如果要选多次重疾险，注意这两个细节 | 6 月保险最推荐
看多次重疾险时应该特别注意的两个细节
相比于普通重疾险，多次重疾险还有两个细节应该注意。
第一个细节是，多次赔付是否分组？
比如以前市面上常有两类多次赔付重疾险：
可以 6 次赔付，但要分组的；
可以 2 次赔付，但不分组的。
虽然看上去 6 次赔付保障更长久，但如果我们仔细看保险条款会发现，相似疾病常会被分在同组，而同组疾病只赔付一次，不能多次赔付。
比如心肌梗塞和冠脉搭桥常被分在同一“心肺疾病组”。即便得过心肌梗塞再需要冠脉搭桥的概率会更高，但因为他们在同组里，还是只能赔付一次，多次赔付的效果就没那么理想了。
相比之下，不分组的多次赔付重疾险的就没有这个限制了，只要是其他重疾就可以（👈 注意，虽然不分组，但也只能是“其他重疾”）
所以我会优先考虑「不分组」的多次重疾险，不分组，比赔付次数重要。
……
第二个细节是，多次赔付中间的间隔期多久？
多次赔付重疾险除了要注意多次赔付的分组限制，还要注意时间要求——在下次赔付之前，需要中间有个间隔期，在这个间隔期之后罹患其他重疾才能赔付。
所以我会优先考虑间隔期短的，间隔期越短才越符合我们对多次重疾赔付的预期。
以上是多次重疾险需要额外注意的两个细节，需要的小伙伴们要注意一下，不能一看「多次赔付」几个字就觉得任何情况都能赔，还是要了解清楚。
怎么选单次还是多次？
以前，这个问题可能还有点纠结。
一方面，单次重疾险赔付一次合同就结束了，而比较麻烦的是，当我们病愈回归生活时会发现再想买新保险就很难了…… 所以从长期保障的角度看，我们确实需要多次重疾这个长期保障。
但是另一方面，多次重疾比单次重疾确实贵了不少，虽然多次重疾的这个保障很实用，但考虑到预算、未来和当下的平衡，多次重疾又显得有点奢侈。
不过这个问题现在倒是容易了不少，因为一些单次重疾险现在也开始增加多次赔付的保障。
比如，在赔付一次后，60 岁前保额还可以每年恢复 20%。这样一来，中间如果罹患其他重疾不至于裸奔，等五年就“又是一条好汉”了。
所以如果预算有限的话，我觉得可以先考虑这样附带多次赔付的单次重疾险。所以像这次更新清单，我依然还是把达尔文 6 号放在推荐的位置。保险不能盲目追求高保障，还是要在保障未来和享受当下中间找个平衡点。
如果预算比较充足，再来考虑像这样的多次重疾险（通常保费会高出 20%）。我会把 ta 列为可选项，关于守卫者 5 号的看法，我会在下面“重疾险”这段专门说。
然后就是这一期的推荐清单了。守卫者 5 号我放在了“可选”的位置上，所以这期主要推荐没变化，还和上一期推荐一样 👇
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。我一向建议所有小伙伴都优先考虑医疗险，因为着实想不到什么可以不需要医疗险的情况。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保额尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
依然还在推荐的位置，ta 有个很棒的责任——第二次重大疾病保险金（原名：重疾复原金）——如果在 60 岁前赔付过一次，重疾的合同不会终止，而是会每年恢复 20% 保额，五年后就能恢复到最初的赔付水平了。如果第二次重疾还是发生在 60 岁以前（👈 注意个前提限制），相当于可以赔付两次，而保费却还是普通单次重疾的水平。
以前达尔文 5 号的灵活性，可以保到 70 岁、可以不选额外赔付、可以不选身故这些也都继承下来了。
……
然后说说这期加入的。
这次守卫者 5 号依然是不分组的，但不再只是重疾赔付 2 次了，而是把轻、中、重症打包在一起，累积赔付 6 次，哪个先出现就赔付哪个。
所以理论上来讲，重疾累积赔付 6 次也是可能的，而且每次赔付重疾时保额会不断增长，每次增加 20% 👇
为了避免 6 次全都是轻症、中症，重疾险变成“中疾险”，条款里面也约定，重疾至少会赔付一次。所以当轻、中症累积赔付达到 5 次就不会再赔了，保证最后重疾时一定可以用得到。
这样的设计还有个好处，以往重疾险赔付过一次重疾，后续再有轻症和中症就不再赔付了。而在守卫者 5 号这里，只要不是重症的同类轻症还是可以正常赔付的。
我也从齐欣小伙伴那里要到了赔付过重症不再赔付的同类中轻症的对应说明 👇 有计划投保的小伙伴们可以先了解一下
注：这个分组仅限于重症和中轻症的对应关系，考虑到重症都赔付过了，同种中轻症不再赔也挺合理的。至于重症、中症、轻症本身还是不分组的。
关于赔付间隔这个细节，重疾之间的赔付间隔是 1 年，重疾到中轻症的间隔是 90 天。据我所知，已经是目前最短的了。
我的感觉，未来一段时间应该可以作为多次重疾险的新标杆了，很能打。符合条件的小伙伴们可以考虑一下。
……
然后是我的重疾险具体配置思路总结，供大伙参考：
身故责任，不建议选，差价配定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
建议选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险最重要的年龄段；
癌症额外赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们。
保到 70 岁这个选项我很喜欢，年轻又有投资经验的小伙伴们可以考虑一下我之前分享的这个思路。
往期讨论过的相关话题：
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
平时出差坐飞机较多的小伙伴可以留意下附加的航空意外责任，性价比还不错：以 30 岁为例，每年加价 24 元可以额外获得 500 万的航空意外保额（具体保额自己选，投保年龄越大越便宜）
往期讨论过的相关话题：
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 1～2 万的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄型
最后说说储蓄险。2 月的时候跟大伙说过，经过这一轮的互联网保险新规调整，之前几期我有给大伙推荐过的储蓄险都转为只能下线销售了。在投保流程上最大的调整是：
不能自己在页面直接投保了，要么是通过线上预约顾问，要么找线下的代理人；
会限制投保人的地区，如果自己的所在地没有对应的保险分支机构，就不能投保了，会有一些限制。
我比较看了几款目前符合线上销售的储蓄险，但对 IRR 收益率不太满意，这里就暂时还是推荐之前的几款储蓄险吧，需要的小伙伴们可以戳链接看看 👉 或者，需要通过页面中的「预约顾问」来投保了。
（金满意足有可能会在 6 月 30 日前后做出调整，需要的小伙伴们注意安排好时间）
如果自己的所在地刚好不在其中，可以看看当地代理人那里有没有性价比比较高的储蓄险在卖，或者也可以。在筛选储蓄险时主要关注真实的 IRR 收益率，之前我也给大家写过科普，希望能帮到大家。提醒一下，选择储蓄险的时候一定要亲自算一算 IRR 收益率，不要只看保险宣传的名义收益率，两者的区别可能会很大。
……
以上就是这个月的值得买梳理，最后几个例行提醒：
里面有整理汇总各个推荐保险（和上面二维码链接相同），可以查看具体的保险详情和投保入口，投保前一定要认真看健康告知；
小程序里面也有保单管理和协助理赔的链接，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂的或者比较私人的问题可以，读健康告知时的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们～