买保险，不要随便抄作业！
但买保险，不能盲目抄作业。别人买的产品你未必适合。
如何科学配置保险，需从以下三个层面来考虑。
一、风险及需求层面
风险不同，需求也不同。
买保险，主要是为了预防两类风险：
保天灾人祸，
如疾病、住院、意外、人没了；
保更美好的未来，
如晚年养老、孩子教育等。
我试举一些典型例子，方便大家理解：
1、看重家庭经济支柱的保障
A家庭，收入全靠丈夫，妻子是家庭主妇，夫妻俩有两个小孩，目前房贷车贷还在月供，上面有老人。
这类家庭情况，必须优先把家庭支柱的保障放在第一位，保障尽量要买够，有多余预算再考虑其它家庭成员（妻子、子女和老人）。
其他成员生病了，还有赚钱养家的人，
但“顶梁柱”要是生病了，那会直接断整个家庭收入来源。
2、追求家庭保障全面
B家庭，夫妻俩都有工作，收入稳定，上有老下有小，也有房贷车贷，希望家庭配置全方面的保障。
这类家庭情况，优先考虑夫妻两人的保障，无论哪一方生病或发生意外，对家庭财务都会造成很大影响，贡献大，保障就多买点，贡献小，保障就少买点。
如果追求保障全面，就不能遗漏任何一个家庭成员的风险。
3、职业因素
C作为家里的经济支柱，一个人赚钱养家，目前是出租车司机，收入不稳定，多劳多得。
D也是家里的经济支柱，身份是公务员，单位提供公费医疗。
对C来说，可能担心交通意外事故和自己的身体状况，更关注的是意外和医疗保障。
对D来说，因为收入稳定，还有公费医疗，更担心的是身故风险，那么定期寿险的保额可以多买点。
4、保障或储蓄
E家庭属于典型的高产家庭，年收入在百万以上，
F家庭属于大多数普通家庭，家庭收入很一般。
对E家庭来说，生病了有足够的钱看病，相比保障，更想怎么让“钱生钱”，提前为幸福的养老生活做准备，所以更关注储蓄险。
F家庭，任何家庭成员生病了，都可能会面临看不起病的情况，更关注保障型的保险，可以弥补经济损失。
二、预算层面
除了需求，第二个要关注的就是预算。
国内保险在很多情况下还是太贵了。
导致很多普通家庭配不齐，也买不起保险。
高预算家庭：
家庭年收入达到40W及更高
有足够的预算配置全方面的保险：保障+储蓄
重疾险（保额不低于50万）
医疗险（百万医疗险）
意外险（保额不低于100万，可叠加）
定期寿险（不建议低于200万或300万）
四类基础保障型保险，每个家庭成员都要配置，但孩子不需要买寿险。
储蓄型也可以投一笔钱进去，至于要买多少，就看你想为未来存多少钱了。
中预算家庭：
家庭年收入在15-20W
普通收入的家庭，买保障险就行了。
重疾险（保额不低于50万）
定期寿险（保额不低于100万）
医疗险（百万医疗险）
意外险（保额不低于100万）
低预算家庭：
家庭年收入在5-10W
预算较低的家庭，四大基础保障险还是要买，
但可考虑低配版的保障。
比如把重疾保额从50万减少到30万，定期寿险保额减少到50万……
极低预算家庭：
家庭年收入在5W以下
这时可以只考虑医疗险+意外险。
如果预算不足，有几个解决方法：
1、缩减保障期限
如，终身重疾换成定期重疾。
2、减少不必要的责任
像疾病额外赔付、多次赔付等责任可以不要。
3、选缴费期更长的
缴费期越长，每年的缴费压力越轻。
三、健康状况层面
有需求，有预算，也不一定能顺利买到。
保险有健康告知，身体不过关，你就买不了，或者需要加钱才能买。
某重疾险的健康告知
1、健康告知怎么看
记住三个原则就行：
问到则答，
没问到就不答，
未经诊断的疾病，则默认为没有。
2、身体有问题，健康告知怎么做
如果你不符合健康告知的任一项，一般会进入智能核保。
智能核保通过，可以正常投保，
没通过，保司有可能给出加费承保、除外承保、延期承保、拒保等四种核保结论。
清楚了自己的情况后，该买什么保险，能买哪些保险，答案也显而易见了。
选出了能买的产品，
剩下你要做的事就简单了：
在适合的范围内，选出最佳的那一款产品。
什么是最佳？
便宜的！！！
总之，有意向为自己或家人配置保险的，或对保险有其他疑问的，随时可以找小助理咨询~
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