啊，有一亿人在「相互宝」嗨皮

CTO小姐姐（保二爷版权图）

1.

今天到蚂蚁金服，参加了相互宝的一周年活动。

杭州下着雨，只有几度，我从尚穿短袖的深圳过来，给冷得够呛。

他们的活动搞得有点像公益慈善晚会，

请了好几个获赔的用户到现场，讲自己生病的故事。

再配着那种煽情的音乐，我身边两个姑娘哭得嗷嗷地...搞得我有点尴尬。

（一个患病获赔的姑娘，和她不离不弃的男朋友）

谁也想不到，

一年时间，相互宝成了全球最大的超级巨无霸互助计划。

知道支付宝流量高，没想到这么高...

超过一亿人加入，也就是说：

每14个人里，就有一个人加入相互宝。

且大部分都是年轻人（接近60%为80后，90后）。

如果你在早高峰的地铁，吼一嗓子：嘿，妹娃儿要过河。

开个玩笑...

吼一嗓子：嘿，谁加入了相互宝？

大概率会有好几个人回应你：哎，我加入了~

2.

二爷写相互宝写得非常多，

把这些文章串起来，基本就可以看到相互宝的发展脉络。

2018年10月7号，我第一次写相互宝：

那会儿他还叫相互保，

本质还是信美相互承保的团体重疾险。

产品一出来，因为略显颠覆，迎来很多恶毒的揣测和质疑。

连带着我也被许多人骂。

那自然得骂回去：

文章里我操起理科生的老本行，认真算了算相互保一年大概会分摊多少钱，答案是170块。

但是没有多久，

2018年11月27号，相互保就被叫停了：

他从一个保险，彻底变成了一个互助计划。

这一天，新的相互宝诞生了，

从形态上看没有变化：

还是保障重大疾病，保额还是年轻人30万，年纪大一些10万。

但内里变了，保险和互助计划还是很不一样。

保险有准备金制度，有再保（分担保险公司风险），有精算师制定费率，出事还有保险保障基金兜底。

就是你参加互助计划，如果有一天，人不够，计划就散伙了。

但如果你买保险，就算一个人参加，该赔保险公司还是要赔。

从相互保到相互宝，其实相当于一次“贬谪”。

这背后有许多看不见的“角力”，最后的结果是传统势力暂时获胜。

3.

虽然不再是保险，相互宝做互助计划也很霸道。

有支付宝巨大的流量，加入人数一路猛增。

随着人越多，事儿也越来越多。

今年4月，相互宝出了蛮惹争议的拒赔案：

相互宝有争议的理赔案例，可以发到大众评审。

由陪审团成员，每人投票要不要理赔。

这就尴尬了，

被拒赔，撒泼打滚一哭二闹三上吊都不知道该找谁。

大家发现，比起保险公司，公众其实更理智，更讲规则。

5月5日，相互宝就做了升级：

更新了健康告知，也调整了赔付规则：

比较轻，花费少的两种疾病划到了轻度重症。

严重疾病依然是：

0-39周岁，赔付30万，40-59周岁，赔10万。

人们慢慢接受相互宝的“冷酷无情”和新规则，又发现咋越赔越多了？

二爷又写了：

其实不是相互宝赔得多了，而是之前因为等待期，因为案件积压，赔得太少了。

现在才慢慢变得正常。

随着人越来越多，发病率趋于稳定，支付宝自己处理案件的速度也会加快，

明年的分摊额肯定会高于今年，

这也是合理的。

没必要哭泣没必要抱怨，大家可以参考目前最便宜的一年期重疾的价格。

图为健康福重疾保额10万，对应的各年龄段费率表：

只要0-39周岁的分摊额，远低于图中保费✖️3；

40-59周岁，分摊额远低于图中保费。

那加入相互宝，就比自己去买一年期重疾划算。

目前看，相互宝的涨价空间还非常大。

因为截止今天，

二爷加入相互宝407天，我和我爸两个人，才分摊45.9块。

（二爷的手机截图）

确实应该涨涨，不涨总觉得不科学。

对不起我知名保险大V算的数学题。

4.

在相互宝外，还有非常多的互助计划。

老牌的有水滴互助，轻松互助，新加入者：有美团，滴滴，360。

但二爷从没写过，也不太建议。

做保险，玩儿互助，谁都绕不开一个逆选择风险。

就是越生病的人，越倾向于买保险或加入互助计划。

在加入互助久了之后，健康的人没有获得理赔，会倾向于退出。

而越是生病的人，越有忠诚度，会老老实实留在互助计划里。

如果没有足够的新人进来，互助计划参与的人不是足够多，发病率就会出现偏差。

分摊得多了，健康的人越觉得不划算，越会选择退出。

最后互助着互助着，大家就散了。

所以做互助计划，最重要的就是流量。

并且要有持续不断的流量，才能长盛不衰地持续下去。

所以，相互宝是目前唯一我觉得比较靠谱，稳定和可持续的互助项目。

其他的互助计划，我都不太看好。

5.

我算是看着相互宝在谣言和攻击里，一步步长大。

一开始是相互宝的保费会非常贵，

有人瞎算一通，说一年最少600多。

也有人喜欢阴暗的揣测：相互宝会为了赚钱，多去理赔。

还有更可笑的谣言：

说移植甲状腺癌细胞就可以患甲状腺癌，去骗保相互宝。

我有时也会疑惑：

一年一两万的重疾险，都没这么多人骂。

为啥一个不收钱，事后分摊的互助计划，被骂成这样。

后来我发现，

骂相互宝的人，基本都是保险行业的人。

一般的消费者，人家都觉得挺好，都在加入呀。

新事物的出现，往往会触犯既得利益者的利益。

就像网约车会受到出租车的抵制，其实都是利益之争。

而时间和消费者的选择，会是最好的证明。

今天我看蚂蚁金服的数据，还有一点想不到：

相互宝1/3的用户，都在县城和农村，简直比拼多多还要下沉。

对我，和大多数读者来说，可能相互宝不算啥。

二爷有200多万保额的重疾险，

我计算重疾保额，从来不把相互宝计算在内。

他对我来说，不过是过冬的一片暖宝宝，有没有差距不大。

但对有一些人来说，他可能就是全部过冬物资。

这可能就是相互宝的价值所在：

极低门槛给了一群有需要的人，必要的保障。

说不定，有人就因此打开了保险大门，关注了保二爷。

所以啊，我还是很高兴相互宝能发展壮大。

任何行业都有利益之争。

老的和旧的，跟新的和年轻的，永远在博弈。

在博弈中，一个行业可能偶尔会退个步，但总体还是向前的。

利益声明:

1.

我和相互宝是清白的。没有暗中苟且，也没有利益交换。

2.

其实他们活动都没邀请我，是二爷凭着知名保险大V的自觉，主动要求参加的。

3.

你加不加入相互宝，跟我无关，我不会有半毛钱。

所以要不要加入自己决定，我不想免费做客服。

（相互宝的下沉是有道理的~@良辰GG供图）

拯救阅读量，人人有责：

保二爷

啊，我时常怀疑我保险大V的身份~