不是财富最大化，而是幸福体验最大化｜3月保险最推荐
这个月健康险无变动，储蓄险调整较多。提醒大家关注两件事儿：
1、女生读者 3 月投保或，犹豫期过后记得去领取爱康国宾的 AMH 卵巢检测福利。不过具体我也不是很懂，感兴趣的小伙伴可以投保链接里预约了解下。
2、不少收益较高的储蓄险会在这个月做出调整，比如年金险，预计 3 月 20 日停止录单（大家慧选有 A、B、C 三款，想要较高收益、较高领取金额或者关注养老社区，都能找到适合自己的选择，这段时间关注度比较高）
其他同等预期收益的产品很多也陆陆续续会在这个月结束，时间也可能提前，所以感兴趣的小伙伴早做安排，可以点这个入口预约了解 👉 （记得接回拨电话）
……
平时我写的各种文章里，保险是也太最不感兴趣的，我们家的保险基本都是我在管。但没想到上次瞄到这张图，她一下就看进去了 😂
分享想法有时候就是这样，一个观点可能要换个各种形式、花样地重复，不停地说，指不定哪个时间、哪个角度，突然就会有所触动。
对我自己也是，最近在读《最优解人生》这本书，又收获了一些关于年金险的新想法。之前对我影响最大的是关哥的理念——信不过老年的自己——年金险（尤其是开始领取后没有现金价值的），是我们获得现金流，同时应对认知下降、本金被人惦记和各种道德风险很好的工具。
这次的新收获则是——年金险不是财富最大化的工具，但却非常有利于幸福体验最大化。
虽然储蓄险现在常被当作一笔「理财」或者「投资」，但 ta 本质上还是保险，不是用来追求财富最大化的。
和所有保险一样，年金不是免费的，保险公司也要赚钱才能活下去！不过，如果你的目标是用自己赚的钱将人生体验最大化，那年金会是一个非常明智的解决方案。
用年金险来规划退休后的现金流，更大的意义在于提升幸福体验。相比于支取本金的心理压力，支取现金流的心理负担要小得多。
（退休后「完全」自己打理本金）并非良策，因为你不是任职于大型保险公司的保险代理人，你不具备分摊风险及抵消误差的能力。这样的话，要想在生前一直保持财务安全感，你就必须准备一个巨大的“缓冲垫”来应对最坏的情况，也就是被迫过度储蓄，最后你多半会在死前留下颇为可观的财产，相当于工作多年赚到的钱却没能享用。
昨天文章下小伙伴分享的这个思路我也很喜欢，就是个很好的例子 👇 很能说明一笔本金和一笔现金流的体验区别
感谢反向安利 🙏 这也是我喜欢写作分享的原因，想法交流总会有 1+1>2 的效果。
以上，一点启发，希望对大家有帮助。
然后是这个月的推荐清单，储蓄险之外无变化。
2 月清单更新
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序，供大家参考：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇
看重院外购药，就选好医保·长期医疗（0 免赔）。不想要 0 免赔条款，希望保费便宜、用在刀刃上，或者看重 20 年保证续保，就选长相安。
应小伙伴的建议，之前还补充了一款中端医疗险推荐。除了可以看公立医院特需部、部分指定私立医院，它甚至还能报销非重疾既往症，只要投保 3 年内无相关理赔即可。感兴趣的小伙伴可以了解看看 👉
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保障尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
以为例，除了“必选”的住院津贴保险金，成人重疾的一般配置思路，供大伙参考：
身故责任，我不会选，差价补定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
有预算可以考虑选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
癌症二次赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症（仅限于单次重疾）
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（仅限于单次重疾）
以为例，少儿重疾险的一般配置思路：
保障期限选 30 年，缴费 20 年。主要关注工作以前的保障，工作以后孩子就是独立个体了。保到 70 岁或者终身，也许从“课题分离”的角度来说并不必要，也不经济；
有条件的，疾病关爱保险金（也就是“额外赔付”）可以选上，扩充保额；
其他责任可以不选，像癌症二次这样的，对孩子来说概率太小了；
往期讨论过的相关话题：
定期寿险（本期无更新）
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
往期讨论过的相关话题：
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 2 万左右的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
……
以上就是这个月的清单梳理了，希望对大伙有帮助。
最后几个例行提醒：
投保前一定要认真看健康告知，如实填写；
需要理赔时可以回来找这篇文章，这里也有保单管理和协助理赔支持，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂或者比较私人的问题，可以在投保页面里点「预约顾问」，各种问题都可以问，不限于某一款保险，健康告知的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏
祝好～