房贷这招不灵了！月供太高拉长还款期？联邦CMHC要喊停！自雇做好这7点也能拿贷款

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加拿大联邦住房署（CMHC）不赞成为新的抵押贷款延长偿还期限，并认为削减月供的措施会刺激需求，刺激房价上涨。

图源：CMHC

过去一年，加拿大央行(Bank of Canada)将基准利率从0.25%上调至4.5%，大多数现有浮动利率抵押贷款的房主获得延长偿还期。一些浮动利率抵押贷款的偿还期限暂时延长超过25年。

CMHC首席执行长Romy Bowers说，她不打算让新买家也延长抵押贷款期限。

Bowers对《环球邮报》说，“最好把重点放在增加供给上，而不是让人们更容易借到更多的钱。”

Bowers说，延长担保抵押贷款的偿还期将创造更多的住房需求，提高个人的购买力，这将“转化为住房成本”。

图源：Twitter@RomyBowers

拖欠主要因为失业，而不是高利率的冲击

截至1月底，许多大银行的住房贷款中有很大一部分的偿还期超过了30年。

Bowers说，CMHC正在管理与延长分期偿还相关的风险，并说这些延长的贷款只占一小部分。

最新数据显示，2月份加拿大各大银行的抵押贷款拖欠率为0.15%，拖欠主要因为失业，而不是高利率的冲击。

贷款偿还期竟然可以有72年？

CMHC第四季度的财务业绩显示，承保的贷款接近或已经资不抵债的房屋所占比例越来越大。出现这种情况是因为最近房价下跌，而不是因为房主在原有贷款的基础上要支付更高的利息。

现在有很大一部分的偿还期超过了30年，还有离谱的72年。如果不赞成延长偿还期限，那么房奴的还房贷的压力就会变大了！

自雇如何贷到款？

所有银行最喜欢的就是T4表，特别是由一个老板发出来的工资单，因为这意味着：“就业的确定性+固定收入+失业风险低！也就是，有能力偿还抵押贷款！

那么，越来越多的自雇大军是否也能被银行青睐呢？

自雇者为了少缴税，会尽量减少显示为收入的部分。而这样做的后果，作为企业家和自雇收入者获得抵押贷款更加困难。

作为自雇，一定要了解以下贷款宝典——

1、保持最新的财务记录

报税。银行需要贷款人的HST和GST已全额支付的证明，并且至少2~3年的业务财务报表。

其次，最新的评估通知(NOA)。

这些评估通知由CRA印发并可在您的CRA——我的账户中找到。他们还需要相关的T1表格。将T1 Generals 视为您的NOA的备份文件。

另外，“个人所得税申报”是一个巨大的优势；一个完整财务状况的人。

所以申请抵押贷款时，保持最新的财务记录至关重要。您应该记录您的业务收入和支出，包括银行对账单、发票、收据和纳税申报单。

贷方更有可能向那些保持适当记录并能够证明其负担能力的人提供贷款。养成记录财务交易的习惯，不仅在获得抵押贷款时，而且在您业务的各个方面都会使您的生活更轻松。

2、保持良好的信用评分

在获得抵押贷款时，信用评分至关重要。良好的信用评分对于确保您成功申请抵押贷款非常有用。

无论您是否是自雇人士，贷方都会检查您的信用记录以确定您的可靠性。确保您的详细信息在所有文件中匹配也很重要，包括您的公司名称、地址和其他联系方式。

3、保持无债务

如果您有未偿债务或拖欠还款，贷方可能会将您视为风险，这可能会损害您获得抵押贷款的前景。因此，通过按时支付账单并尽快结清账单来保持无债务很重要。如果您有大量债务，请考虑将它们合并为一个付款计划，以使每月付款更易于管理。

企业所得税通常分期缴纳。一旦你知道欠款金额，就应该立刻开始付款。如果您欠个人所得税，则需要支付余额。贷方不喜欢为欠个人所得税的人批准抵押贷款。

4、尽可能多的存款

一般来说，您的存款越多，您获得抵押贷款批准的机会就越大。贷方更喜欢可以支付高额存款以证明他们对该物业有投资的借款人。

这背后的原因很简单——如果您的财务承诺和其他支出与抵押贷款付款存在冲突，则贷方可以提供更大量的存款作为担保。通常，抵押贷款所需的最低存款为5-10%，但您可以存得越多越好。

5、货比三家

不同的贷方有不同的批准申请的标准。一些贷方会考虑几年后的收入，而其他贷方会考虑贷款人最近的收入。这就是货比三家并探索所有选择至关重要的原因。

6、寻求专业意见

如果仍在为获得抵押贷款而苦苦挣扎，那么是时候向专业人士寻求建议了。抵押贷款经纪人可以帮助您驾驭复杂的贷款环境，找到为个体经营者提供最优惠交易的供应商，并帮助您提高成功的机会。

7、考虑使用联合申请人

可能需要考虑使用联合申请人。这将帮助您增加收入并向贷方证明您的风险较低。共同申请人可以是伴侣、家庭成员或朋友。您还可以选择担保人抵押贷款，其中第三方保证在违约时偿还抵押贷款。

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文字编辑：知秋一叶

版面编辑：QM

图片设计：杨筱

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