太突然！又一大行宣布：下架！多家银行已出手

去年，在市场利率整体下行、资管新规落地后理财打破刚兑等因素叠加下。

大额存单作为银行存款类安全稳定、收益较高的产品，在多数银行中，还可以进行抵押、转让，流动性高，一直备受投资者（老百姓、公司等）青睐，频繁上演“上架就售罄”“一单难求”等畅销盛景。

近日来，多家银行纷纷对3年期、5年期的大额存单出手了！

先是以零售业务著称的招商银行停止提供三年期、五年期大额存单额度的新闻引发广泛关注；

图片来源：招商银行APP

目前，在售的最长期限的是到期付息、可转让的2年期大额存单，利息为2.15%。

据招商银行对媒体回应表示：

此举并非表明招行与长期定存告别，目前额度不足，可能只是暂时停发；

至于后续三年期、五年期大额存单以及未来产品的发行计划，这还要根据银行整体流动性状况、资产负债结构进行动态调整。

事实上，大额存单“告急”不止发生在招行。

像浦发银行、平安银行、农业银行、兴业银行、民生银行等APP上有的3年期大额存单产品额度显示为“售罄”，有的并无5年期相关产品的购买选项。

虽有部分银行APP页面仍能查找到相关产品，但也对大额存单的购买条件做出了限制。

图源：21世纪经济报道

这背后是高收益存款供需失衡的一个写照，银行目前面临超额储蓄和贷款投放难的问题，压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地、更加精细化地管理存款付息率。

整体而言，现下多数银行两年期、三年期的大额存单产品依旧在售，但利率几乎与同期限的定期存款产品持平。

在这样的大背景下，再叠加激烈竞争的揽储压力，由此部分银行甚至还衍生出通过“手工补息”进行高息揽储等乱象行为；

监管部门已经注意到，并于本月8日发布文件，其中提到：

不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息。

并完善相关管理制度，将其纳入监测管理范围。

在此之前作出的违规补息承诺，在付息日一律不得支付。

同时要求银行开展自查，本月底前完成整改。

“手工补息”什么意思？

这一操作原本是银行对业务操作失误进行的勘误环节。

结果被部分工作人员用来完成揽储任务，以此绕开内部定价授权，变相突破存款利率授权上限，从而成为利率补贴的一种方式。

其背后也是银行在规模情结和速度情结之下，为了争夺更多的市场份额和客户资源。

长此以往，将会恶性循环，抬高银行负债成本并向资产端传导等，导致银行间竞争加剧。

不过，现如今，不少银行已经意识到了这些问题，正逐步摒弃规模情结和速度情结。

在最近的业绩发布会上，多家上市银行高管透露面对净息差持续承受较大的压力，将严控高成本存款规模、优化资产负债结构，从价格竞争向质量竞争转型。

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