惊喜来了｜12 月保险最推荐
两个特别值得关注的重疾险新品：
达尔文 8 号
达尔文 8 号领航版
达尔文 8 号，首先保费就很能打了，还有个很诚意的创新「住院津贴保险金」——如果 60 周岁前未确诊重疾，60 岁以后因意外、疾病住院，可以每天领取 0.1% 基本保额的住院津贴（轻中症不影响领取；住院原因限疾病和意外，体检、疗养、理疗等住院不算在内，要注意读免责条款）
每年最多可以领取 90 天，累计上限 100% 基本保额；
如果已经支取过住院津贴，再罹患重疾，保额要减去之前住院津贴的部分；
大家应该也看出来了，这个设计就是为了解决不达重疾标准、赔不到的问题。人一辈子不一定会得重疾，但 60 岁以后生病住院还是大概率的。所以如果之前没有重疾赔付，这部分保额就相当于变成未来的住院保障，很实在。加价幅度也不大，视不同投保年龄，在基础保障上加价 2～4%。
强烈推荐大家选上！其他选项，之前清单都写过，大家可以往下翻到《重疾险》的部分，这里就不重复啦。
可以戳这个链接了解详情 👉
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那有了达尔文 8 号，为啥还有个「领航版」呢？
主要是期限不同，达尔文 8 号只能保终身，而领航版则有保到 70 岁和保 30 年两个选项；
领航版条款设计更简单，也没有达尔文 8 号的住院津贴保险金；
不过我对比了一下保到 70 岁这个选项，不是很有性价比。以 30 岁、保额 50 万、缴费 30 年为例，其实只差了几百块 👇 也侧面说明达尔文 8 号已经很便宜了
但是，ta 保 30 年的保费便宜到让我以为算错了。这是和上一期清单推荐「小淘气 2 号」的对比 👇
达尔文 8 号领航版虽然只能选10年缴费，但保费和小淘气 2 号缴费 20 年差不多。同样对比缴费 10 年的话，甚至便宜了一半，没看错 😳
不过也要注意，达尔文 8 号领航版定位还是成人重疾，所以少儿重疾中的罕见病、特疾保障不如专门的少儿重疾好，也没有 ICU 津贴。但即便如此，这个价格也很有竞争力了。
可以戳这个链接了解详情 👉
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另外这个月还有少儿意外险更新到小神童 5 号，保费不变，意外医疗保障和住院津贴有增加。算是常规更新，就不专门展开啦。
12 月清单更新
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序，供大家参考：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明。
医疗险（增加一款中端医疗）
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。我一向建议所有小伙伴都优先考虑医疗险，因为不需要医疗险的情况着实不多。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇
应小伙伴的建议，我补充了一款中端医疗险推荐。除了可以看公立医院特需部、部分指定私立医院，它甚至还能报销非重疾既往症，只要投保 3 年内无相关理赔即可。感兴趣的小伙伴可以了解看看 👉
往期讨论过的相关话题：
重疾险（更新幅度较大）
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保障尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
除了“必选”的住院津贴保险金，成人重疾的一般配置思路，供大伙参考：
身故责任，我不会选，差价补定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
有预算可以考虑选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
癌症二次赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症（仅限于单次重疾）
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（仅限于单次重疾）
少儿重疾险的一般配置思路：
保障期限选 20/30 年，缴费 20 年。主要关注工作以前的保障，工作以后孩子就是独立个体了。保到 70 岁或者终身，也许从“课题分离”的角度来说并不必要，也不经济；
有条件的，疾病关爱保险金（也就是“额外赔付”）可以选上，扩充保额；
其他责任可以不选，像癌症二次这样的，对孩子来说概率太小了；
往期讨论过的相关话题：
定期寿险（本期无更新）
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
之前推荐的几款定寿都下架了，目前只有大麦旗舰版完成了更新 👇
往期讨论过的相关话题：
意外险（常规更新）
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 1～2 万的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄险
从预定利率 3.5% 下调到 3.0% 以后，储蓄险产品变化还挺大的。
之前相比于确定性的 3.5% IRR 收益，分红险这样不保证的收益得到的关注不多。但现在预定利率下调，下有保底（大约 2%）上有机会（含分红可到 3.5%）的分红险开始慢慢得到关注了 👇
相关讨论：
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以上就是这个月的清单梳理了，希望对大伙有帮助。
最后几个例行提醒：
投保前一定要认真看健康告知，如实填写；
需要理赔时可以回来找这篇文章，这里也有保单管理和协助理赔支持，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂或者比较私人的问题，可以在投保页面里点「预约顾问」，各种问题都可以问，不限于某一款保险，健康告知的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏
祝好～
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