漫谈产品：责任险，期待下一个10年（2000-2018年）
责任险，期待下一个10年
（2000-2018年）
随着社会的发展与进步，特别是法制体系的完善，近年来，我国各类民事侵权与赔偿案件的数量与赔偿金额呈快速上升趋势，据统计，2010年，全国发生的侵权案件有470多万件（2017年检察院决定起诉的案件为49万件），涉案金额高达5900多亿元。
侵权责任认定与赔偿机制的建立和完善，对保障社会公众利益，促进社会和谐具有重要作用。随着侵权法律的建立健全，特别是危险责任的不断扩展，作为风险分散和损失补偿重要途径的责任保险（责任险）制度，对完善公众权益保障和矛盾调处的市场化机制具有重要作用。
2010年7月1日，《侵权责任法》正式实施，责任保险迎来发展的春天，从2010年起年化增长率达到22%，我们仿佛看到了责任保险的明天。
10年过去了，客观地讲，责任险的发展并不理想，与自身相比有了较大的发展，但基于行业和社会的指标仍相对较低，远不能适应社会和形势发展的需要。
法制是社会进步和文明的标志，快节奏、纷繁的现代生活与法律息息相关。人们在社会生活中的行为，都受到一定法律制度的规范，因疏忽或过失触犯法律造成他人财产损失或人身伤害就需要承担损害赔偿责任。
损害赔偿是一种法律制度，即由侵权行为法确定的赔偿原则、赔偿范围、赔偿方法等构成的各项制度的总和。只有存在着对某种行为以法律形式确认为应负经济上的赔偿责任时，就可以通过责任保险来转嫁和分散这种风险。
表1给出了2000-2018年责任险经营数据情况，包括责任险保费收入、责任险增长率、产险保费收入（产险指产险公司，下同）、产险增长率、责任险占比、责任险赔款支出、产险赔款支出、责任险简单赔付率、产险简单赔付率等指标。
从图1可以看出，责任险在产险中的保费占逐年上升，从2000年的3.25%上升到2018年的5.03%。2010年7月1日《侵权责任法》实施后，责任保险年化增长率达到22%，总体规模达到590亿。
从图2可以看出，2010年以前，责任险增长率波动巨大；2010年之后，责任险的增长率都高于产险增长率，并且在产险增长率放缓的情况下，最近几年仍保持了高速增长。
从图3可以看出，除个别年份，责任险赔付率都小于产险总体赔付率，这可能与责任险的索赔期限比较长有关，同时也说明了目前责任险产品设计还相对保守，主要针对一些低风险事件。
责任险与侵权案件数、侵权案件金额等指标密切相关，这是我们的直观印象。
图4给出了责任险增长率与侵权案件数增长率之间的关系（采用了人民检察院决定起诉的侵权案件数），可以看出，责任险增长率与侵权案件数增长率之间基本没有关系。总体来看，责任险增长率高于侵权案件数增长率，责任保险的渗透率越来越高。
图5给出了责任险在产险中的保费占比、侵权案件数在所有案件中的占比（采用了人民检察院决定起诉的案件数），责任险占比从2000年的3.25%上升到2018年的5.03%，而同期侵权案件数占比从71.55%下降到40.29%，希望这是责任保险的功劳，真正发挥了责任险社会治理的作用。
通过图4、图5可以看出，我国责任险的发展对于缓解社会侵权责任起到了积极的作用；特别是2010年之后，我们看到了责任保险的快速发展和侵权案件数占比的急剧下降。
责任险的市场前景光明，未来会更好（图6给出了责任险市场规模排名）。从全球范围来看，责任险占比在16%左右，2018年我国责任险占比为5.03%，预计2025年占比有望突破10%，预计总规模将突破2000亿。
纵观最近10年责任险的发展历程，改变了过去起起伏伏的发展问题，总体来看，产品结构已经逐步优化，传统高风险的雇主责任保险、医疗责任险等得到了改善。希望在新一轮的发展中，能够正确面对未来的市场，未来更加不确定的侵权责任市场。
回顾过去10年，责任险仍然缺乏持续健康发展的内在驱动力，缺乏一种基于市场和客观的需求动力，更多的是政府在推动责任保险的发展。在中国银保监会的协调和推动下，在各大部委的大力支持和配合下，从行业的层面推动了火灾公众责任保险、承运人责任保险、旅行社责任保险、医疗责任保险、环境污染责任险、食品安全责任险等业务的发展，成为拉动近10年责任险发展的主要动因，但这些均属于带有一定行政色彩的“总对总”业务，而常规业务领域却存在发展乏力，甚至出现萎缩的现象。
展望未来，社会对责任风险转移存在巨大需求，因为侵权责任与赔偿已逐渐成为企业和公民面临主要潜在风险。2018年我国责任险深度为0.07%，远低于全球0.23%的平均水平；按照国际相关数据估计，2018年我国至少应有2000亿元责任险市场资源，而这个数字我们有望在2025年实现。
此时，面对2000亿的数字，我们看到了责任险的下一个10年，一个充满希望的10年。
注：本文数据来自于中国银保监会、国家统计局公布的数据和小编通过各家公司收集整理的数据。
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