变化｜2 月保险最推荐
增加了保到 60 岁的定期选项；
免健康告知的意外险已加入清单；
无法投保医疗险的小伙伴们也有了新选择——，免健康告知。报销比例 80%，既往症符合条件也可赔付，介于普通百万医疗和惠民保之间，是个很好的补充；
报行合一的影响，2、3 月储蓄险会有较大变动，有计划的小伙伴需要关注一下。
展开说说最后两点，众民保和报行合一。
这几年医疗险的发展趋势越来越好，现在非标人群、既往症也能得到不错的保障了。众民保也是惠民保的思路，免健康告知，但赔付比例提高到了 80%，也包括一般既往症。所谓「一般既往症」众安保险是这么定义的 👇
不属于这五类的一般既往症，可以正常赔付。有这五类疾病，核保后还是可以投保，不过相关责任就除外了。
还有一个需要注意的细节，众民保对于医保内、医保外的赔付和免赔额 1 万元是分别计算的。
众民保分两个版本，普通版和优享版，主要区别是：
对癌症特药的保额不同，普通版保额保额 80 万，优享版保额 100 万；
在众安互联网医院开药，普通版赔付比例 50%，优享版赔付比例 70%。不过这项责任单次上限 200 元，每年上限 2000 元，实际影响有限，也看大家开药的频率；
看个人需求和预算选就行～
另外众民保还有一款简化健康告知的重疾险，有需求的小伙伴可以关注一下。
……
然后聊聊报行合一对我们的影响。
所谓「报行合一」，是指保险产品申报时计算的费用（比如佣金），和实际销售时支付的费用要一致。
以储蓄险为例，在售的一些产品是这样的：
在申报时估算一个比较低的费用，这样计算出来的客户收益率（比如我们常说的 IRR）就比较高。投保人能获得更高实际收益，产品就更有竞争力；
但在销售时，保险公司又会给销售渠道比估算更高的费用，让销售渠道更卖力推广这些产品。
这就属于报行不合一。但这样一边给投保人承诺较高的收益，一边又支付高于预期的费用成本，长期以往保险公司容易出现经营风险，属于既要又要了。
所以报行合一以后，保险公司就要面临两个选择：
要么维持较高的销售渠道费用，但这样客户收益率就会变差；
要么降低销售渠道佣金，保持客户收益率的竞争力；
我觉得吧，最终市场会留下的，还是客户收益率更高的、渠道佣金低的产品。经过这些年的科普，大家对保险产品的鉴别力越来越强，像储蓄险要算 IRR 收益已经算是一种共识，大家都会用脚投票的。
所以报行合一虽然会导致后面一两个月的频繁产品变动，但对用户的实际影响没有之前下调名义利率、修改重疾定义那么大。
我们还是理性客观看待这件事儿：
报行合一对销售渠道的影响更大，但对用户影响有限。不要因为后续的产品变动焦虑紧张，这不是「机不可失失不再来」；
如果已经有明确需求、有计划购买的产品，那该行动就行动。产品变动容易打乱计划，像之前金禧一生，通知到结束前后不到一天…… 对计划投保的用户还是有影响。
我也和齐欣伙伴们沟通了下，目前的消息——当前推荐中的、，预计分别可能在这个月和下个月做出调整。需要的小伙伴注意安排好时间。
最后是这个月的推荐清单，主要推荐没有变化，更新以补充为主。
2 月清单更新
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序，供大家参考：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇
看重院外购药，就选好医保·长期医疗（0 免赔）。不想要 0 免赔条款，希望保费便宜、用在刀刃上，或者看重 20 年保证续保，就选长相安。
应小伙伴的建议，之前还补充了一款中端医疗险推荐。除了可以看公立医院特需部、部分指定私立医院，它甚至还能报销非重疾既往症，只要投保 3 年内无相关理赔即可。感兴趣的小伙伴可以了解看看 👉
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保障尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
以为例，除了“必选”的住院津贴保险金，成人重疾的一般配置思路，供大伙参考：
身故责任，我不会选，差价补定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
有预算可以考虑选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
癌症二次赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症（仅限于单次重疾）
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（仅限于单次重疾）
以为例，少儿重疾险的一般配置思路：
保障期限选 30 年，缴费 20 年。主要关注工作以前的保障，工作以后孩子就是独立个体了。保到 70 岁或者终身，也许从“课题分离”的角度来说并不必要，也不经济；
有条件的，疾病关爱保险金（也就是“额外赔付”）可以选上，扩充保额；
其他责任可以不选，像癌症二次这样的，对孩子来说概率太小了；
往期讨论过的相关话题：
定期寿险（本期无更新）
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
往期讨论过的相关话题：
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 2 万左右的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄险
储蓄险的思路可以看之前这篇推荐：买笔稳的
相关讨论：
……
以上就是这个月的清单梳理了，希望对大伙有帮助。
最后几个例行提醒：
投保前一定要认真看健康告知，如实填写；
需要理赔时可以回来找这篇文章，这里也有保单管理和协助理赔支持，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂或者比较私人的问题，可以在投保页面里点「预约顾问」，各种问题都可以问，不限于某一款保险，健康告知的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏
祝好～