【城市生活】退休金改革 | 政府将对退休金Super进行重大改革！内附：澳洲养老金详解——养老金(Super)的基本介绍
特恩布尔政府正在规划对退休金Super的重大改革，旨在让人们在公积金管理公司在如何管理他们的钱方面更有发言权。
这个“养老基金会员成果计划”将着重于监管9.5%的强制雇主养老金供款的法规，目前澳洲的养老金基金规模的价值为2万多亿澳元之高。
改革的背景是政府继续面对银行业的各种丑闻，同时拒绝工党提出的成立皇家委员会的建议。
金融监管机构澳大利亚审慎监管局APRA将被赋予新的权力，可以注销不符合他们客户利益的那些退休金基金管理机构。
政府将让民众更方便地选择退出自动人寿保险金。人寿保险金是退休金Super花费最大的款项之一。
金融服务部部长凯利·奥德怀尔告诉“天空新闻”，这些改革将确保退休金的管理符合缴纳者的最大利益。他说：“我们正在加强监管安排。我们将赋予澳大利亚审慎监管局APRA新的权力，这样他们就可以在退休金管理机构存在问题的情况下进行干预。我们要确保退休金缴纳者供款管理更加透明，这样才能更符合缴纳者的最佳利益，而不是退休金管理机构自身的利益。”
O'Dwyer还宣布雇主们将不再能利用一个法律漏洞，即扣押员工为养老金供款所牺牲的税前工资来改善企业的现金流。
改革还将针对自动打包为养老金计划一部分的人身保险，以及消费者可以如何退出那个保险。
很多澳洲人因为有几个不同的养老金基金，正在缴纳不必要的重复的人身保险费用。
“这点很重要，因为这些费用正在侵蚀他们的养老金收入。” O'Dwyer 解释说。
“在如今的时代很多人竟然无法拿起电话或者上网来选择退出人身保险。”
“对于那些兼职工作的年轻人，比如在超市打工的那些，这尤其是个问题。很多年轻人没有意识到他们正在支付他们得不到利益的保险费。”
今年早些时候的一个报告显示，养老金余额正在被不必要的人身保险侵蚀。
同时联邦政府还将寻求重新引入法规，确保养老金基金至少三分之一的董事为独立董事。
一份由RaboDirect发布的调查报告发现，44％的澳大利亚人认为他们的退休金不足以支持其退休后所需资金，32％的人为他们的退休金做自愿供款，近20％的人依靠亲属的遗产来支持退休后的生活。
这份叫做《2017财务健康统计调查 （2017 Financial Health Barometer）》的报告数据来自对2300位澳大利亚人的调查。
调查发现，人们期望的退休生活和实际所需的退休金支持之间的差距从2014年的268,502澳元上升到了2017年的353,125澳元元。并且有18%的人依赖亲属的遗产来支持其退休后的生活。
该报告还发现：
Ads by Kiosked 自愿给退休金供款的被调查者中，69％的人对依赖退休金养老的信心是未自愿供款者的两倍；
"Gen Y"17岁到34岁的年轻人有更有积极的存钱意识；
男性和女性之间的退休金差距仍然存在，退休时，女性比男性的退休金少约20万元，不过女性比男性更愿意做退休金财务管理；
未退休者和退休者对退休后的最高目标都是保持健康和活跃，之后是多花时间和家人在一起，保持舒适的生活方式。
RaboDirect的负责人Bede Cronin鼓励人们为退休金供款，并举例说，如果每周额外向退休金帐户自愿供款20元，45年后将会积攒超过17万5000元的退休金。
首次置业者一直是澳洲政府重点关注的对象，政府在最新预算案中针对首次置业者推出了“退休公积金（super）储蓄计划”——首次置业者可用税前收入签订薪水牺牲协议（salary sacrifice），将部分税前收入（每年不超过1.5万澳元，终生总额最多为3万澳元）放入退休公积金作为置业首付的存款。
此外，该笔收入将以15%的税率征税，相当于对首次置业者的购房存款实行减税政策。而且首次置业者还将可以提取退休公积金供款和相关收益，并获得30%的税收抵扣。
每每提及房价上涨，澳洲媒体的矛头总会指向“海外投资人”。本次预算案为了确保市场上的房屋可以为澳大利亚本地人所用，也对海外人士设立了更多的规则，包括：
1. 限制新建多层住宅开发商出售给海外购买者的房屋数量不得超过总数的50%，已给本地买家提供更多房屋供给；
2. 向海外人士收取房屋空置税，即海外投资者在澳洲拥有的住宅每年无人居住的时间为6个月或以上，则需要支付一笔年度金额等同于海外投资申请费，起征价格为每套房屋5000澳元的“空置税”。
3. 征收更高的资本利得税，规定海外投资者在出售他们的主要住宅时将不再享受资本增值税的免税优惠；同时资本利得税的预提税率从10%提高至12.5%，征收门槛也从200万澳元降至75万澳元。
虽然澳洲财长Scott Morrison指出：通过养老金储蓄计划，绝大多数首次购房者的存款时间将缩短30%，年轻人可以更早地买到房，但这些措施恐怕效果会非常有限。仅以墨尔本为例，根据Domain集团的数据，墨尔本房屋中位价在今年一季度已经上涨至84万澳元，较去年高出11万澳元。
而联邦预算的数字显示：按照最好的情况估算，一对存下3万澳元的小夫妻，在该计划下三年内最多可以额外获得1.2万澳元的存款，相当于墨尔本房屋中位价的1%——这还是没有计算房价在三年内继续上涨的情况。因此，这一新政策或许可以鼓励年轻人提早开始存钱，但对于无力买房的首次置业者来说，几乎起不到什么帮助。
针对海外投资人的各种限制并非新闻，此前已经有包括征收更高印花税的措施出台，其力度远超房屋空置税，也没有能够成功限制房价；至于限制海外购房者数量之类的措施，反而可能在中期导致开发商新建项目更加谨慎，出现房产供给减少的负作用。
详解澳洲养老金
澳洲目前养老体系世界排名靠前，看起来是比香港的要好得多，毕竟税收也高得多，基本上符合高税收高福利的规律。
但近年来澳洲税务加重、福利削减的趋势很明显，从各种报道看来，养老前景很不乐观。
我们须要未雨绸缪，从年轻时候起开始规划长远的未来（其实几十年一眨眼就过去了），努力工作、认真积蓄、看好Super里的钱。
澳大利亚superannuation是一种退休保障体系。法律强制规定雇主为员工缴纳工资一定比例的金额（Super Guarantee Charge）或者个人自愿供款（Contribution）到专门的养老金基金管理公司或自行管理养老金基金（SMSF），再由基金管理公司或SMSF对这笔钱进行管理和投资，争取获得投资回报，为个人退休后或和失去劳动能力时提供保障。
有时候政府对低收入人士也提供一定的补贴。
个人达到规定的退休年龄或满足其它条件（比如伤残、财务危机、离境定居）时，可以一次性或分期取出养老金账户里的钱，也可以以年金形式取得长期收入。
雇主必须为符合以下条件的员工缴纳Super，至少每三个月要交一次。
- 年龄为18-69岁（以后新政策可以允许70岁以后），每月税前工资＄450（无论兼职全职或临时工或者临时居住者）
- 18岁以下的，每周工作30小时。
2013年起政府规定雇主至少要为员工缴纳税前工资9.25%的Super，这个比例逐年增加，直到2019年7月前增至12% 。
公司可以为其员工缴纳更高的Super（但和所有税前供款相加不能超每年＄25000的CAP否则要付extra的税）， 多交部分须在工资单中显示。目前尚不涉及个人所得税报税（但观其变）。
自雇的人不强制缴纳Super，但出于长远打算，应该考虑自愿缴纳，供款可以抵税。
个人可以额外对Super进行供款（Contribution），或者给自己配偶的Super账户进行额外供款，适用相关税务优惠。
通常来说，员工可以自己选择Super管理公司，某些受行业协议约束和特定利益基金的成员则没有这个选择权。
不同的Super管理公司有不同的产品，收取的管理费用也不同。可以横向比较一下，选择合适的公司和计划。
失去工作或工作变动时可以继续用原来的Super Fund，也可以换到一家新的。一些Super Fund可能设有“雇主担保分部”（有优惠条件），一旦停止工作可能会自动将个人的Super转到其它分部，从而费用更高、投资方式和保险范围都会改变，所以离职后需要留意这个。
如果选择基金公司不同的投资产品，主要取决于个人对待风险的态度。基金公司应该注明每个产品的投资策略、目标回报和涉及的风险。
投资通常有四类，预期收益越高，风险越大。
Growth成长型：大约85％投于股票和房产，（另外有高增长型，全部投于股票和房产），长期目标是高于平均回报，但收益不好的年份损失比低风险产品大。
Balanced平衡型：大约70％投于股票和房产，（另外有中庸型，投资一半股票和房产），目标是合理回报，收益不好的年份损失相对低。
Conservative保守型：大约30％投于股票和房产，风险比较低。
Cash现金型：全部存在金融机构取得固定利息，确保资产不会有损失。
具体每家基金公司会有不同的分类，需要弄清楚他们投在股票和房产上的比例。
2013年7月1日起澳洲政府推出了MySuper，一个低成本的简单的MySuper产品。预计2014年1月起，不做投资项目选择或选择默认项目的人，将必定投资于MySuper。
一般来说，Super里面还可以包含一系列的保险：
Death Cover（or Life Insurance）， Total and permanent disablement, Income Protection。
这部分的premium将在你的Super帐户当中以税前的金额进行扣减，不同的product对这些insurance的定义和范畴有所不同，这也是你在选择不同Super管理公司不同Super Plan时候需要考虑的。
基金管理公司会提供默认的基本的保险，个人可以选择提高或降低Cover。
Super Fund的保险好处是比较便宜、方便，缺陷是选择有限、可能会因用一家以上的Super Fund而导致多付不必要的保费等。
Super的余额和来自Super的收入越多，可领取的Age Pension越少，再考虑到其它收入和资产，按照一定的计算公式减至零为止。所以Super就是政府为了满足未来社会保障的一种强制手段。
鉴于老龄化问题突出和澳洲人不存钱贷款消费等各种社会问题，养老前景并不乐观。
尽管政府作了近期内不修改政策的承诺，但未来的局势依然不明确，不保证以后会出现什么不利的新政策（让Super里的钱缩水）。
资料来源：综合
采编：Lucia