漫谈产品：企财险，经济发展的晴雨表（2000-2018年）

企财险，经济发展的晴雨表

（2000-2018年）

1产品导读

保险行业发展迅速，保险产品品种在不断充实和扩增，对我国宏观经济的发展起着保险保障作用；与此同时，宏观经济的不断发展也加大了其对保险产品的需要，所以，在双方互相发展与促进的同时，保险行业与宏观经济起到了互利作用。

我们知道，工程险与固定资产投资密切相关；出口信用险与出口形势密切相关；企财险和货运险与工业运行状况、宏观经济景气情况密切相关；科技保险与新动能发展密切相关；可见，保险已经成为经济发展的晴雨表。

可见，企财险的快速发展除了有多种政策的支撑，宏观经济发展的需求也对企财险有着提振的作用，企财险与宏观经济呈现一种互利共进的趋势。

2企财险概述风险：

财产、机器、计算机、现金的安全等都是需要企业决策人缜密思考的问题，防灾防损防意外，以少量固定的支出稳定公司财务，防患于未然，是现代企业家的战略选择。

产品：

企财险主要是为企业经营提前做好防御计划，减少未来的麻烦和经济损失，有效化解不可预料的意外风险。为保户未雨绸缪，让企业在目前竞争激烈的商界，没有后顾之忧地快速发展。主要产品包括：企业财产保险、机器损坏保险、利润损失保险、计算机保险、现金保险等。

3企财险数据

表1给出了2000-2018年企财险经营数据情况，包括企财险保费收入、企财险增长率、产险保费收入（产险指产险公司，下同）、产险增长率、企财险占比、企财险赔款支出、产险赔款支出、企财险简单赔付率、产险简单赔付率等指标。

从图1可以看出，企财险在产险中的保费占逐年下降，从2000年的18.35%下降到2018年的3.60%，这与工业总产值在GDP的占比完全不成比例（后面详述）。

从图2可以看出，除2011年之外，企财险增长率都低于产险增长率，2011年高速增长后急剧下降，2015、2016年连续两年负增长（2016年部分是因为营业税改增值税，税收不再确认为收入），2017、2018年增长率开始提高。

从图3可以看出，大多数年份企财险赔付率大于产险总体赔付率，2008年的雪灾导致企财险赔付率高达84.03%，其他年份赔付率数据相对正常。

4企财险发展

企财险与工业运行状况、宏观经济景气情况密切相关，这是我们的直观印象。

图4给出了企财险增长率与工业增加值增长率之间的关系（数据未剔除通货膨胀率影响），可以看出，企财险增长率与工业增加值增长率基本保持一致，但最近几年企财险增长率开始偏离工业增加值增长率。

图5给出了企财险在产险中的保费占比、工业增加值在国内生产总值中的占比，企财险占比从2000年的18.35%下降到2018年的3.60%，而同期工业增加值占比从45.54%下降到40.65%，显然企财险规模发展严重偏离我国工业增加值规模。

通过图4、图5可以看出，我国企财险的发展严重滞后于我国工业的发展；同时，最近几年增长情况更是严重偏离工业增长情况。

5企财险思考

从1980年我国开始恢复保险业务以来的很长一段时间，企财险一直占据我国保险业的主导地位。但自1988年车险保费收入首度超过企财险之后，尽管企财险的保费绝对数额逐年递增，但占财产保险的总份额基本上处于下降的状态，2018年企财险已经退居产险第6大险种（如图6所示），预计2019年将被意外险超过，变成第7大险种。

我国经济总体增长率等各项相关经济增量指标均飞速上涨，成就举世瞩目，目前以跃居世界第二大经济体的地位，固定资产投资的总量也是逐年递增，保险业也跃居世界第二位，但我们的企财险却逐年下滑，是因为恶性竞争，还是因为企财险本身出了问题？

此时，我们不仅要反问，企财险，还是经济发展的晴雨表吗？

注：本文数据来自于中国银保监会公布的数据和小编通过各家公司收集整理的数据。

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