被“人情保单”坑惨了
前段时间，有位用户找我分析保单，结果发现一家四口的保险都买错了。
我问谁给你做的规划，这么不负责任，他说在熟人那里买的。
这位朋友的年保费支出是家庭总收入的25%左右，非常不合理，而且买的多是返还型保险，保费贵不说，保额还不高。
因为已经买了好几年，不好做决定，
退吧损失大，不退吧保费贵、保障还鸡肋，心里也膈应。
他认真思考了一番，最后还是选择退保，损失了近十万…
不知大家身边有没有做保险代理人的亲戚/朋友，如果有，那么你很大概率会收到他“突然的问候”，或是“鸿门宴”式的吃饭邀请。
问候与邀约背后的目的，不难猜。
这一来二去，你招架不住，碍于面子，最终收获各种“人情保单”。
我个人是不太建议大家去买 “人情保单 ”的。
为什么？
因为代理人的流动性强，专业素质参差不齐。
一些保司的保险代理人，入职门槛极低，
即便是个保险小白，只要参加了保险公司的入职培训，就能正式成为保险代理人。
而大部分刚入行的保险代理人，客源少，免不了要听公司的话：先从亲朋好友的保障做起。
所以，很多代理人上岗后都是先从身边人开始推销。
亲友买完一轮之后，要是后续一直没有新的业绩，大多数人都会选择离职。
这样一来，当初推销产品时承诺给你的后续服务，也就断了（注：代理人离职，保单不受影响）。
你碍于关系买下的保单，到底保什么？适不适合自己？
你可能也不清楚……
所以，要不要买保险，关键还是看自己的需求。要根据自己的家庭收入、年龄、健康等维度来决定。
那些不靠谱的保险代理人，多是以推销产品为目的，多是为了冲业绩。
虽说熟人“好办事”，但，熟人也“好下手”不是。
当然，也不能一竿子打死，
不排除会有一些保险职业素养较高或者资深的代理人，是真心为你考虑、为你合理配置保险产品的。
想要快速辨别一份人情保单值不值得买，可参考以下建议：
① 测试代理人的专业度
如果你买过保险，可以请对方帮忙做下“保单检视”，借此梳理已有的保障情况。
比如，
四大险种买齐了吗？
保费与保额的配置合理吗？
完善的保障，必有四大险种，即：医疗险、意外险、重疾险、寿险。
而保费的年支出，在家庭年收入的10%左右较为合理。
如果家庭年收入是30万，那么家庭保费年支出估计为30*10%=3万。
② 切记“先大人、后孩子”
也就是先给“为家里赚钱的人”买保险。
小孩出事儿尚且有大人扛着，大人出事儿靠谁？
所以，不管代理人咋劝说，先把大人的保障做足再来考虑小孩和老人的。
③ 切记“先保障、后理财”
选产品时，优先选择人身险（就是上述说的四大险种），其次才是理财险。
毕竟，保命要紧，人比钱更重要。
④ 慎买“返还型保险”
返还型保险，看起来是这样的：有病治病，没病返钱。
看起来很美好，实则薅的全是自己的羊毛。
缺点如下：
a、保费贵
同等保障下的两款产品，带返还的比不带返还的贵几千块。
b、收益低
返还的钱，就是贵出的那笔钱产生的本息和。
几十年后返还的保费，还没有把“多花的这笔钱”存银行利息高。
c、理赔后，不返还
保障期间要是生病并获赔了，保单终止，“返还”也就失效了。
所以，遇到返还，80%都是坑。
注意，我说的是80%。
如果有一款返还型产品，储蓄账户的收益不错，同时又不会因为罹患重疾而清零，那它就是可以入手的好产品。
⑤ 别给孩子买寿险
寿险是保身故的，一般都是推荐家庭顶梁柱购买，不适合孩子。
而且附加了寿险责任的保险，保费也要贵些。
再加上《保险法》对未成年的身故赔付是有限制的：
0~10周岁（不含），最多赔20万；
10~18周岁（不含），最多赔50万。
这点保额，不如买少儿意外险来得实在。
说了那么多，如果“人情保单”真的找上门来，要如何巧妙地应对？
在这里，也给大家出点儿主意。
采用缓兵之计，能拖就拖。
虽然我经常跟大家说“买保险要趁早”，但面对可能会坑到自己的人情单，我是建议拖一拖。
他要是专业的代理人，也不至于频繁地找你，要靠“人情单”来维持业绩。
实在推脱不了，可以先买一年期的，
像是意外险、百万医疗之类的保险。
这样既能兼顾亲友情谊，又能在未来的一年给自己一个保障。
不过，如果你之前买过医疗险这类保险，就不要重复购买了，医疗险是花多少报多少，无法重复理赔。
如果来找你的代理人是一位资深保险从业人员，而你暂时不需要买保险，你可以利用“转介绍”的方式，把他推给需要买保险的朋友。
最后，如果你已经购买了人情单，又不清楚自己买的产品好不好，可以来找小助理帮忙分析分析~
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