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有的保单,能合法“套钱”

司书甲 小司频道
2024-10-29
生活中,不少人会有急需用钱的时候。

一时间手头紧,向银行贷款又太慢太繁杂,向亲戚朋友借钱又不好开口…

不得已,把希望寄托于已购的保险身上,做出了“退保”的选择。

可退保后,不仅有金钱损失,未来的保障也没了,
这令很多朋友心痛不已……

其实,还有个“鱼和熊掌兼得”的办法。

那就是——保单贷款


很多人不知道,有的保险是可以用来贷款的。


你每年交的保费,在扣除成本后,最后累积下来就形成了一个叫“现金价值”的水池。

 

具体的数量,合同里说给多少,未来就会兑付多少。

 

这里的钱都是你自己的钱。

如果要退保,现金价值就是你能拿回的钱。



以某款“增额终身寿险”为例,

30岁男性,年交10万,交10年,保单现金价值表如下:



在保单前几年,一般现金价值都比较低,时间越长,现金价值越高。

 

既然有了这个水池,那么就可以用来抵押贷款。

 

不是向银行抵押,而是向保险公司抵押。

 

在允许保单贷款的保险产品中,它们的贷款利息一般在4.5%-5.3%左右。

 

保单的现金价值,就相当于抵押品。

 

贷款期间,对保障没有任何影响。


重疾险,该赔还得赔;

分红险,该分红还得分红;

年金险,该怎么领还是怎么领。

 

保单贷款不影响现金价值增长,这就好比去银行贷款拿房产抵押是一个意思,贷款不影响房子是怎么增值的。

 

 

当然,这期间如果出险了,保险公司也不会多赔。


最终赔付金额会先减去贷款的本金和利息后,再进行赔付。

 

比如张三买的重疾险(50万保额),


50岁时保单贷款了20万,

按5%的利率算,2个月后确诊了癌症,

减去本息后,保险公司会赔 ↓

50万-20万-(20万*5%)*60/365=29.8356万


 

保单贷款虽能解决资金不足的燃眉之急,但并不是所有保单都可以用来贷款。

 

通常来说,必须具有储蓄性质的长期型人身险


如年金险、增额终身寿险和长期重疾险,以及万能险、分红险等。

 

像是短期型、消费型保险,就没有保单贷款的功能,

如意外险、医疗险、定期寿险以及大部分的重疾险等。

 

而且保单的贷款,要借多少、借多久,都要满足一定的条件:


  • 贷款金额不高于现金价值的80%

  • 贷款时间不超过6个月

  • 如果未偿还的贷款本息>保单现金价值时,合同终止,拿不回一分钱。

 

大家可以看看某年金险的条款:



6个月后贷款到期,必须偿还本息。


如果未按时偿还,这笔钱又会作为新的贷款本金(续借利率更高),利滚利,最后欠的钱越来越多。

 

你要是一直不还,那保司就会通过扣除现金价值来抵账

 

要是钱扣着扣着,发现最后只够还本息了,


那这时,保障结束,合同终止,贷款也不用还了。

  

 

保单贷款有两个好处:

 

1、手续简单

 

至少比跟银行借钱方便。

申请流程、审核流程很简单。


直接打电话向保险公司申请,需要填写贷款申请书,有的也可以在保险公司官网直接申请,2-3天可能就到账了。

 

2、利息低

 

它的利息一般在4.5%-5.3%左右,而银行贷款,很难低于6%

 

对短期急需用钱的人,更划算些。



但是!!!

 

建议大家在真正急需用钱的情况,再去申请保单贷款。

 

而且,在保单的前几年不建议申请贷款。


因为缴费的前几年的现金价值很低,也贷不了多少钱出来,没必要瞎折腾。

 

买保险是为了保障,如果是为了保单贷款而买保险,那万一患上重疾就得不偿失了。


总之,有意向为自己或家人配置保险的,或对保险有其他疑问的,随时可以找小助理咨询~



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