买保险,不要随便抄作业!
但买保险,不能盲目抄作业。别人买的产品你未必适合。
如何科学配置保险,需从以下三个层面来考虑。
一、风险及需求层面
风险不同,需求也不同。
买保险,主要是为了预防两类风险:
保天灾人祸,
如疾病、住院、意外、人没了;
保更美好的未来,
如晚年养老、孩子教育等。
我试举一些典型例子,方便大家理解:
1、看重家庭经济支柱的保障
A家庭,收入全靠丈夫,妻子是家庭主妇,夫妻俩有两个小孩,目前房贷车贷还在月供,上面有老人。
这类家庭情况,必须优先把家庭支柱的保障放在第一位,保障尽量要买够,有多余预算再考虑其它家庭成员(妻子、子女和老人)。
其他成员生病了,还有赚钱养家的人,
但“顶梁柱”要是生病了,那会直接断整个家庭收入来源。
2、追求家庭保障全面
B家庭,夫妻俩都有工作,收入稳定,上有老下有小,也有房贷车贷,希望家庭配置全方面的保障。
这类家庭情况,优先考虑夫妻两人的保障,无论哪一方生病或发生意外,对家庭财务都会造成很大影响,贡献大,保障就多买点,贡献小,保障就少买点。
如果追求保障全面,就不能遗漏任何一个家庭成员的风险。
3、职业因素
C作为家里的经济支柱,一个人赚钱养家,目前是出租车司机,收入不稳定,多劳多得。
D也是家里的经济支柱,身份是公务员,单位提供公费医疗。
对C来说,可能担心交通意外事故和自己的身体状况,更关注的是意外和医疗保障。
对D来说,因为收入稳定,还有公费医疗,更担心的是身故风险,那么定期寿险的保额可以多买点。
4、保障或储蓄
E家庭属于典型的高产家庭,年收入在百万以上,
F家庭属于大多数普通家庭,家庭收入很一般。
对E家庭来说,生病了有足够的钱看病,相比保障,更想怎么让“钱生钱”,提前为幸福的养老生活做准备,所以更关注储蓄险。
F家庭,任何家庭成员生病了,都可能会面临看不起病的情况,更关注保障型的保险,可以弥补经济损失。
二、预算层面
除了需求,第二个要关注的就是预算。
国内保险在很多情况下还是太贵了。
导致很多普通家庭配不齐,也买不起保险。
高预算家庭:
家庭年收入达到40W及更高
有足够的预算配置全方面的保险:保障+储蓄
重疾险(保额不低于50万)
医疗险(百万医疗险)
意外险(保额不低于100万,可叠加)
定期寿险(不建议低于200万或300万)
四类基础保障型保险,每个家庭成员都要配置,但孩子不需要买寿险。
储蓄型也可以投一笔钱进去,至于要买多少,就看你想为未来存多少钱了。
中预算家庭:
家庭年收入在15-20W
普通收入的家庭,买保障险就行了。
重疾险(保额不低于50万)
定期寿险(保额不低于100万)
医疗险(百万医疗险)
意外险(保额不低于100万)
低预算家庭:
家庭年收入在5-10W
预算较低的家庭,四大基础保障险还是要买,
但可考虑低配版的保障。
比如把重疾保额从50万减少到30万,定期寿险保额减少到50万……
极低预算家庭:
家庭年收入在5W以下
这时可以只考虑医疗险+意外险。
如果预算不足,有几个解决方法:
1、缩减保障期限
如,终身重疾换成定期重疾。
2、减少不必要的责任
像疾病额外赔付、多次赔付等责任可以不要。
3、选缴费期更长的
缴费期越长,每年的缴费压力越轻。
三、健康状况层面
有需求,有预算,也不一定能顺利买到。
保险有健康告知,身体不过关,你就买不了,或者需要加钱才能买。
某重疾险的健康告知
1、健康告知怎么看
记住三个原则就行:
问到则答,
没问到就不答,
未经诊断的疾病,则默认为没有。
2、身体有问题,健康告知怎么做
如果你不符合健康告知的任一项,一般会进入智能核保。
智能核保通过,可以正常投保,
没通过,保司有可能给出加费承保、除外承保、延期承保、拒保等四种核保结论。
清楚了自己的情况后,该买什么保险,能买哪些保险,答案也显而易见了。
选出了能买的产品,
剩下你要做的事就简单了:
在适合的范围内,选出最佳的那一款产品。
什么是最佳?
便宜的!!!
总之,有意向为自己或家人配置保险的,或对保险有其他疑问的,随时可以找小助理咨询~
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