突发事件 · 财道传习社
24日下午，央行官网发布消息称，鉴于包商银行出现严重信用风险，央行、银保监会依法联合对包商银行股份有限公司实施接管，接管期限一年。
消息一出，央行网站也一度因当前访问量较大，需要输入验证码后才能继续访问。
不过，储户不用担心！
央行强调，接管后包商银行正常经营，客户业务照常办理，依法保障银行存款人和其他客户合法权益。
严重信用风险导致被接管
根据央行、银保监的公告，包商银行被接管是因为出现了严重的信用风险。
《商业银行法》第六十四条显示，商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。
《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十八条显示，银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的，国务院银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融机构实行接管或者促成机构重组，接管和机构重组依照有关法律和国务院的规定执行。
第四十条显示，银行业金融机构被接管、重组或者被撤销的，国务院银行业监督管理机构有权要求该银行业金融机构的董事、高级管理人员和其他工作人员，按照国务院银行业监督管理机构的要求履行职责。
在接管、机构重组或者撤销清算期间，经国务院银行业监督管理机构负责人批准，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，可以采取下列措施：直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员出境将对国家利益造成重大损失的，通知出境管理机关依法阻止其出境；申请司法机关禁止其转移、转让财产或者对其财产设定其他权利。
央行、银保监会负责人回应六大疑问
一、为什么要接管包商银行？
包商银行出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，依照《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》有关规定，人民银行、银保监会会同有关方面于2019年5月24日依法联合接管包商银行，接管期限为一年。
二、为什么由中国建设银行实施托管？
托管的目的是保障包商银行正常经营，各项业务不受影响。
中国建设银行是中国最大的商业银行之一，综合实力强，经营管理规范，网点和客户服务体系完善。由中国建设银行实施托管，有利于保障包商银行各项业务正常开展，持续运营。
三、个人储蓄存款本息是否得到全额保障？
人民银行、银保监会和存款保险基金对个人储蓄存款本息全额保障，个人存取自由，没有任何变化。
四、接管对个人理财业务有何影响？
接管后，包商银行个人理财各项业务不受影响，原有合同继续执行，无需重签。
五、持有包商银行银行卡怎么办？网上银行业务是否受影响？
接管后，包商银行银行卡照常使用，具有银联标识的银行卡可继续在各家银行通存通兑，网上银行业务照常运营，不受影响。
六、接管后，个人客户需要配合做什么？
不需要。接管后，包商银行正常经营，个人存、贷、汇等各项业务照常办理，无需个人配合做任何工作。
突发解读
01
此前爆出包商银行违规放贷 资本压力凸显
今年3月11日，原包商银行股份有限公司（以下简称：包商银行）北京分行客户经理刘京鹏涉嫌非国家工作人员受贿罪、违法发放贷款罪案件已做出最终判决。数罪并罚，刘京鹏被判有期徒刑十二年六个月，并处以罚金5万元（人民币，下同）。
原包商银行北京分行金融事业部部门经理牛敏也涉及该案。在发放贷款过程中，牛敏以咨询费名义收受贿赂8万元，已构成非国家工作人员受贿罪，牛敏被判处有期徒刑7个月。
上述两名员工的受贿违规放贷让包商银行惨遭损失。贷款发放后，用款企业仅归还了包商银行的部分利息，本金2亿元至今未还。
业内人士认为，违规放贷或信贷资金监督不力极易导致借款人违约风险和骗贷案的发生，给银行信贷资金安全埋下风险隐患。 而且违规放贷的贷款一般难以收回，也会导致银行出现大额不良贷款。按照银保监会最新的监管要求，把逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款，那么截至2017年3月末，包商银行的不良贷款余额将至少达到57.23亿元，其不良贷款率至少为3.25%，远高于同期全国城商行平均不良率1.5%的水平。
与此同时，包商银行也在不断加大贷款损失准备计提力度，但受不良贷款继续增长的影响，该行的拨备覆盖水平持续下滑。跟踪评级报告显示，2016年末及 2017 年 3 月末，包商银行贷款损失准备分别为 46.68 亿元和 51.03亿元；拨备覆盖率分别为 176.77%和 171.36%；贷款拨备率分别为 2.98%和 2.91%。数据显示，截至2017年一季度末，商业银行拨备覆盖率、贷款拨备率分别为178.8%，3.11%。也就是说，包商银行的拨备覆盖率、贷款拨备覆盖率都明显低于同期平均水平，风险抵补能力仍有待加强。
包商银行的资本充足率指标也出现了问题。相关财务资料显示，截至2017年6月末，包商银行核心一级资本充足率、一级资本充足率以及资本充足率分别为7.33%、7.33%、9.49%，较2016年末分别下降了1.74个百分点、1.74个百分点、2.2个百分点。根据《商业银行资本管理办法（试行）》的要求，到2018年底前，系统性重要银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率要分别达到8.5%、9.5%和11.5%，非系统性重要银行则要分别达到7.5%、8.5%和10.5%。换言之，包商银行的资本充足率指标已明显低于监管要求，该行亟需补充资本。由于包商银行是非上市城市商业银行，且股权结构较为分散、主要股东均为民营企业法人，未来资本补充将存在较大的不确定性。
包商银行的连续两年的年报披露延迟，2017年的年报和2018年的年报都迟迟未发布。
但从最近两年的年报未披露看，信用风险的问题可能比较严重。目前只能查询到截至2017年三季度的财务数据：
02包商银行被接管，存款还安全吗？
央行原副行长吴晓灵老师说过一句话，“消灭风险最好的办法是让风险暴露，允许金融机构破产。”那么包商银行被接管，个人储蓄存款本息是否得到全额保障？
先从接管的法律依据说起：
《商业银行法》的第六十四条第2款规定：“接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。因为不良过高，信用风险加剧，资本充足率不断侵蚀也可能被接管；“
金融机构被接管如同在车祸发生前，及时踩了刹车。包商银行出现信用风险，资本充足率无法达到监管要求时被接管给,银行客户吃了一颗“定心丸”。
根据中国基金报报道，包商银行被接管后，人民银行、银保监会和存款保险基金对个人储蓄存款本息全额保障，个人存取自由，没有任何变化。
接管后，包商银行个人理财各项业务不受影响，原有合同继续执行，无需重签。接管后，包商银行银行卡照常使用，具有银联标识的银行卡可继续在各家银行通存通兑，网上银行业务照常运营，不受影响。个人存、贷、汇等各项业务照常办理，无需个人配合做任何工作。
03
目前还有哪些制度，保障储户资金安全？
存款保险制度是国家在紧急条件下保护存款人利益，稳定金融秩序而编织的金融安全网的重要组成部分。
我国2015年5月1日实施《存款保险条例》，存款保险又叫存款保障存款保险是国家通过立法的形式设立专门的存款保险基金，明确当金融机构经营出现问题的时候存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，保障存款人权益并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
存款保险采取强制投保方式覆盖所有吸收存款的银行业金融机构可以避免逆向选择和道德风险。根据存款保险条例第五条，存款保险实行限额偿付最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构，所有被保险存款账户的存款本金和利息，合并计算的资金数额在最高偿付限额以内实行全额偿付。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
评价一家银行是否靠谱一般从5个维度来衡量：综合理财能力、发行能力、收益能力、风险管理能力、理财产品丰富性、信息披露规范性。投资者、储户在投资、存款到一家银行时，需要认真了解这家金融机构的经营状态，注重考察银行实力更雄厚、选择监管更严格，风险防控能力强的银行往往能更好的确保投资者的资金安全。
突发事件 · 财道传习社
24日下午，央行官网发布消息称，鉴于包商银行出现严重信用风险，央行、银保监会依法联合对包商银行股份有限公司实施接管，接管期限一年。
消息一出，央行网站也一度因当前访问量较大，需要输入验证码后才能继续访问。
不过，储户不用担心！
央行强调，接管后包商银行正常经营，客户业务照常办理，依法保障银行存款人和其他客户合法权益。
严重信用风险导致被接管
根据央行、银保监的公告，包商银行被接管是因为出现了严重的信用风险。
《商业银行法》第六十四条显示，商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。
《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十八条显示，银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的，国务院银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融机构实行接管或者促成机构重组，接管和机构重组依照有关法律和国务院的规定执行。
第四十条显示，银行业金融机构被接管、重组或者被撤销的，国务院银行业监督管理机构有权要求该银行业金融机构的董事、高级管理人员和其他工作人员，按照国务院银行业监督管理机构的要求履行职责。
在接管、机构重组或者撤销清算期间，经国务院银行业监督管理机构负责人批准，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，可以采取下列措施：直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员出境将对国家利益造成重大损失的，通知出境管理机关依法阻止其出境；申请司法机关禁止其转移、转让财产或者对其财产设定其他权利。
央行、银保监会负责人回应六大疑问
一、为什么要接管包商银行？
包商银行出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，依照《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》有关规定，人民银行、银保监会会同有关方面于2019年5月24日依法联合接管包商银行，接管期限为一年。
二、为什么由中国建设银行实施托管？
托管的目的是保障包商银行正常经营，各项业务不受影响。
中国建设银行是中国最大的商业银行之一，综合实力强，经营管理规范，网点和客户服务体系完善。由中国建设银行实施托管，有利于保障包商银行各项业务正常开展，持续运营。
三、个人储蓄存款本息是否得到全额保障？
人民银行、银保监会和存款保险基金对个人储蓄存款本息全额保障，个人存取自由，没有任何变化。
四、接管对个人理财业务有何影响？
接管后，包商银行个人理财各项业务不受影响，原有合同继续执行，无需重签。
五、持有包商银行银行卡怎么办？网上银行业务是否受影响？
接管后，包商银行银行卡照常使用，具有银联标识的银行卡可继续在各家银行通存通兑，网上银行业务照常运营，不受影响。
六、接管后，个人客户需要配合做什么？
不需要。接管后，包商银行正常经营，个人存、贷、汇等各项业务照常办理，无需个人配合做任何工作。
突发解读
01
此前爆出包商银行违规放贷 资本压力凸显
今年3月11日，原包商银行股份有限公司（以下简称：包商银行）北京分行客户经理刘京鹏涉嫌非国家工作人员受贿罪、违法发放贷款罪案件已做出最终判决。数罪并罚，刘京鹏被判有期徒刑十二年六个月，并处以罚金5万元（人民币，下同）。
原包商银行北京分行金融事业部部门经理牛敏也涉及该案。在发放贷款过程中，牛敏以咨询费名义收受贿赂8万元，已构成非国家工作人员受贿罪，牛敏被判处有期徒刑7个月。
上述两名员工的受贿违规放贷让包商银行惨遭损失。贷款发放后，用款企业仅归还了包商银行的部分利息，本金2亿元至今未还。
业内人士认为，违规放贷或信贷资金监督不力极易导致借款人违约风险和骗贷案的发生，给银行信贷资金安全埋下风险隐患。 而且违规放贷的贷款一般难以收回，也会导致银行出现大额不良贷款。按照银保监会最新的监管要求，把逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款，那么截至2017年3月末，包商银行的不良贷款余额将至少达到57.23亿元，其不良贷款率至少为3.25%，远高于同期全国城商行平均不良率1.5%的水平。
与此同时，包商银行也在不断加大贷款损失准备计提力度，但受不良贷款继续增长的影响，该行的拨备覆盖水平持续下滑。跟踪评级报告显示，2016年末及 2017 年 3 月末，包商银行贷款损失准备分别为 46.68 亿元和 51.03亿元；拨备覆盖率分别为 176.77%和 171.36%；贷款拨备率分别为 2.98%和 2.91%。数据显示，截至2017年一季度末，商业银行拨备覆盖率、贷款拨备率分别为178.8%，3.11%。也就是说，包商银行的拨备覆盖率、贷款拨备覆盖率都明显低于同期平均水平，风险抵补能力仍有待加强。
包商银行的资本充足率指标也出现了问题。相关财务资料显示，截至2017年6月末，包商银行核心一级资本充足率、一级资本充足率以及资本充足率分别为7.33%、7.33%、9.49%，较2016年末分别下降了1.74个百分点、1.74个百分点、2.2个百分点。根据《商业银行资本管理办法（试行）》的要求，到2018年底前，系统性重要银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率要分别达到8.5%、9.5%和11.5%，非系统性重要银行则要分别达到7.5%、8.5%和10.5%。换言之，包商银行的资本充足率指标已明显低于监管要求，该行亟需补充资本。由于包商银行是非上市城市商业银行，且股权结构较为分散、主要股东均为民营企业法人，未来资本补充将存在较大的不确定性。
包商银行的连续两年的年报披露延迟，2017年的年报和2018年的年报都迟迟未发布。
但从最近两年的年报未披露看，信用风险的问题可能比较严重。目前只能查询到截至2017年三季度的财务数据：
包商银行被接管，存款还安全吗？
央行原副行长吴晓灵老师说过一句话，“消灭风险最好的办法是让风险暴露，允许金融机构破产。”那么包商银行被接管，个人储蓄存款本息是否得到全额保障？
先从接管的法律依据说起：
《商业银行法》的第六十四条第2款规定：“接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。因为不良过高，信用风险加剧，资本充足率不断侵蚀也可能被接管；“
金融机构被接管如同在车祸发生前，及时踩了刹车。包商银行出现信用风险，资本充足率无法达到监管要求时被接管给,银行客户吃了一颗“定心丸”。
根据中国基金报报道，包商银行被接管后，人民银行、银保监会和存款保险基金对个人储蓄存款本息全额保障，个人存取自由，没有任何变化。
接管后，包商银行个人理财各项业务不受影响，原有合同继续执行，无需重签。接管后，包商银行银行卡照常使用，具有银联标识的银行卡可继续在各家银行通存通兑，网上银行业务照常运营，不受影响。个人存、贷、汇等各项业务照常办理，无需个人配合做任何工作。
03
目前还有哪些制度，保障储户资金安全？
存款保险制度是国家在紧急条件下保护存款人利益，稳定金融秩序而编织的金融安全网的重要组成部分。
我国2015年5月1日实施《存款保险条例》，存款保险又叫存款保障存款保险是国家通过立法的形式设立专门的存款保险基金，明确当金融机构经营出现问题的时候存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，保障存款人权益并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
存款保险采取强制投保方式覆盖所有吸收存款的银行业金融机构可以避免逆向选择和道德风险。根据存款保险条例第五条，存款保险实行限额偿付最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构，所有被保险存款账户的存款本金和利息，合并计算的资金数额在最高偿付限额以内实行全额偿付。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
评价一家银行是否靠谱一般从5个维度来衡量：综合理财能力、发行能力、收益能力、风险管理能力、理财产品丰富性、信息披露规范性。投资者、储户在投资、存款到一家银行时，需要认真了解这家金融机构的经营状态，注重考察银行实力更雄厚、选择监管更严格，风险防控能力强的银行往往能更好的确保投资者的资金安全。