意外险、医疗险、少儿重疾都有更新｜1 月保险最推荐
1、经大家反馈，我在对比之后把也加入了少儿重疾推荐（多次赔付）。而且君龙人寿对守卫者 6 号、小青龙 2 号截止到 3 月 31 日会限时放宽人工核保的要求，每款重疾险放宽 25 项疾病，包括甲状腺结节、肺结节等都有机会承保。非标体的小伙伴可以关注一下。我之前也写过一篇给身体原因不容易投保的伙伴们的一些建议，谨供大家参考。
2、来了，保费不变、基本保额不变，但增加了很多实用细节——最引起我注意的是，附带了「公共场所个人第三者责任险」。典藏版保额 3 万，最高可以到 5 万。
像不小心把超市货架打翻、挤地铁碰掉别人的手机，这些意外过失都可以用三者险来赔付。
我也翻了一下免责条款，提醒大家几个需要注意的点：
仅限是公共场所；
故意或者违反场所规定的，免责；
驾驶有牌照车辆导致的损失，免责（这个是交强险的范畴了）
给一起旅行的同行朋友造成的损失，免责；
大家也可以类比下交强险，ta 也是典型的三者险，免责思路差不多。通常家人、朋友、同行者都不能算「第三者」，是需要注意的。
国内保险公司终于开始注意到个人的三者险了，有点期待后续。总的来说，有一份个人三者险很让人安心，但也别因此就横着走。
3、之前小蜜蜂 3 号，就有很多小伙伴问健康告知不过怎么办。这次小蜜蜂 5 号会有个「无健康告知」的姊妹版（不同保险公司，条款可能有区别），预计在 1 月底上线，可以留意一下。
4、半年前和大家聊过「好医保·长期医疗（0 免赔）」，当时我的看法——零免赔的帮助不大；但可以在院外购药、不限药品、器械目录，是个很友好的条款，值得考虑。一直没等到不带 0 免赔的版本，我决定直接更新进清单了，也准备给家人升级（有坑！）。
以往医疗险的外购药主要是特定的癌症特效药，限制比较多。新版长期医疗（0 免赔）在条款里专门加了「院外购药」，不限制药品种类，是真正意义的院外购药 👇
对「认可药店」的规定也比较清晰 👇 医保定点零售药房基本都满足条件
但是，但是！如果大家是给已经投保的保单续费升级，一定要小心——可供升级的那款，和在售的那款，名字一样却不一定是同个产品 🤣 像我父母投保的是比较宽松的住院医疗（院外购药条款不如长期医疗清晰，但也注明了「认可的药店」），结果可供升级的根本不是同一款 👇 只好放弃……
所以大家如果是升级的话，一定要确认好，到底是不是自己要的那款。也是个提醒，投保之前读条款，是个非常有价值的习惯。
对了，过程中我也再次和支付宝客服确认过了，升级医疗险不用重新健康告知、也不影响既往症 👇
下面是这个月的清单汇总。
1 月清单更新
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序，供大家参考：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇
看重院外购药，就选好医保·长期医疗（0 免赔）；不想要 0 免赔条款，希望保费便宜、用在刀刃上，或者看重 20 年保证续保，就选长相安。
应小伙伴的建议，之前还补充了一款中端医疗险推荐。除了可以看公立医院特需部、部分指定私立医院，它甚至还能报销非重疾既往症，只要投保 3 年内无相关理赔即可。感兴趣的小伙伴可以了解看看 👉
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保障尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
以为例，除了“必选”的住院津贴保险金，成人重疾的一般配置思路，供大伙参考：
身故责任，我不会选，差价补定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
有预算可以考虑选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
癌症二次赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症（仅限于单次重疾）
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（仅限于单次重疾）
以为例，少儿重疾险的一般配置思路：
保障期限选 30 年，缴费 20 年。主要关注工作以前的保障，工作以后孩子就是独立个体了。保到 70 岁或者终身，也许从“课题分离”的角度来说并不必要，也不经济；
有条件的，疾病关爱保险金（也就是“额外赔付”）可以选上，扩充保额；
其他责任可以不选，像癌症二次这样的，对孩子来说概率太小了；
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定期寿险（本期无更新）
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
之前推荐的几款定寿都下架了，目前只有大麦旗舰版完成了更新 👇
往期讨论过的相关话题：
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 2 万左右的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄险
储蓄险的思路可以看之前这篇推荐：买笔稳的
规划教育金的小伙伴可以关注下这期清单更新的，有 5/10 年后开始领取这样的选项，很适合同类需求。累计领取+现金价值的 IRR 收益也不错。
相关讨论：
……
以上就是这个月的清单梳理了，希望对大伙有帮助。
最后几个例行提醒：
投保前一定要认真看健康告知，如实填写；
需要理赔时可以回来找这篇文章，这里也有保单管理和协助理赔支持，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂或者比较私人的问题，可以在投保页面里点「预约顾问」，各种问题都可以问，不限于某一款保险，健康告知的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏
祝好～