不弄懂这「10个」问题，不要买保险
大家好，我是保二爷。
随着二爷迈着坚实的步子，向大V路上行进，这关注的人也是越来越多。
很多人可能是小白，完全不懂保险，也从没有买过。
今天，我把大家常问的问题，还有一些基础常识整理了一遍。
如果要买保险，不要着急，把这些问题弄清楚再说...
1.常见的保险种类有哪些？怎么才算配置齐全？
从保障角度出发，保险种类有四种：
医疗险，
保障疾病或意外的医疗责任，没有疾病种类的限制。
跟医保一样，属于补偿类保险。
就是先看病，花了多少钱，凭发票报销。
你报销的钱小于或等于你看病花的钱，所以多买几份也没用，已经报销的部分不可以重复报销。
意外险，
保障意外医疗，意外伤残和意外身故责任。
这里边，意外医疗也是补偿型，花了多少凭发票报销。
意外伤残和意外身故呢，则是给付型，就是如果意外死了或者达到一定伤残等级，直接赔付保额。
重疾险，也保障疾病。
但跟医疗险不同，它保障的疾病有限制，要是约定的重大疾病才行，譬如癌症，脑中风，心肌梗塞等，一般是危及生命的大病。
重疾险是给付型，达到理赔条件，譬如确诊癌症，就赔付保额。
不需要拿发票报销，并且买几份赔几份，这笔钱你拿去干啥都行。
寿险，保障身故责任。
也是给付型，就是如果人死了，就赔付保额。
以上4个险种，
意外险和医疗险，一般都是一年期产品，就是买一年保障一年，下一年需要续保。
因此，也比较便宜。
但保费采用自然费率，就是保费随着年龄（风险）增加而增加。
重疾险和寿险，以长期险居多。
长期险采用均衡费率，就是每年保费固定，约定保障多久缴费多少年，每年交的钱就固定下来，不会变。
后面产品下架或者停售了，也没有影响，属于一锤子买卖，按合同办事。
一般比较完善的保险配置是：医疗险+意外险+重疾险+定期寿险。
除了保障类保险，还有理财险。
我们常听到的：教育金，婚嫁金，养老金，年金险，两全险，分红险，万能险。
都是理财险，这种保险往往也有一些保障功能，但很弱。
它的核心功能是理财。
但各种原因，目前市面上的理财险，实际收益都不到4%。
并且需要持有至少30年-50年，才能达到。
不管从收益率，还是流动性来讲，我个人都不推荐买理财险。
在后台消息回复：「理财险」
我写过很多相关文章，也教过大家理财险收益怎么计算。
2.购买保险的顺序是什么？先给谁买？
从分散风险的角度，一家人都应该配置保险。
但很多人把重要性弄错了...
大多数人买保险，都是想给爸妈或者孩子买，因为他们更容易生病。
但保险，其实不是谁风险高先给谁买。
而是谁发生风险对家庭的影响更大，先给谁买。
成年人，做为家庭的经济支柱，一旦出现重大疾病或意外，
不仅收入来源断了，还需要大笔支出，家庭会立马陷入困顿，更别谈支付孩子和老人的保费。
所以，如果一定要有一个先后顺序：先大人，再子女，再老人。
把自己先保障好，你就是你爸妈和孩子最好的保障。
3.想买保险，要满足什么条件？
可能很多人，被代理人求着买保险习惯了。
压根儿不知道，买保险需要满足一定条件。
一般是三个：年龄，健康告知和职业。
年龄越大，保费越贵，超过60岁，重疾险和医疗险几乎买不了，只能考虑意外险。
职业的限制主要是意外险，如果是高危职业，意外风险高，一般的意外险就不太好买。
这里面，最关键的是：健康告知。
很多人生病了才想买保险，那是不可能的。
要满足健康告知，达到健康要求才能买，否则会影响到理赔。
很多常见的小问题，譬如甲状腺结节，乳腺结节，乙肝携带等，都会影响买保险。
具体如何健康告知？
看这篇文章：被保险公司嫌弃了...
如果不满足健康告知，就需要走到核保这一步。
就是保险公司根据你的具体情况，来判断让不让你买保险。
一般核保会出现几种结果：
标准体（正常买）
加费（加点钱买）
除外（这个病不保，其他都保）
延期（过段时间再看让不让你买）
拒保（不让你买）
只要通过保险公司核保，你就可以妥妥放心了，保险公司不能以核保的健康问题为理由拒赔。
如果不满足健康告知，都建议核保试试。
现在很多产品譬如复星C，弘康A都可以智能核保，回答几个问题，就能出核保结果，很方便。
4.保险理赔难吗？
一个朋友跟我聊过，
传统的保险公司，线下卖的保险产品，告知率不到1%。
因为销售误导，很多人买保险根本不知道要满足健康告知这回事。
这就造成很多理赔纠纷，让人觉得保险理赔难。
其实不是，
你只要满足健康告知购买，达到理赔条件，保险公司一定会赔付。
消息回复：「理赔」，我写过一些理赔案例。
理赔的关键是：
你要自己清楚买的保险保障什么，哪些情况赔付，哪些情况不赔付。
拿到一份保险合同，好好看看：保障责任（保什么），免责条款（哪些情况不赔）。
不要轻易相信别人，不告知也没问题的承诺。
5.线上买保险安全吗？还是找代理人靠谱？
不管线上买，还是线下买，买的都是保险公司的产品。
没有本质区别。
合同都是和保险公司签，保险产品都是要经过保监会备案。
二爷写过：「真」保险，假银行理财
保险监管极严，不会存在什么假保险的可能。
电子合同跟纸质合同，具有同样法律效力，没有不同。
买了保险更改信息，要理赔，打保险公司客服电话就行了。
更具体详细，可看文章：网上买保险安全吗or找代理人靠谱？
6.保险公司会垮吗？小保险公司安全吗？
不管是大保险公司，还是小保险公司，都严格受银保监会监管。
成立保险公司，实缴资金最少2个亿。
你以为的小保险公司，大部分实缴都在10亿元以上。
并且他们的资金情况，偿付能力，每个季度都要接受检查。
还有保险保障基金兜底，
很多人所谓的小保险公司，安全度都不低于银行。
具体可看文章：买了保险，保险公司垮了咋办？
所以，买保险，产品的选择优先于保险公司。
小保险公司好产品》大保险公司坏产品，最典型的例子就是：平安福。
因为大保险公司的品牌溢价，像平安，国寿，友邦等，并没有性价比特别高的保险产品出现。
即便没有，他们也在线下占据着极大的市场份额，没必要牺牲利益去抢夺市场。
7.消费型重疾只能买一年保一年吗？该买消费型重疾还是返还型？
消费型跟保障时间长短没关系，这是两个不同的概念。
但许多人喜欢瞎说...
消费型对应的名词是返还型。
一年期对应的名词是长期/终身。
消费型重疾，也可以保长期，保终身。
譬如，复星C、弘康A，百年康惠保都是消费型重疾险，可以选择保到70岁，也可以保终身。
消费型和返还型，一般针对保障定期产品而言。
譬如到了一定年龄，你没有出险，那保费不退，也就白交了，所以叫消费型。
到了一定年龄，保费返还给你，还有一定利息，就叫返还型。
返还型的保费比消费型贵很多很多。
我一般不建议买返还型保险，跟不建议买理财险是一个道理。
大多数时候，买返还型保险返还的钱，还不如你把买消费型节约的钱，存银行定期，后者可能更多。
即便是消费型长期重疾，退保也会返还现金价值。
对很多人来说，在很长一段时间，现金价值也高于累计保费。
所以，不必要为了所谓的保费返还，去买返还型保险。
具体可看文章：我为什么不买返还型保险？
8：买了保险，可以退吗？
可以退。
在犹豫期，一般是刚买保险的前10-20天，退保会返还保费。
打保险公司客服电话，申请退保就可以了。
但过了犹豫期，长期险退保只返还现金价值。
现金价值是啥？看这篇：退保划不划算，现金价值说了算
一般在买保险后的前五年，现金价值都很低，远低于保费。
所以退保，会造成一定的损失。
还是建议购买时谨慎一些，考虑好再买。
9：该花多少钱买保险？买多少保额合适？
买保险，有个所谓的双十原则：
就是花家庭年收入的10%，保额买到家庭年收入的十倍。
我觉得这个原则，对很多人都不适用。
没有一个固定准则，就看你愿意花多少，保额多少觉得合适就行了。
唯一的原则就是：用尽量少的钱，买最高的保额。
保额的优先度高于多次赔付，现金价值，豁免等各种花里胡哨的责任。
10.说了那么多，买什么？
A.医疗险：好医保长期医疗
保障意外和疾病住院责任，保障续保期6年，6年累计免赔额1万，不限自费药，进口药。
极其便宜，建议人手一份。
B.重疾险：
前者是我的同款，后者也很Nice。
都算是目前性价比最高的重疾险，但比起医疗险，自然会贵很多。
C.意外险：安意保/小蜜蜂意外险
D.定期寿险：复星金钟罩/信诚祯爱优选定寿
以上产品，点击蓝字，都会有相应的评测文章。
如果没有钱，至少把第一个和第三个买了。
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保二爷
关爱小白，人人有责呀...