你图它保障全，它图你冤枉钱
现在的保险产品，大多都包含着附加险。
什么是附加险呢？
全称像是这样的：
《附加投保人豁免保险费重大疾病保险条款》
《附加恶性肿瘤重大疾病保险条款》
《附加交通工具意外伤害保险条款》
《附加猝死条款》
所谓的附加险，就是保险公司在销售“主险”保单合同时，捆绑了其他保险责任。
很多人可能本想买个基础责任，但觉得附加责任挺不错，价格也不贵，就顺道一起买了。
附加险在法律效力上，与主险相同。
在附加险的条款里，也有非常多的内容与主险相关。
比如：
保额方面，附加险合同会说明“同主险相同”；
保障期限方面，会与主险挂钩，但一般不会超过主险。
为什么要设置“附加险”呢？
1、为了合规
根据《健康保险管理办法》第十四条 规定：
医疗保险、疾病保险和医疗意外保险产品不得包含生存保险责任。
像是「重疾险」，
就不能包含生存责任和返利责任。
如果想要实现“到期返还保费”的功能，就必须将该责任放到附加险里。
这也正是很多重疾险和两全险经常捆绑售卖的原因。
两者之间谁是主险、谁是附加险，没有硬性规定。
不过从性价比和实用性来看，肯定是以重疾险作为主险较好。
2、为了保障灵活性
在投保时，有很多附加险是可以由投保人自行勾选的。
有的人想要极致全面的保障（啥都想保），
有的人追求极致的性价比（越便宜越好）。
所以要不要额外的增值保障，就对应着一个个附加险要不要勾选。
多选一个，就多付一份钱。
如：常见的“被保人保费豁免”责任，
有的公司会直接放进主险的保障里；而有的公司则是让消费者自行选择是否附加。
这类责任加上也不贵，所以不管是顺带的还是选择性附加的，影响不大。
如果是“投保人保费豁免”责任，
投保人和被保人不是同一人的情况，
可以说这项责任必须要以附加险形式存在。
投保人保费豁免，能加尽加。
举个例子大家就清楚了：
张三给孩子投保了重疾险，
那孩子就是被保人，张三是投保人。
附加上“投保人豁免”之后，如果张三出险（发生意外/患上重疾了），则未缴纳的重疾险保费，由保司承担。
投保人豁免的作用，在于防止投保人在保单缴费期间，因为某些原因无法缴费，导致保单失效。
所以日常中父母为孩子购险的，
也别太追求便宜，该考虑的情况要考虑全面，有些钱多花一点是能产生更大价值的。
那么，购买附加险时要注意什么？
附加险的本质应该是为主险服务，需要注意的有3点：
1、价格方面
像上面提到的豁免类附加险，一般是不单卖的，是完全服务于主险的。
如果脱离了主险，其本身没有任何价值。
但也有不少附加险是可以在市面上单独购买的，
比如：有些大公司的重疾险保障计划里，会将“医疗险”和“意外险”一同捆绑作为附加险。
这两类保险其实都可以单独购买，
而且单独购买往往价格更实惠，保障也更全面，完全没必要附加。
2、续保条件
很多重疾险在销售的时候会捆绑医疗险，
如果这个附加的医疗险是一年一保的，次年再买还需重新核保。
万一理赔过，能不能买到都说不好。
即便能再次购买，费率也肯定会提高。
所以，续保条件最好是与主险一致。
3、保障内容
附加险最基本的要求，应该是赔付的保额不能与主险矛盾冲突。
所谓保额矛盾冲突，主要是指“保额共享”。
最典型的例子：XX福的产品设计就是主险为寿险，附加险为重疾险，而附加险的赔付却占用了主险保额的额度。
换句话说，重疾赔了20万，主险（寿险）保额就跟着减少20万，以后真不幸发生身故，主险的额度也大打折扣。
最好的解决办法是：四大险单独购买。
四大险即：重疾险、医疗险、意外险、寿险
其实现在线上的产品都十分“清爽”，不搞这么复杂的附加。
就算是附加，也都是服务于主险的。
比如重疾的癌二次赔付、心血管二次赔付、常规的投保人豁免等。
买保险都是为了给自己/家人全面的保障，可别稀里糊涂就买了。
总之，对保险有不明白的地方，随时可以找小助理咨询~
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