
如果想稳健保底，就选稳健型账户；
如果想搏一搏高收益，可以考虑进取型账户。
我是建议大家重点关注产品的保证利率，
毕竟保证利率越高， 60岁后确定能领的钱就越多。
综合对比下来，福寿年年的稳健型账户更值得选择（保证利率有3%）。
最后说说投保专属商业养老险的注意事项：
① 犹豫期(15天)后退保有损失
专属商业养老保险有两个期间：积累期和领取期。
积累期退保：
前5年：有一定保费损失；
5年后：收益大打折扣。
可参考“福寿年年”的现金价值条款：
领取期退保：
60岁开始领取后，
现金价值归0，一般情况不支持退保。
特殊情况：1-3级伤残或重疾患者可以退保，保证领取账户剩余部分与年金转换时的账户价值减去各项已领金的较大者。
② 注意初始费用和管理费用
每笔保费进入账户前，保司会收取一定的“初始费用”。
没有明确的额度，但条款里会声明最高比例，如：
有的产品会有“管理费用”，但不超过账户价值的0.5%。
③ 不同账户转换要注意时间
每年的结算利率会在次年的1月1日公布。
所以如果想转换账户，最好在这个时间申请。
如果在年中申请转换，之前的收益率只能按转换前账户的保底利率计算。
有意向为自己/为家人配置保险的，或有任何疑问的，随时可以找小助理咨询~
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